我国存款保险制度研究

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1、我国存款保险制度及定价研究摘要现代存款保险制度是20世纪30年代世界经济、金融危机的产物。存款保险制度可以保护存款人利益，稳定社会公众信心，防范和化解银行恐慌，维护银行业的整体安全。它是西方社会保障体系的组成部分，也是金融安全网的重要内容之一。　近年来，随着我国经济改革和金融体制的不断深入，金融业风险日益暴露出来，同时加入了WTO后金融业与国际接轨的步伐也逐步接近。如何合理构建符合我国国情的存款保险制度，保护存款人利益，保证存款的正常支付，从而维护整个银行体系的稳定，成为一个亟待研究并解决的问题。首先，本文在主要介绍

2、了选题意义、国内外研究成果后从存款保险的产生和发展开始，阐述了其存在的理论基础。然后，分析了存款保险的负面效应，并通过对美国的实践分析和总结，提出克服存款保险负面效应的方法。最后本文结合我国国情，论证了我国建立存款保险制度的迫切性及积极意义，并提出了如何构建我国存款保险制度框架。　关键词：银行　存款保险　道德风险　隐性存款保险　　第60页共60页目录第一章导论41.1研究背景41.2研究的目的和意义51.3国内外研究综述51.3.1国外研究概况51.3.2国内研究概况81.4研究思路111.5研究方法11第二章存款保

3、险制度概述122.1存款保险制度的定义122.2存款保险制度的产生与发展132.3存款保险制度的作用分析142.3.1存款保险制度的正面作用142.3.2存款保险制度的负面作用16第三章国外存款保险制度比较及启示193.1美国的存款保险制度193.1.1美国存款保险制度的形成193.1.2联邦存款保险公司（FDIC）介绍203.2主要发达国家存款保险制度比较243.3国外存款保险制度的改革273.4国外存款保险制度的启示29第四章我国建立存款保险制度的现实分析314.1我国银行业现状314.1.1我国银行业面临的风险

4、314.1.2我国银行体系脆弱性突出324.2我国建立存款保险制度的必要性334.2.1现行隐性存款保险（国家信用担保）的弊端334.2.2显性存款保险的优势344.2.3维护我国银行业稳定需要354.3我国建立存款保险制度的可行性35第五章我国存款保险制度构想375.1存款保险机构的职能和权限375.2存款保险制度的组织模式和参与方式385.3存款保险的对象界定和标的395.4存款保险的费率405.5存款保险赔付标准415.6存款保险机构的资金来源和运用42第六章我国存款保险定价及实证研究44第60页共60页6.1

5、存款保险期权定价模型446.1.1Merton（1977）的期权定价模型446.1.2Marcus&Shaked（1984）方法466.1.3Ronn-Verma方法（1983）476.1.4Duan，J.C.等人对Merton模型的发展486.2存款保险期望损失定价模型496.3我国存款保险定价实证分析50第七章建立我国存款保险制度的对策54第60页共60页第一章导论1.1研究背景金融作为现代经济的核心，为经济的运行提供了血液，大大促进了经济的发展，同时金融领域是竞争最激烈而风险程度也最高的领域，没有风险就没有金融

6、活动。而如果金融领域出现危机，则可能会导致经济发展的停滞甚至是倒退，从而也会引发政治上的危机。因此，如何保证金融安全高效地运作已成为越来越多国家无法回避的课题。存款保险作为保护银行等存款机构金融安全的一项制度安排，就在这样的背景下得到众多国家政府的重视。　美国在１９３３年发生银行业危机之后，在世界上最早建立了存款保险制度。此后，越来越多的国家和政府开始选择存款保险制度作为保证其国内银行业稳健运营和经济健康发展的重要手段，并寄希望于正式的存款保险制度来降低银行经营失败等系统性风险。1962年印度建立存款保险及信用保证公

7、司。在60至90年代，菲律宾、德国、加拿大、黎巴嫩、日本、英国、比利时、智利、西班牙、阿根廷、荷兰、法国、瑞士、意大利、韩国及我国台湾省都以美国为蓝本纷纷建立了自己的存款保险制度。建立存款保险制度后，当投保银行资金周转困难、出现支付危机或破产倒闭时，按照存款保险合同的约定，投保银行可以从存款保险机构取得资金救助或得到存款理赔，从而最大限度地保护存款人的利益。存款保险制度的产生除了实践需要外，还有其自身的理论基础：银行等存款机构的存在是效率的选择，但同时又易于发生挤兑并可能迅速演化为银行危机，正是因为存款保险制度在防止

8、挤兑和危机上具有无法替代的优势而决定了它必然倍受欢迎。可以说，无论是西方发达国家国家还是发展中国家都视存款保险制度为保护存款人、维持存款人对银行体系信心的重要保障措施之一，希望借此来促进金融体系的稳健，促进经济健康发展。我国银行业在相当长的时期内将对金融和经济发展起着重大影响，可以说银行的稳定就意味着金融的稳定，银行危机基本上等同于金融危机。长