商业银行小微企业信贷风险研究

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1、商业银行小微企业信贷风险研究　　摘要我国小微企业信贷风险问题是商业银行普遍面临的问题，主要是因为在处理小微企业的时候，经常出现由信息不对称、外部环境恶劣、小微企业自身问题以及银行管理问题导致的信贷风险，本文认为为了有效地控制小微企业的信贷风险，应当健全征信体系，全面地考虑银行以及企业的状况，注重实际，不断地完善信贷模式。关键词商业银行小微企业信贷风险策略一、小微企业的现阶段信贷风险所具有的特点信贷风险是商业银行经营过程中面临的最主要的风险，随着金融市场的不断完善，商业银行将目标客户锁定在中小企业，大量的小微企业成为商业银行

2、的客户，导致商业银行的小微企业贷款风险系数逐渐增大，在针对小微企业制定的风险规避措施的时候，应当对小微企业的信贷现状有所了解。（一）现阶段小微企业的数量多，资金需求短、急6现阶段我国有99%的企业都属于小微企业，小微企业的数量是相当大的，小微企业数量多有积极的作用也有消极的作用。积极的一方面是，众多的小微企业最大限度地满足了商业银行对于客户资源的需求，消极的一方面是小微企业的不确定性给商业银行的业务创新、经营管理以及风险控制带来了很大的挑战。小微企业在寻求资金帮助的时候多是十分紧急，在商业银行开启贷款业务的频率也很高，而商

3、业银行办理信贷业务的流程比较繁琐，耗费的时间长，不能及时地满足小微企业的资金需求。（二）现阶段小微企业的经营规模小，抵御风险的能力较差小微企业由于生产规模小，获得的销售收入也较低，相应的生存能力以及适应能力也比较的弱，当小微企业面临灵活的市场变化时，做不到及时地抓住市场机遇、及时地改善经营策略，这些特质导致商业银行在办理小微企业的信贷业务的时候常常会承担较大的资金无法收回的风险。（三）现阶段针对小微企业的管理尚不成体系，信息不对称的现象时有发生小微企业的数量众多，专门针对小微企业的管理体系尚不能形成，小微企业的管理者的专业

4、水平也是参差不一的，大多数的小微企业的经营方式还停留在经验管理的层面上，即便是建立了现代的管理体制，在实际的运转过程中却仍在延续传统管理模式，大量的企业经营管理决策多是考管理者的主观臆断，导致小微企业在商业银行办理信贷业务的时候常常出现信息不对称的现象，导致商业银行针对小微企业的信贷业务都过分的谨慎。二、针对小微企业存在的信贷风险提出的几点解决策略6（一）完善征信体制的建立，化解小微企业和商业银行间存在的信息不对称现象小微企业与商业银行之间存在的信息不对称现象往往是由于小微企业在商业银行办理信贷业务时所提供的信息不完全、不

5、真实，导致商业银行对其不信任。为了改善这一现象，首先应当在小微企业和商业银行之间完善法律法规的作用，规范小微企业信用信息的上报、披露、使用和保护，将小微企业的信用产品加工、生产和使用都纳入法律范畴的要求之中。其次，在小微企业和商业银行之间建立严格的监督体制，净化征信市场的氛围，严格的惩戒信用体系不完善的小微企业，有效保障征信市场按照一定的程序顺利进行，争取建立征信监督与社会监督的相互统一。（二）在小微企业内建立规范的管理体系，完善企业的治理结构小微企业的管理模式不健全是导致商业银行对其不信任的最主要的原因，小微企业应当适当

6、地提升管理者的专业水平，更新管理观念，为企业的长远发展构建一个合理的管理体制。积极地引进专业的管理人才，不断激发企业员工进行业务创新，尤其是对会计员工的职业道德素养的培养，确保小微企业的会计信息可靠、真实，为小微企业在商业银行内建立良好的信用形象。（三）商业银行针对小微企业做好全面的考察，注重实地调查6在与小微企业达成征信体系之前，商业银行应当对小微企业展开全方位的调查，不仅要严格的考核小微企业财务信息的真实性，还要对小微企业的非财务信息进行全面的实地考察，在全面评估小微企业的经营状况的基础上对其信用体系进行评价，做出是否

7、展开信用合作的决策。为了切实地了解小微企业，商业银行应当采取实地调查的方式获取企业的第一手资料，减少对企业财务报表的依赖，并在此基础上对小微企业进行分类，对小微企业实行差异化对待，不同的小微企业实施差别化的信贷业务发展策略。在调查小微企业真实状况的过程中，商业银行应当注意采取新颖的、有效的方式设计调查方法。例如，“三问三看”的方法，对小微企业内的管理者和财务人员的道德品质、企业的经营状况、所面临的风险以及财务报表进行全面的考察，执行调查的人员最好是由商业银行内的客户经理和风险岗位的人员来共同担任。这样全面地、深入地了解小微

8、企业的真实状况，帮助商业银行重新评估小微企业的信用，在源头上控制力小微企业的信贷风险。（四）商业银行应当根据小微企业的生产能力设定抵押品的标准6抵押品是降低商业银行信贷风险的一项重要的措施，但是由于小微企业的经营规模小，生产力较低，导致小微企业在商业银行办理信贷业务的时候常常缺少具有抵押价值的资产。为了