吉林银行辽源分行个人贷款业务风险防范

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1、吉林银行辽源分行个人贷款业务风险防范第2章吉林银行辽源分行个人贷款业务的现状及问题2.1吉林银行辽源分行个人贷款业务的现状目前，吉林银行辽源分行从收紧规模出发，通过开源节流的方式，合理分配各方面配置，面向客户发展合理且高效的资源整理模式，同时为银行带来最大化效益。目前银行以个人为单位实行的贷款业务有个人消费、商铺、农业贷款为主，并且提高利率的定价水平，以加大贷款产品的投放。在这种环境下，吉林银行辽源分行正在调动最大积极性用于调整各种贷款方式之间的平衡。其中一方面为倾向于高收益种类；另一方面为倾向于

2、低投入种类。并于同一时间增加个人消费和房屋抵押方面贷款，压制住房贷款方面规模。通过情况分析，一定力度上压制收益低及风险高或两者并存贷款者的投放，增加辽源分行的资产综合收益。2.1.1吉林银行简介吉林银行于二零零七年十月十日成立，是经中国银行业监督管理委员批准，长春市商业银行与吉林市商业银行、辽源市城市信用社（后又吸收合并白山、通化、四平、松原等四个地区的城信社）合并而成立的股份有限公司。银行自成立以来，一直奉行股东权益最大的原则，力求以最专业的角度促使各部门运转协调，依法守规，以更节约的守则，更科

3、学化的分配，实现银行各部分联合发展，以及达到客户极大满意标准，同时也实现了收益不断上升的良好趋势。自银行成立至今，始终以坚守法律守则为基线，合理并同步推进各个项目，抓改革，谋新路，不断提高不同产品在各个需求层次的好感度。在银行自身规模不断扩大的同时也带来了更佳的用户体验以及可预见性效益。日后，银行自身将遵循吉林省委、省政府提出的“推动吉林银行跨区域发展和上市经营，努力进入全国城商行最前列”的要求，以更高标准商业银行运行发展模式为目标，在完善自身建设的同时，以更高是目标要求自己，简而言之就是，将深化

4、创新、9不断改革渗透于未来是各项工作之中，将吉林银行从根本意义上建设成为上述各项能力俱佳的标准金融企业。资产规模和盈利能力已跻身全国城商行前列。2.1.2个人贷款产品的服务对象关于吉林银行辽源分行个人贷款产品的服务对象，和大多商业银行一样，均为我国18周岁及以上且具备完全行事能力的公民，或为符合条件的境外自然人。具体为持有合法的身份证，并能够出示相关证明证件，如护照证明，军官证件，户口本证明等。其中针对港澳的居民以及是国外自然人持有效居留证明。具有合法以及稳定的收入，且信用良好和具有按期偿还能力的

5、人。2.1.3主要个人贷款业务的种类个人一手房屋按揭贷款：是指借款人购买首次交易的居民住房或者商业用房，并以该住房为抵押物，以后逐月偿还的贷款。个人二手房屋按揭贷款：二手房屋指除去首次经手交易的居民住房及商业用房，此经手流程同为大陆境内进行。个人房屋抵押贷款：借款人以本人所有或第三方所有的个人住房或者商铺为交付给银行的抵押证明，向银行方面申请所需合理金额的资金。个人工程机械贷款：对于有申请购买机械装备或者工程车辆的借款人，银行方面可以向其发放人民币贷款。个人汽车消费贷款：银行方面给予申请借款购买车

6、辆的户主贷款支持前提为该贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。个人有价单证质押贷款：申请贷款方以有效物品所有权证件为抵押凭证，可向银行方面申请一定金额的人民币贷款。个人“及时雨”贷款：此款贷款种类专门面向于辽源地区在职人员（政府机关、企业职工、教师）有小金额现金需求者开放。农户小额联保贷款：对于下岗待业人员、自主或联合创业人员可凭借劳保部门发放的有效凭证向银行方面申请小金额贷款。个人最高额度抵质押循环贷款：银行方面以个体出示的最高价值的抵押物为参考，允许贷款人在还款日期前向银行

7、申请多单金额（总和小于抵押物）交易。个人接续养老保险贷款：指在贷款人自身条件满足银行规定要求，从而可以向银行借贷用于接续养老保险的业务。2.2吉林银行辽源分行个人贷款业务面临的风险2.2.1信用风险因为吉林银行辽源分行的个人贷款业务还处在发展阶段，不但个人贷款品种相对较少，并且在信用管理的组织架构上也并不完备，并且信贷经理不能完全应对客户的信用管理需求；就其根本原因在于信贷管理机制是不健全的，从而整个交易过程中双方，尤其是银行方只能以主观判断为依据（如图2.2），处理贷款前后以及中间过程当中发生的

8、问题，以至存在诸多的不完善，以客观条件为依据的判定，特别是个人借贷方面，缺少在中间环节跟进了解的过程，缺乏一定的参与性；就整个吉林银行而言，信用风险的管理方法和手段在众多商业银行中，并不处在前端，不但缺乏系统的核心定量分析，而且采用定性方法也较多，所有的信用评价几乎都是由信贷经理所完成，那么就下属的分行辽源分行而言，也是如此，都存在一定的主观性。因为我国商业电子化的管理起步较晚，辽源分行更是处在发展后端，缺少关于个人详尽完善的数据库也是产生风险的主要原因。2.2.2操作风险在吉林银