村镇银行可持续发展的法律保障研究

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1、村镇银行可持续发展的法律保障研究　　摘要：由于时间和经验的限制，我国对于村镇银行这一农村金融改革创新的新生事物的配套法律制度还不完善，监管体系上还不完整。因此，本文从研究村镇银行的法律性质入手，在分析村镇银行法律保障必要性的基础上，最终提出完善村镇银行法律保障的对策建议。　　关键词：村镇银行；可持续发展；法律保障　　一、村镇银行的法律性质　　村镇银行是经中国银行业监督管理委员会批准，在县（市）、乡（镇）设立，主要为农村地区农民、农业及农村经济发展提供金融服务的、资产规模相对较小的、具有独立法人资格的银行业金融机构。　　（一）村镇银行不是政策性银行　　从法律性质上讲，村镇

2、银行不是政策性银行。虽然村镇银行有一定的政策性取向：村镇银行以服务“三农”为根本宗旨，在缴纳存款保险之后的可用资金必须用于本地区农村经济建设，不得跨区经营。但是村镇银行在权属关系和经营目的等特征上与政策性银行并不符。从权属关系上看，我国的政策性银行都为国家所有，而村镇银行可由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资设立，可见二者权属特征不相符；从经营目的上分析，我国政策性银行不以营利为目的，而村镇银行作为自主经营、自担风险、自负盈亏的金融企业，实行市场化操作，有着营利性的经营目的，可见二者经营目的不相符。由此可判断，村镇银行不是政策性银行。　　（二）村镇银

3、行是特殊的商业银行　　首先，村镇银行是商业银行。第一，村镇银行可以办理商业银行可以经营的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务；第二，商业银行与村镇银行经营原则一致。第三，村镇银行与商业银行从设立的基本条件、对关系人贷款的限制、存款准备金要求及资产负债比例管理等具体法律规范也基本相同。第四，《村镇银行管理暂行规定》第6l条指出，该管理规定未尽事宜，参照《商业银行法》等执行。由此可见，村镇银行是商业银行。但村镇银行也不同于《商业银行法》调整的一般的商业银行。第一，注册资本要求不同。《商业银行法》要求设立农村商业银行的注册资本不得低于五千万元人民币，而《村镇银行管理暂行规定

4、》中要求设立村镇银行的注册资本不得低于一百万（在乡或镇设立）或三百万元人民币（在县或市设立）。第二，治理结构要求不同。村镇银行的治理结构相对于商业银行比较简单灵活。第三，股东出资要求和股权结构方面不同。《商业银行法》调整的商业银行在股东出资要求和股权结构方面的限制比村镇银行少。第四，两者在业务范围上也有所不同，村镇银行的业务范围相对较窄，而且村镇银行业务的地域范围也有要求，这不同于一般商业银行追求效益的本性。　　二、村镇银行法律保障的必要性　　国内外的长期实践表明，良好的法制环境是保障经济快速、健康发展的重要前提及决定因素。法制体系越完善，各类法律制度越健全，法制环境就

5、越好，这样市场经济活动才能更加有序、规范地进行，各类经济关系才能得到良好的调整。因此，良好的法律保障能更快更好地促进村镇银行的可持续发展。　　银行自身固有存在一些不可避免的缺陷：负外部性和脆弱性，决定了银行的可持续发展需要相关法律的保障。银行的负外部性是指银行的经营行为及其破产行为对广大存款人可能造成消极的影响；银行的脆弱性是指很多因素很可能会影响到银行的正常经营，使得银行很容易陷入经营不利的状况，严重的时候还有可能导致其破产倒闭。对于村镇银行而言，其脆弱性与负外部性与一般银行无异。因此，政府必须介入监管，只有国家依法加强对银行的法律监管，才能使得银行依法、合规经营。同

6、时，村镇银行自身抗风险能力尤其微弱，再加上其支撑的脆弱的农村金融体系，一旦村镇银行发生倒闭事件，由此引起的影响可能对于农村金融改革发展以及小额信贷事业都是个不小的打击。因此，要解决这一问题，市场机制的自我调节是远远不够的，而必须加强政府和法律的力量，对其进行适当监管。　　三、完善村镇银行法律保障的对策建议　　各国的实践表明，政府通过构建完善的政策法律体系可以为农村金融组织的创建和规范运行创设良好的外部环境，在很大程度上能保障金融机构实现有序、健康、可持续发展。完善村镇银行政策法律体系，需要建立金融监管与稳定协调机制，这要求从农村金融发展的实际需要出发，在借鉴国内外先进经

7、验的基础上，统筹研究拟订金融法制规划，完善配套的金融法律制度，建立起合理的法律体系促进模式，以提升村镇银行综合竞争力的高度。　　第一，建议相关部门尽快制订专门的关于村镇银行的法律法规，明确村镇银行的合法性地位，为村镇银行等农村新型金融服务组织的市场准入、业务经营、市场退出等方面做出具体的规范，进而形成更加开放、公平、健康的金融市场竞争秩序，更快更好地促进村镇银行发展。当然此项工作需要各相关部门的通力合作。第二，从地方立法上来看，我国目前还没有地方立法机关制订有关于村镇银行的专门的地方性法规和规范性文件，对于村镇银行的现行的规定并没有考虑我