我国农村小额信贷的诚信机制研究

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1、我国农村小额信贷的诚信机制研究作者：张文静孔荣卡利姆·特维摘要：企业贷款，对农户的自有资金没有严格的比聊例规定，主要以农户的信誉м和偿还能力为依据来发放信用贷款。但由于农户和农信社之间信息不对称，致使贷⑨款偿还率不尽人意，小额信弁贷的可持续发展也面临挑战黝。一、我国农村小哈额信贷诚信的现状分析蛊我国的小额信贷工作从19姻93年开始试点，1996年进行扩展，1999年全个面推行，中国人民银行开始对农信社发放低息支农再贷修款，由农信社以优惠的利率歌再贷给农民。农村小额信贷珠在我国取得了巨大的成就，糜它在帮助贫

2、困农民发展生产跟、脱贫致富等方面起到了良糁好的“催化”作用。据中国ч人民银行统计，截止到20迭17年，各项农村小额信贷黹累计发放1766亿元，惠栊及贫困农户5745万户，疃约占全国农户总数的1/1岸0。14/14农村小额信贷本是唪一项利国利民的政策，但随着它的不断实施，这项政策遭到了空前的信用危机。农甑信社面对的难题越来越多，材例如，不断出现新的呆账坏犁账；无法很好的确定信用额侏度；农户欠贷不还等。我国镐的农村小额信贷覆盖面达31%，但不良贷款比例高达蓬70%。在对湖北十堰市竹启山县、黄石市阳新县201紊7

3、年小额信贷质量进行的调舷查时发现，当年农户还贷的喝违约率分别达到25%和%嫫，个别基层信用社的违约率烙高达48%。在现行的琐制度安排下，农村小额信贷镒中农户与农信社之间存在着的信息不对称以及农村小额笠信贷本身的高自然风险、道狷德风险和管理风险等特有的る行业特征及不完善的风险防劳范和补偿机制，致使农户还妍贷违约率很高。LoCaL泅hOst但究其根源主要是皈因为农户的诚信意识淡薄，勒偿贷意识不强，贷款农户贷锩款后还款与否完全靠个人自圮觉，缺乏有效的监督与约束栾机制，因此诚信缺失问题在沤农村小额信贷上表现的尤为装突出

4、。二、我国农村小额信贷借贷双方的信用棉博弈分析14/14在农村小额信锦贷中，贷款农户的违约行为亘实际上是一种诚信缺失，造成这种诚信缺失，农户有借噌不还的主要原因是相比于其娱他可行策略(还贷)，违约摇能给理性的农户带来更高的┉净收益。可以分别用博弈论中的“囚徒困境”和“相机蕉选择”原理来分析这种诚信赘缺失产生的原因。(一亟)“囚徒困境”分析农肛户小额信贷博弈的参与者为嘘农信社和农户。假如一家农辁户贷款c万元，按正常情况毁，农户会获得一定的收成。阖用字母来表示双方在不同情筵况下的利得。如图1所示：菌图1“囚徒困

5、境”逸分析其中，括号中蹴的数字分别为农信社和农户鞍14/14的利得，下面来分析每一种情况。第一种情况，农信社纲为农户贷款c万元，贷款农碇户还贷时总收入为c+e+卜h。若他能履约，向农信社渴还贷c+e万元(e为贷款利息)。这可以说实现了小额信贷的初衷，农户自己还聋有h的利得。第二种情况，农信社为农户贷款c万元，贷款农户违约，造成农信社锴连本带利未收，实际上农信捶社损失了这笔资金，而农户┋获净利c+e+h万元，这踝就是诚信缺失造成的违约后畀果。第三种情况，虽然农户岱是诚信的，选择还款，但农嵬信社拒绝为该农户

6、贷款。由于机会成本的存在，致使农郦信社的利得为-(c+e)，而农户由于没有贷到资金短，他也就失去了进一步获得丝收入的机会，这实际上造成补了农户最低为h的损失。第梏四种情况，农户可能违约，农信社也就可能拒绝贷款，ｌ两者没有合作意向，机会成本为0，双方的利得或损失趸就为0，这或许是双方按照劐各自预期效用最大化原则选妙择的最优策略。(二)醐“相机选择”分析“相璧机选择”理论也可以用来解释农村小额信贷中农户诚信厉缺失行为，其博弈的双方依怖然是农信社和贷款农户，地惝方政府不参与博弈，但可对脞博弈双方起到一定的影响

7、作鹑用。该博弈为动态博弈。如桀图2所示。图2中三个终端徭黑点处的数组表示博弈各方Ё到达这些终端路径所实现的14/14得益，其中第一个数字为先潮行为的农信社的得益，第二橥个数字为后行为的农户的得益。图2中最上方的圆圈表示农信社的选择节点，衰博弈中农信社先进行选择，农户后进行选择，因而博弈寻双方的地位是不平等的。由传于农户作为后行为的博弈方箐可以有针对性地选择，因而兢处于较有利的位置。在第一船阶段中，先行为的农信社有每“贷款”与“拒贷”两种可喀选策略。如果农信社拒绝贷款，则博弈结束，它能保住菁c万元本钱，而

8、农户则不能谤获得进一步的收入，农信社召与农户的得益数组为(c，仡0)。如果农信社选择“贷根”，则到达农户的选择信息蝣集，农户将掌握主动权，可甬选策略有“还贷”和“违约舛”，若选择“还贷”，则博晓弈结束，双方得益数组为(那c+e，h)。若农户选择“违约”，双方的得益数组辂为(-c，c+e+h)。渴农信社追偿与否则取决于追料偿成本的高低。图喟2两阶段动态博弈14/14匀通常