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1、摘要多年以来,我国金融业实行分不同行业监管及经营，这是现行的监督体制，但是目前商业银行存在诸多弊端，例如其产品很少创新，且结构相对较为简单，类型少。不少银行都是严重依靠过去最为传统的存贷业务，商业银行的主要收入来源仍然是依靠利息业务的收入，这部分收入仍然是商业银行的利润中绝大部分的内容。这与我国过去十几年一直实施粗放型跨越式的经济发展模式有关。在这样的经济环境中,商业银行势必主要为许多大型基础设施和重点开发顼目提供资金支持。同时这类贷款资金具有金额大、周期长、风险低、现金流稳定的特点,因此特别受到商业银行的亲睐。此外，我国商业银行在探索现代化经营也比
2、较晚,总体经营水平、机构运转效率以及管理水平和服务创新都有所欠缺,这些因素使得我国商业银行自然而然的把主要精力和资源放在更熟悉、操作流程简单、技术含量不高的传统信贷业务上。因此导致了银行营业收入的不合理,即利差收入占主导的格局,而中间业务和表外业务收入基本无法与之相比。近些年在改革步伐加快的背景下,非利息业务越来越受到国内银行的重视,相应发展也开始提速,传统业务的规模得到大幅度的带动，净利息收入和非利息也得到大幅度的提升。推动国内商业银行加快开展收入多元化业务的原因有以下几点:1、金融脱媒。随着我国金融市场的不断革新，规范金融市场行为的法律法规也在不
3、断完善，不少投资行为开始直接面对金融市场进行融资，他们已经跨过了商业银行这一步骤，作为中介的商业银行，过去作为中介地位的商业银行所起到的作用逐渐被替代。越来越多的企业通过金融市场发行权益型或债券型票据筹集资金,对银行贷款的依赖性越来越小。2、利率市场化得到长足发展，与此同时，关于净利息的收入也会随之发生变化，利息收入会随着银行利差收入的减少而日益下滑。长期来看,国内商业银行的业务多样化水平依旧较低,如果商业银行依旧靠原来的净利息收入来维持生存和发展的话,那么银行业绩将遭到重创。3、为了能够应对来自国内外的同行业的竞争,立足国内走向全球也将是未来商业银
4、行的一个大趋势,因此我们看到要想让商业银行得到长足发展，必须要不断拓宽其业务量，可以根据自身的优势和特点，开拓新的业务领域。4、随着我国经济快速增长,国际化程度日益加深,国内居民和企业对银行的要求已不再局限于传统的金融服务,而是如何在提升服务品质的同时实现多元化的资产配置。综上所述，我们看到要想让商业银行得到发展，势必要结合多元化战略，大力创新非利息业务,力求通过新的业务模式增长来弥补原有业务的衰退发现新的盈利渠道，提高自身综合实力。多元化战略的过程中会遇到很多问题。这些问题主要有:1、分不同行业监管及经营限制银行发展综合业务。这在法律上限制了商业银
5、行涉足资本市场，信托业务，保险市场，基金业务等。2、中间业务收费无序。中间业务的战略性非常重要，这是国内银行往往认识不到它的重要性。很多银行都将这一个业务看作是附属业务，免费办理这样的附属业务现象屡见不鲜。3、中间业务结构较单一。由于基础薄弱,现代化经营起步晚,我国商业银行的中间业务不仅收入总量小,而且以业务类型单一、技术含量低,附加值不高、低费用的服务为主。和发达国家进行比较，我们不难看出，我国的商业银行在很多方面还存在差距。这种不足体现在诸多方面,比如经营理念、员工素质、管理者水平、硬件设施等,总体来说在非利息业务上的差距最为明显。不少发达国家的
6、商业银行其利润并不是依靠利息收入，很多情况下非利息收入反而多于利息收入，这与他们盈利渠道丰富有直接关系。在实证部分中,本文利用2004-2014年4家国有银行、12家股份制银行的年度财务数据主要研究了收入多元化与银行风险的关系。结果显示:1、银行可以通过收入多元化提高业绩水平,但在股份制银行样本中表现不显著。无论是从规模上还是范围上，国有经济发展都占有很大的优势。国有四大商业银行在全国的网点布设、员工数量、客户总量、基础设施、政策扶持等硬件上具有明显优势。因此,能够因地制宜,利用自身的优势资源实施多元化经营,这个过程对固定成本的增加很有限,反而能够有
7、效地分摊成本，提升资源的边际效益。同样,股份制商业银行经营范围一般都是高密度的集中在一部分地区,大量网点分布在银行总部所在城市,在很多业务上和领域上都具有非常优越的经营条件，有时甚至超过国有四大银行，因此在实现收入多元化的过程中节约成本的效果就不如国有四大商业银行那么明显。2、要想降低商业银行的风险，仅靠多元化战略还不足以抵御将面临的风险。本文将对收入的多元化进行深入分析，探讨这一战略对银行的风险影响。研究显示,在商业银行规模较小的时候多元化经营起到的分散风险的作用很小,虽然营业收入总体波动性有所下降,但主要是在净利息收入的稳定性下才有所下降的,而非
8、利息收入在四大商业银行多样化过程中分散风险的作用要好于股份制银行,对降低风险有一定积极的作用。最后，本人还将
