商业银行抵押贷款风险日趋显现

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时间:2018-05-24

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1、商业银行抵押贷款风险日趋显现  摘要随着近两年央视等多家媒体对银行抵押消费贷款的曝光以及央行本次对贷款政策的调整,再次把抵押贷款风险问题推上了风口浪尖。预期近期及未来的一段时间里我国商业银行的贷款业务将会迅速发展。但近些年我国物价不断上涨,通货膨胀压力不断增大,央行为了将CPI指数控制在可接受的范围内,利率已达到这几年的高点,这将加大借款人的还款压力,一旦房价下跌或者金融市场受到冲击,这很可能使潜在的借款人风险、抵押物风险等转化为现实风险。因此,如何有效地解决银行面临的抵押贷款风险问题,显得尤其重要。关键词抵押贷款风险商业银行风险防范一、我国商业银行

2、抵押贷款现状(一)银行抵押贷款迅速发展的原因及现状8我国个人抵押消费贷款从20世纪80年代中期创立,自2005年以后步入了一个高速发展的阶段,随着国家对经济体制的改革,国内宏观经济的调整,我国政府大力推动个人消费贷款在我国的发展。各家商业银行也纷纷通过信贷业务的改良、业务品种的创新,推出了住房贷款、汽车贷款、信用卡分期贷款、家装贷款、留学贷款、旅游贷款等各式各样的信贷产品。抵押消费贷款已经成为我国商业银行主要发展业务,通过全面发展个人抵押消费贷款业务,把高附加值的个人银行业务作为商业银行业务发展的重点和金融产品创新的重点,寻求商业银行的业务市场份额占

3、有以及利润的提升。各行业对资金的需求也均呈出上升的趋势。融资、投资,民间借贷已成为时下热门的词语,与此同时,金融担保公司、投资咨询公司、资产管理公司等纷纷在我国各地成立。另一方面,我国经济处于良好的稳定发展阶段,人民生活水平较之前有了飞跃式的提高,个人资产得到迅速扩张,人们对消费品的需求,对生活质量的提高也有了新的认识与转变,我国个人抵押消费贷款业务虽然起步时间晚,但在金融市场尤其是商业银行中所起到的作用已经充分显示出来,并将继续发挥其巨大的潜力。但是,由于我国信用体系并不完善,迅速发展的商业银行抵押贷款中的问题也逐渐暴露出来,而且如果不及时控制,将

4、会对我国的金融市场造成严重的打击。在市场方面来看。我国的商业银行个人抵押贷款在市场中的需求越来越大,且饱和度较低,所以拥有较大的市场发展潜力。而且通过近些年国家对小微企业、非公有制经济的政策扶持,个人资产占用率不断提高。另外,从20世纪90年代起,我国的医疗、保险、养老制度不断完善,经济也进入良好的稳定发展阶段,人们对养老等后顾之忧问题不断消除,人们的消费观念也进行了改变,贷款消费的需求相对增加,为个人抵押贷款业务提供了良好的发展环境。8我国商业银行的个人抵押贷款方式与发达国家比较起来业务种类虽然比较全面,但是发展并不全面,主要业务还是集中在几个基本

5、业务种类中。例如,美国的个人贷款主要以汽车贷款、住房贷款、信用贷款、装修贷款、大额消费品贷款为主,而我国的贷款业务种类主要以住房和汽车抵押类的贷款业务为主,其他贷款业务所占份额较小。(二)我国银行抵押贷款遇到的主要问题8在我国个人信用记录是不公开的,即使近两年个人可以在人民银行或者网络上查询自己的信用记录了,但从商业银行角度出发,如果未经借款人授权,银行也无权查询其全部个人信息,而且即使借款人在商业银行申请贷款了,商业银行也只能查询其个人基本信用记录。例如,信用卡、贷款还款情况、个人社保、公积金缴存情况等,但由于个人信用系统的不完善性,个人征信报告更

6、新不及时,数据采集存在遗漏、错误等情况,其中有些信息是比较模糊的且并不易使银行有效和准确的了解借款人的所有信息,而且由于借款人所在单位、工商、社保、税务等部门的信息并不公开,各部门相互之间没有关于借款人的信息交流,也就造成了商业银行对每一个借款人都必须要全面细致地做好贷前调查工作,即使借款人资质很优质,也要从风险角度出发,全面对借款人的所有信息进行收集、提取,并要求借款人提供抵押物并评估其价值,这也就造成了贷款的手续复杂,贷款周期时间长,贷款偏重于抵押贷款模式的局面,制约了商业银行的贷款发展。二、抵押贷款风险的种类信用风险:信用风险是指借款人未能按照

7、抵押贷款合同约定执行,影响了抵押贷款的产品价值,从而给银行造成了经济损失的风险。目前,我国的个人信用体系并不完善,与国外发达国家的信用体系有着一定的差距,商业银行普遍对借款人的资质情况无法全面了解,另外我国居民的收入并不透明,个人缴税情况也存在一定的疏漏,这样更加造成了商业银行无法对借款人的综合情况做出全面、准确的判断,经常会出现借款人提供虚假材料甚至恶意透支的情况出现。操作风险:操作风险主要是由于银行员工人为操作失误,管理者经营管理不善或者系统、技术的客观原因造成了银行的损失。由于我国商业银行在内控管理,风险偏好方面存在一定的滞后性,且整体水平不高

8、,缺8乏抵押贷款方面的一些成熟经验。另一方面,在商业银行扩大贷款规模、追求市场份额的情况下,容易出现尽职不全

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