商业银行财富管理业务的风险管理探讨

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1、商业银行财富管理业务的风险管理探讨【摘要】“财富管理”是近年来在我国企业的资产管理。财富管理业务与一般意义上的理财业匀务的区别“财富管理”逸是近年来在我国金融服务业普中出现的一个新名词。“财崩富管理”，顾名思义，就是阃管理个人和机构的财富，也璨可以简单概括为“理财”，具但有区别于一般的理财业务匿。“财富管理”的出现划分了我国金融服务业的两个不遐同的理财业务时代：一个是牌早期的理财业务时代；另一嬷个则是经过发展与改进的成瘟熟的理财业务时代——财富郎管理时代。一般意义上岷的理财业务属于早期的理财瀵概念，它的营销模式是以产指品为中心，金融机构通过客阂户分层、差别化服务培

2、养优钟质客户的忠诚度，从而更好彐地销售自己的产品；而财富蓓管理业务则是以客户为中心缓，金融机构根据客户不同人妻生阶段的财务需求，设计相┕应的产品与服务，以满足客怍户财富管理需要，这些金融拖机构成为客户长期的财富管理顾问。财富管理业务属于珲成熟的理财业务。财富线管理与一般意义上理财业务的区别主要有三点。10/10其螃一，从本质上看，财富管理略业务是以客户为中心，目的耻是为客户设计一套全面的财务规划，以满足客户的财务牌需求；而一般意义上的理财业务是以产品为中心，目的芽是更好的销售自己的理财产品。其二，从提供服务鲣的主体来看，财富管理业务乩属于成熟意义上的理财业

3、务雏，它的主体众多，不仅限于银行业，各类非银行金融机钦构都在推出财富管理业务。诟一般意义的理财业务多局限于商业银行所提供的传统业桉务和中间业务。其三，闵从服务对象上说，财富管理出业务不仅限于对个人的财富抄管理，还包括对企业、机构寤的资产管理，服务对象较广采；而一般意义的理财业务处于理财业务发展的较早阶段酗，作为我国商业银行的一类叶金融产品推出，主要指的是壹银行个人理财业务产品的打诎包，服务对象多为私人。l馘oCALHOsT财富管理曩的三个鲜明特征“以客户为属中心”、“服务主体众多”羌以及“服务对象较广”，使它区别于一般意义的理财业末务，成为理财服务的成熟阶

4、段。(三)我国商业银咿行财富管理业务的主要内容10/10目前各家商业银行的财富吻管理业务品种丰富，品牌各水具特色，然而服务内容大多类似，主要集中在以下几方面：首先，账户管理服材务。利用银行便利的短期融藩资条件和先进的企业信用评毙估，因此要尽快建立完善的桑社会信用体系和商业银行内菖部的征信系统，便于商业银驱行选择优质的目标客户，减ч少融资性业务的风险。芮首先，从整个市场环境上说榴，要动员整个社会的资源，赅建立一套系统的自信调查制转度和信用评估制度。上海等蜀一些地方近几年对此进行了∠认真探索，取得了一些积极攒成果。应当进一步扩大试点‰城市的范围，由中央银行、棕财政税

5、务部门和劳动人事部境门共同配合，并与保险公司控、担保公司合作，建立健全伎的消费信贷保证体系。通过㈣各种监控保证措施，有效地荇提高工作效率和防范化解风险。其次，针对我国缺鄄乏完善的信用体系的现实情骤况，商业银行应当全面整理崽客户资料，筹组和完善行内隙征信系统。商业银行还可以笈在和非银行金融机构进行兼囊业合作的同时，做到咨询共盥10/10享，利用合作机构的客孪户信息，扩充行内的征信系钓统。四、财富管理煦业务中的市场风险管理╁我国商业银行财富管理业务的风险主要体现在市场驾风险上。按照有关规定，银）行、证券、基金、信托等理钺财方式都不允许承诺最低收账益，而商业银行在最初

6、宣传捣销售理财产品时，为了吸引芊客户，所推出的理财产品普帘遍以保本、收益保底来招揽客户，过于强调对“保底收桴益”的承诺。这就要求产品薤发售银行必须在瞬息万变的帝债市和票据市场上，具有足绸够的风险承受能力，否则将纱会使银行被迫承担价格与利藤率波动的相应风险。同时，泥产品的同质化与激烈的市场…竞争，使得各家银行不可避另免地陷入价格战，理财产品的预期收益率不断走高。收荪益率持续走高的理财产品需绒要在市场上找到足以支撑的颦投资组合，如果不能达到预崞期的收益率，亏损的差额就碣必须由银行自己承担。10/10－防范和管理市场风险就是要耐求商业银行注意财富管理业袼务创新中蕴涵的

7、风险，在经菏济全球化的背景下，首先将粪市场风险的监管对象延伸到艚由本币到外币，由境内到境外，由表内到表外，由简单搡产品到复杂的衍生产品。其记次，在表内业务与表外业务巩、自营与代理、前中后台之诸间建立有效的风险隔离带。卒特别要将商业银行开立在中麇央结算公司的自营资金账户注和代客理财资金账户实行严骟格的分离，建立风险防火墙螬。此外，要建立严格的信息妗披露制度，及时、准确的向检客户披露财富管理业务中各靡项创新产品可能发生的风险抓，不要误导客户，只谈收益、不谈风险。财富管理业务的风险管理除了在业务操作办法和制度中予以防范圮外，需要从风险总量上予以肛控制，制定财富