浦发黄总风险管理报告（终稿）

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1、提高警惕引以为戒切实提高风险防范意识和管控能力确保个人信贷业务的安全、稳定、健康发展（征求意见稿）同志们：在11月3日召开的支行行长工作会议上，商行长把“风险控制”作为一项重要讲话内容进行了深入分析，并且提出了明确的工作要求。今天上午，我们又参加了总行个人银行总部的个贷风险案例分析培训，通过活生生的案件实例，再次为我们敲响了警钟，我们上下各个层面都要提高警惕，从已经发生的案例中举一反三，吸取教训，引以为戒，切实把个人信贷业务的风险管理问题提高到一定高度，充分重视，认真落实，本着对社会、对企业、对个人负责的态度，做好个贷的风险管理工作。第一部分、个贷

2、的风险管理的重要意义首先，请让我们一起来看一组数据，明确一些概念，做一些比较：一、截至到今年10月末，根据“一逾两呆”的统计口径，我行的个人贷款逾期率为0.16%，逾期贷款总余额为3250万元，涉及5042户。其中，约75%为逾期贷款，约25%为呆滞贷款，没有呆帐贷款。目前对于“一逾两呆”的统计概念是：只要约定日没有正常还款的即为逾期贷款，逾期满180天系统自动连带本金结转呆滞，呆帐结转采取手工方式。目前，“一逾两呆”更多是反映当前的绝对逾期金额，也就是应收未收的概念，其中大部分是需要积极13加以催收的。二、同期按照五级分类的统计口径，目前我行个人

3、不良贷款的，也就是五级分类后三类（次级、可以、损失）的合计为0.38%，总余额为7928万元，其中次级类为0.35%，可疑类为0.03%，没有损失类贷款。根据规定，列入五级分类后三类的是逾期90天以上的，也就是属于列入资产保全范围的贷款本金总额的概念。三、明确了上述的数据和概念，我们再来做一些比较和思考：（一）个贷业务发展迅速，对整体资产质量的影响不容轻视上海地区的个贷业务从1998年起步，自2000年开始进入“快车道”，个人贷款余额和市场占有率增长都比较快，从今年前三个季度来看，总部贷款总余额增长49.3亿元，其中个贷余额增长43亿元；总部日均贷

4、款总额下降40亿元，其中个贷日均余额却增长了35亿元。因此，我们可以说个贷的增长已经成为总部资产业务中的一支重要力量，特别是在中长期贷款上，个贷更是占据了主要地位。对于这样规模的一项资产业务，如果我们还是抱着过去“个贷金额小、占比少”的陈旧观念来对待个贷风险管理是要付出沉重代价的。截止到10月末，上海地区有8家支行的逾期率突破了0.2%的警戒线，其中最高的超过0.6%，而且过线支行的范围比较广，既有市区业务规模较大的支行，也有郊县个贷规模较小的支行；既有传统的个贷优势支行，也有开办个贷业务不久的支行。面对这样复杂的情况，我们必须要正视风险、重视风险

5、、应对风险。（二）上海地区个贷规模庞大，不良资产绝对额相对较高13上海地区的个贷逾期率长期保持在0.2%的标准以下，确实要比全行的整体水平来得低，即使与一些大分行相比，我们的相对资产质量也是比较好的。但是我们必须看到，上海的个贷规模大，余额的“分母稀释作用”是不容忽视的，上海逾期贷款在全行的占比大约在25%左右，因此“相对率低、绝对额高”是我们的特点，也是我们容易忽略个贷风险控制的一个原因。三千多万、五千多户的逾期贷款，催收和保全的压力确实很大，但是如果不去积极应对问题会越积越大，一旦总爆发是相当可怕的。（三）我们的风险管理规范化、标准化、集约化、

6、信息化程度还有待提高我们的个人贷款发展已经进入了第七个年头，应该说业务增长和市场占有率还是比较令人满意的，但是我们的风险管理水平和国际先进水平还是有很大差距的，甚至可以说已经影响到了我们的持续发展。我们的规范化程度不高，表现在制度建设跟不上业务发展，制度执行比较随意；标准化程度不高，表现在操作上因行而异、因人而异，差异很大；集约化程度不高，表现在业务管理，特别是贷后管理分散，效率低、成本高；信息化程度不高，表现在内部信息不完整，外部信息不对称，造成很大的风险隐患。第二部分、个贷风险管理的要求和重点在上述分析的基础上，我结合总行的案例分析，再来谈一些

7、个贷风险管理的一些经验和体会：第一、要以正确的态度对待个贷风险管理我们在做任何事情时，态度是一个基本问题，没有思想上的重视，尤其是管理层的重视，个贷风险管理是做不好的。13目前在支行有这样几种不正确的想法：1、“形式观”。有一些支行的个贷风险管理流于形式，只关心审批表上图章是不是齐，却忽视贷款风险控制的真实情况，在人员、组织和操作流程上没有保障，过分信任，滥用授权，一个信贷员就可以完成一整笔贷款，没有做到环环相扣、前后监督的要求。我们要知道个贷操作流程讲求过程化管理，是有科学道理的，只追求表面的形式，放松内在控制，就破坏了其既定的安全性。2、“效益

8、观”。有些同志把风险管理当作一个成本性的事务，认为这是没有效益的，因此不肯认真的投入人力、物力、财力、精力去做好风险控制，