修水农商银行农户小额贷款风险管理研究

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1、修水农商银行农户小额贷款风险管理研究----风险管理论文-->第1章绪论1.1选题背景随着经济不断发展，普惠金融成为一个新的领域，而农村普惠金融也成为近年来学界关注的一个重要课题。农村普惠金融的典型代表就是农户小额贷款。我国的农户小额贷款作为一种政策，一种制度安排，主要服务于广大从事农业生产活动的低收入群体。我国农村金融发展缓慢，普遍存在农户贷款难，信贷供给缺位等问题。而农户小额贷款的政策能够有效的解决以上问题。农户小额贷款的在支持农村经济发展中起到重要的作用，是整个金融惠农体系中重要的一环，推进了金融机构支农服务水平，丰富

2、了其产品结构，为社会主义新农村建设不断打破资金瓶颈。凡事都有两面性，农户小额信贷这样一种创新的制度安排，解决许多问题的同时，也存在很多风险。这种风险又因其自身的特点呈现了不同于其他金融产品的独特性。农户小额信贷的投放主体一般为农村中小金融机构，这些金融机构管理水平不高，信息化建设滞后，风险管理基础弱。随着农户小额贷款的总额急剧扩张的背景下，风险不断显现，积聚，成为一个值得关注的问题。助推农村金融机构的可持续发展和实现农村金融的良性循环，风险如何防范越来越成为一个亟待解决的课题。现代农业经济的核心是农村金融，农村金融的发展有利

3、于促进农民收入提高、有利于促进农村发展、有利于提升农业生产效率。关注“三农”问题的中央一号文件，多次对农村金融工作进行要求和部署。合作性金融、商业性金融和政策性金融并存是当前我国农村金融体系的构架格局。“安全性”是银行机构的经验原则之一。风险管理就成为了银行机构重要工作之一。与国有四大行和股份制银行相比农村信用社和农村商业银行由于基础设施薄弱，风险意识落后，造成其风险管理水平低下，是我国银行业风险防范最薄弱环节。近年来，农村信用社相继改转为股份制农村商业银行，这一发展趋势对其业务水平提出了更高的要求。然而，风险管理水平落后仍

4、是制约农村商业银行发展的主要障碍。............................1.2研究目的和意义1.2.1研究目的本文以笔者工作的修水农村商业银行为研究对象，从改行农户小额信贷风险管理的现状出发，分析存在的主要问题，探究其形成原因。试图提出规避风险的解决建议，对改行农户小额信贷风险管理体系进行完善，落实有效的方案规划，实现健康可持续发展。本文主要做了如下工作：1、对现有农村小额贷款风险管理相关研究进行了梳理；2、对修水农商行农村小额贷款风险管理问题进行调研和分析，总结目前该行目前在农户小额贷款风险管理中存在的主

5、要问题和成因；3、依据相关研究成果及修水农商行的发展需要提出降低其农户小额贷款风险的方案及实施措施。1.2.2研究意义在农村小额信贷风险管理方面，现有的文献大量是基于小额贷款风险影响因素、小额信贷风险管理等理论与实践的研究。然而，鲜有对于特定区域特定金融机构自身风险管理的文献，基于这样的实际情况，本文选择了修水农村商业银行小额贷款风险管理研究作为研究题目。1、理论意义农村小额信贷是农村金融供给的重中之重，农村金融又是我国金融体系中重要的一环，研究农村小额信贷的理论和实践具有了重要的意义。我国小额信贷起步较晚，在理论研究上，落

6、后于国外，研究也不尽完善，缺少深度，文献多为总结现实实践，研究成果不成体系。本文在前人研究的基础上，较为系统的对农户小额信贷风险管理进行深入梳理和分析，填补了一定的文献空白。2、实践意义农村商业银行小额信贷风险管理作为支持新农村建设的重要金融力量，不仅有利于农村金融的健康运行和发展，而且有利于支持“三农”建设和支持地方经济的可持续，稳定的发展具有重要意义。通过本文对相关理论的研究和学习，结合自身在单位的实践，探索有效的预防和管理小额信贷风险措施，有利于修水农村商业银行小额信贷风险管理机制的健全和优化，促进小额信贷业务的发展，

7、缓解信贷紧缩，解决农民借贷难的问题，为广大农民进一步探索新的融资渠道。...............................第2章理论基础与研究现状2.1相关理论基础2.1.1农户小额信贷的概念界定农户小额信贷的概念有狭义和广义之分。狭义的概念是用以满足农户种植业或养殖业生产经营活动所需的短期贷款。额度和期限是核定的，发放对象是农户，以农户信誉为基础。我国的小额信贷的发展是一个不断演进的过程。国际上，早在上世纪八十年代初，小额信贷（Microcredit）的提法就有很高的认可度，八十年代末九十年代初，世界银行（Wor

8、ldBank）等国际组织开始在我国试点扶小额扶贫项目，当时主要以对华援助的模式开展。八十年代中后期，我国广大乡村地区逐渐出现小额信贷的试点模式。1993年我国农村小额信贷项目正式启动，其中标志性的事件就是中科研农村发展研究所主持的“扶贫经济合作”项目，这一项目是借鉴了孟加拉国乡村银行的发展