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1、★精品文档★人身保险合同纠纷二审代理词代理词 尊敬的审判长、审判员: 河北甲信律师事务所接受被上诉人XXX的委托,指派我担任其二审的诉讼代理人。针对本案事实以及争议焦点,特发表如下代理意见: 我认为投保人XXX和被上诉人XXX在投保时完全履行了如实告知义务,保险公司的业务员在投保时投保前未尽详细的询问和明确说明义务,保险公司的拒赔理由不符合法律的规定,保险公司应按合同的约定履行给付保险金的赔偿责任。 一、被上诉人和投保人已经完全履行了如实告知义务,是保险公司业务员未履行明确说明和详细询问义
2、务,保险公司不能免除给付保险金的责任。2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创6/6★精品文档★ 保险合同是最大诚信合同,不仅要求投保人要讲究诚信,要履行如实告知义务,而且首先要求保险人讲究诚信,要履行如实说明义务,由此可见:保险人的说明义务与投保人的如实告知义务是主从关系,先后关系,两者是相辅相成,互为联系的。因此,投保人与保险人订立合同时,投保人应该履行询问告知的义务。保险法第18条规定了保险人的强制说明义务和法定说明义务。而在本案中业务员XXXX对于该保险合同,从来就没有
3、进行过询问和详细的明确说明。保险合同除是被上诉人和投保人本人签字外,其他的填写事项和健康询问事项都是业务员自己填写的。这一点在今天的庭审中,已经由申请法院调取的业务员的证言可以证实。 在保险合同中,只有投保人有故意或者重大过失导致未履行如实告知义务的,才能认定为“未履行如实告知义务”,如果投保人主观上既无故意也无过失,即使未履行如实告知义务,也不能构成对告知义务的违反。其次,如实告知义务仅针对保险人的询问,即“询问告知制”和“被动告知制”,投保人并不承担无限告知义务,也不承担主动告知义务。投保人
4、只须就保险公司询问的有关问题如实回答即可,对于保险公司没有询问的事项,不论其是否重要,也不论保险公司是否知道该事实,投保人都不负告知义务。再者,保险人也负有如实说明义务。针对投保人负有的如实告知义务,保险人负有主动说明义务和如实说明义务:不仅要主动向投保人说明对于保险人的询问要如实告知;而且还要向投保人说明不如实告知的法律后果。 二、保险公司不履行如实说明义务,未向投保人说明不如实告知的法律后果,保险人不能免除给付保险金的责任。 1、保险公司的“说明义务”是《保险法》和《合同法》规定的法定强制
5、性义务,如果违反则构成违反法定义务。2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创6/6★精品文档★ 保险法第16条也规定:订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。由此可见,保险人的说明义务是合同法和保险法规定的法定义务和强制义务,保险人必须履行。根据二○○六年二月二十一日中国保监会对重庆市高级人民法院《关于保险合同纠纷案件有关问题的复函》的规定“依据保险法第16条规定,投保人订立保险合同时的如实告知义务,应当属于询问告知,即保险人以书面或者口头形式提出询问,投保人有
6、义务进行告知。”因此,作为投保人在投保时确有如实告知的义务,但其只在保险公司业务员明确对有关问题进行询问的情况下,才对被询问的问题具有如实告知的义务,但是没有义务进行主动的告知。上诉人作为保险人,其保险代理人在原告投保时,没有向其进行任何询问。《最高人民法院研究室关于对保险法第十八条规定的“明确说明”应如何理解问题的答复》指出,“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时,对于保险合同中所约定的免责,除了在保险单上提示投保人注意外,还应当对有关免责条款的概念、内容及法律后果
7、等以书面或口头形式向投保人或其代理人作出解释,以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。本案中保险公司仅用“一纸打钩”的书面说明,尽说明义务,是远远不够的,保险公司不能以此作为抗辩的理由。2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创6/6★精品文档★ 2、保险公司的说明义务与投保人的告知义务,两者之间的关系从时间顺序上看是前后关系,从逻辑结构上看是主动与被动的关系。依据《保险法》第16条和双方保险合同的规定来看,投保人的“如实告知义务”是以保险人的“说明义务”为基础为前提的,保险人
8、的说明义务在前,居主动地位;投保人的如实告知义务在后,居被动地位。保险合同是最大诚信合同,首先要求保险人履行如实说明和明确说明的义务,要告诉投保人:要如实告知,以及不如实告知将会发生拒保、拒赔并不退费的法律后果;其次才能谈及投保人是否履行了如实告知义务。否则,主次颠倒,先后次序混淆,有违《保险法》第16条条款的立法本意。 结合到本案,保险公司在订立合同时应全面的、合理的提供投保人了解合同的免责条款、限制条款、解除条款及相应内容,进而说明哪些情形是引发拒保或拒赔的情形,要向投保人说
