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《我国车险费率改革初期研究要点》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。
1、我国车险费率改革初期阶段历程研究一，改革初期背景：1.民用汽车保有量快速增长在我国宏观经济快速稳定增长、个人收入稳步提高的大环境下,汽车市场也供销两旺,截至到2006年,我国汽车全年累计生产727.97万辆,同比增长27.32%,成为国际汽车发展史上第三个产量达到万辆级的国家销售达到万辆,同比增长25.13%,超过日本,成为当前世界第二大汽车消费国。（中国汽车行业分析报告2006年4季度）2.车险保费不断增长随着改革开放与机动车辆保险市场的恢复与发展，自2001年开始，中国车险保费收入增速逐年递增，并保持在15%以上。并且，车险保费收入占财险保费收入的60%以上，对财
2、险公司的发展起着重要的作用。3.市场集中度下降市场主体不断增加。截至到2007年底,全国共有产险公司110家,比2002年增加68家,保险专业中介机构2331家。新公司的不断加入,促使竞争更加充分,市场集中度逐步降低。中国非寿险业前三大,前四大保险公司的市场份额分别从2001年的95.42%和96.3%下降到2006年的67.25%和76.8%,6年中市场集中度分别下降了28.17和19.5个百分点二，改革动因分析1.产品单一条款费率粗放①机动车辆的产品种类单一。统颁条款对保险需求的满足程度低,与社会经济的快速发展不相适应。基本险只有车辆损失险,第三者责任险两种,附加
3、险只有全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险等九种。承保的风险种类少,范围小,对许多保险需求无法满足,如经济发达地区居民购买新车以后,对车身划痕损失的风险保障需求随着边境游的兴起,产生的机动车出境以后的保险需求南方降雨较多的省份常有汽车发动机进水的情况,产生的发动机专项保险的需求,统颁条款里都没有相关内容。②费率条款粗放。各地区销售的都是同质的产品,对各种车辆分类过于笼统,只有大类的划分,对具体车型,车种,使用性质使用同种条款。基本上对全国各地使用相同条款,不考虑不同地区的气候,地形,道路质量,交通密集程度等情况。对不同风险程度的投保人按相同的费率水平收取保费。2
4、.赔付率和经营成本居高不下随着机动车辆数目增加,交通道路状况不断恶化,交通事故发生的概率逐渐上升,第三者责任保险的赔偿费用标准也逐年提高。与此同时,消费者者不断要求车险费率下调,根据保险年鉴的数据计算得到,1998年至2002年间平均费率由1.235%逐步下降到1.099%。同时,简单赔付率则基本保持在55%以上,如果按满期赔付率统计,则数字会超出这个比例。由于官商关系、人情关系等关系营销的中国特色,手续费、公关宣传费等营业成本不断提高。总之,车险的经营成本一直保持在较高的水平3.服务水平低下车险理赔服务水平低,投保人普遍反映缴费难,续保难,理赔难。被保险车辆出险以后
5、,往往需要提供大量的证明资料,经过繁琐的理赔手续才能取得赔款许多公司办理理赔手续拖拉,一个不含人员伤亡的普通赔案处理时间常常要花费一两个月理赔金额的弹性大,市场普遍存在惜赔、滥赔现象。所以导致消费者投保的积极性差,投保率低,车险保障的覆盖面远小于市场的潜在需求,不能充分起到社会保障的作用。4.全球化的要求随着加入WTO后保险市场逐步对外开放,为了迅速提高国内保险公司的经营管理水平,增强他们与国际大公司竞争的能力制定科学合理的费率体系,与国际市场接轨并促进保险公司公平竞争、提供优质服务和加强内部管理,规范保险市场秩序和维护被保险人的利益,由此产生了车险费率条款制度市场化
6、的改革需求。三，改革具体过程及市场反应1.改革的试点（2001年7月~2002年12月）2001年7月，保监会批准深圳车险市场试行费率浮动制度，同年，10月，广州市试点车险费率市场化改革。试点的主要目的是通过放开费率的管制,将折扣由原来的暗折变为明折,挤干车险的水分,让投保人获益,减少中介所获取的暴利和腐败现象,提高保险公司的服务质量。12月12日,华泰保险公司率先下调车险费率,整体平均下调30%以上,其中党政机关公务车费率甚至下调55%。之后,各公司纷纷加入价格大战,降低费率争抢业务,市场陷入无序竞争的状态,各公司降价幅度均在30%以上。各公司的恶性竞争不但没有获益
7、，还大大损害了保险行业形象。2.改革的推广（2003年起）2002年8月16日,中国保监会下发《关于改革机动车辆保险条款费率管理制度的通知》：为促进我国机动车辆保险（以下简称车险）市场的健康发展，维护被保险人的利益，中国保监会决定改革现行的车险条款费率管理制度。现将有关事项通知如下： 一、2003年1月1日起，在全国范围内实施新的车险条款费率管理制度，具体内容见《机动车辆保险条款费率管理制度改革指引》（附件一）。同时，中国保监会《关于印发〈机动车辆保险条款〉和〈机动车辆保险费率规章〉的通知》（保监发[2000]16号）、《关于印发〈深圳市机动车辆
