g光大银行小微企业信贷业务发展策略

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1、G光大银行小微企业信贷业务发展策略第3章G银行小微企业信贷业务发展现状分析G银行成立于上世纪90年代，是经国务院批复并经中国人民银行批准设立的金融企业，总部设在北京。经过股份制改造，成为国有控股并有国际金融组织参股的全国性股份制商业银行。在全国拥有分支机构600多家，形成了全国性银行经营网络。自成立以来，伴随着中国金融业的发展进程，G银行不断创新，在运营服务、公司业务、零售业务、中间业务、个人理财等方面形成了较强的竞争优势。在为社会各界提供优质安全金融服务的同时，取得了优异的经营业绩，各主要业务结构基本成型，风险防范能力不断

2、提升，创新能力日益增强。2010年G银行实现营业收入355.3亿元，增长46.5%；实现净利润127.9亿元，比上年增加51.5亿元，增长67.4%。平均总资产收益率为0.95%，比上年提高了0.2个百分点；平均净资产收益率为20.99%，比上年上升了1.56个百分点。截至2010年，G银行不良贷款额为58.3亿元，比上年末减少了23.0亿元；不良贷款率为0.75%，比上年末下降了0.5个百分点，资产质量明显改善，风险抵御能力显著提升。2010年，G银行成功上市后核心资本得到有效补充，年末资本充足率达到11%，比上年末提高6

3、3个基点；核心资本充足率超过8%，比上年末提高131个基点。近年来，G银行依托集团先进机制和整体结构优势，通过私募融资、股权投资等方式，在传统业务的基础上，相继推出跨行通、银关保、银税保、银企通、网上一柜通、企业网银、电子商户、企业年金等对公账户现金管理业务，在贸易金融业务方面重点推出仓单质押、银团贷款、综合授信、票据业务等业务功能，对广大集团客户提供融资安排、网上基金、产品攻略、财务顾问及融资等理财服务，还重点对中小企业实施阳光呵护计划、荣誉资质、核心企业供应商等专项服务，为解决企业从创业期、成长期到成熟期的资本问题提供全

4、方位服务。通过创新业务产品和完善服务功能，努力发展成为创新银行、全能银行和精品银行。3.1G银行介入小微企业信贷业务必要性分析随着金融市场的发展和开放程度的不断提高，各商业银行信贷业务正面临前所未有的竞争和挑战。顺应社会经济形势，G银行有必要在信贷业务上寻找新的目标、开拓新的市场，其“蓝海”战略直指小微企业。1.满足市场细分的需要多年来，G银行零售及对公业务目标客户定位较高，对于中小企业、乃至个体工商户客户群介入较迟，相关产品线也未全面形成。在《中国G银行2010-2012发展战略规划》中，G银行的市场定位做了一些微调，提出

5、对公以大中型企业为基本定位、逐年增加中小企业的占比、对私业务的定位主要是中高端客户和财富客户的发展方向。值得关注的是，G银行探索小微企业市场，正是批量引入零售中高端客户、财富客户的一个重要路径。小微企业大多是以个体工商户和私营企业为主体，企业的资产就是企业主个人的资产，也可以说企业的财富主要集中在企业主手中。探索小微企业经营信贷业务支持模式运作的成功，必然会批量引入零售中高端客户。对现有产品和服务加以整合、创新，介入具备增长潜力且综合贡献度较高的小微企业客户群成为G银行进行市场细分，进而带动业绩高速增长的客观需要。2．转变业

6、务增长模式的需要过度依赖大客户的发展模式虽然一定程度上满足了发展规模的需要，但同时也面临业务发展不稳定的风险。随着资本市场的逐步健全，大企业、成熟企业可以通过资本市场向社会公众募集股本，或者发行企业债券，逐步走上直接融资的道路，银行业“脱媒”问题日益突出。这一背景下，主动调整业务拓展方向，将目标客户群定位下移，选择合适的小微企业客户群介入，可以获得丰厚的综合收益。如果按照市场和商业的原则给小微企业提供融资，就说明贷款利率会得到大幅提高。从欧洲复兴开发银行等国际上一些成功案例经验来看，小微企业存贷款的利率至少10个百分点，商业

7、银行才能够平息成本和风险。这说明着贷款利率要保持在15%左右甚至更高。实际上这一利率水平也是小微企业可以接受的。对于小微企业来说，每增加一个单位的资本，就能够获得比大企业还高得多的边际利润，其贷款利息仅仅也就占到其生产成本中的一小部分。如果可以在有效风险控制的前提下成功探索小微企业信贷领域，将会是G银行调整业务结构，提升利差空间的有效途径。3.夯实客户发展基础的需要客户结构过于单一使得业务基础和客户基础不牢固，积极发展多种形式的零售业务，可以使得客户发展更加均衡。从某种程度上说，小微企业群体其实可以看作是现有大中型企业客户群

8、体的延伸。随着社会分工的不断完善，企业集团和产业集群也越来越离不开小微企业的配套服务。G银行介入与大中型企业有紧密协作关系的小微企业，将现有大中型客户与其上下游配套企业捆绑式发展，从而夯实客户发展基础。比如汽车产业是一个比较成熟的行业，产业链比较完整，如果G银行可以将在产业链中为大企业提供