信用卡论文：信用卡风险及其防范措施

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1、信用卡论文：信用卡风险及其防范措施【摘要】随着全球经济一体化和中国加入世贸组织，中国银行业也开始了与国际惯例、国际准则接轨。由于多方面原因，我国的信用卡业还处于发展的初级阶段。因此，本文旨在探讨中国信用卡业如何通过对信用卡风险的分析和管理，制定出适于中国的信用卡风险防范对策及发展战略，以提高中国信用卡业在信用卡市场中的竞争力，并保持信用卡业发展的健康与稳定。【关键词】信用卡风险管理中国银行业一、信用卡风险的表现作为信贷消费业务的一种，信用卡与其他消费信贷业务相比，免担保无抵押，在申请和使用上更灵活、更方便快捷，更适于消费者的日常随机消费。这种特性也决定了信用卡的风险性比其他一般信贷消费要高。

2、其风险主要表现在以下几方面。1、信用卡的恶意透支其主要包括以下几种类型：第一，频繁透支，积少成多型。持卡人以极高的频率，在相距很近的信用卡营业点，反复支取现金，即在短时间内占用银行大量现金。第二，多卡透支，“拆东墙补西墙”型。持卡人向多家发卡银行提出申请，多头开户，并且往往以新透支偿还旧透支，造成多重债务，最终导致无力偿还。第三，相互勾结透支型。其中包括：持卡人之间相互交叉担保，分别在不同银行申办信用卡进行多头透支；持卡人与特约商户工作人员互相串通，以假消费等方式套取银行资金；持卡人与银行员工内外勾结利用信用卡透支。2、信用卡的变造和伪造在信用卡的寄送和使用过程中经常会产生信用卡的变造和伪造

3、风险，这是由于大多不法分子窃取和盗用信用卡资料，并利用信用卡资料来制造和贩卖假卡，牟取暴利、侵吞银行资金，给银行带来巨大的经济损失，同时，也使得持卡人对于信用卡的安全感降低，使信用卡的推广受到阻碍。这样，利用伪卡来实施犯罪，不仅损害了发卡行和持卡人的利益，同时也损害了商家的经济利益，扰乱了社会经济的正常运转。3、信用卡的网上欺诈随着电子商务和网上支付的普及发展，犯罪分子利用黑客软件或钓鱼网站，盗走持卡人的关键信息，从而盗用信用卡持有人的资金。在网络越来越发达的今天，信用卡的网上欺诈，也正呈现着上升趋势。据调查，网上交易仍然在不断上升，目前信用卡的网上交易虽然只占到信用卡交易总额的3％—4％，

4、但是，由于缺乏相应的保障机制，信用卡网上欺诈交易的比例却是普通交易的12倍。二、形成信用卡风险的原因1、信用卡自身的风险其中包括持卡人信用风险、循环贷款风险和追加额度的增加所带来的风险。首先，持卡人的信用风险主要是因为申请信用卡不必提供担保或是抵押，并且申请表格内容过于简单，导致审批时很难全面掌握安全尺度，容易引发道德风险，致使在持卡人信用出现问题时，发卡行不可能通过变卖抵押品补偿欠款，甚至找不到持卡人。其次，循环贷款的风险主要是由于信用卡的还款方式采用弹性制。持卡人只需在还款期限内，按照发卡行所设定的最低还款额还款，并且贷款的总数额未达到发卡行核定的信用额度，便可继续消费。而在最低还款额以

5、上的大部分欠款没有一个固定的还款时间，持卡人的信用记录也不受到影响，这就有可能使持卡人同时持有多张信用卡，采取“拆东墙补西墙”的办法维持信用，随时间和持卡人的财务状况的变化，债务成倍增长，导致信贷风险的提高，甚至形成恶意透支和欺诈。再次，追加额度所带来的风险是指发卡银行在其核准的信用额度之外，再给予一定范围、金额上的浮动，有时这种追加额度甚至不必申请，发卡行会把它当作一种营销策略在特定时期内统一提高持卡人的信用额度，这就在无形中大大增加了发卡行所承担的风险。2、信用卡管理流程中产生的风险信用卡的风险管理，即通过量化在信用卡发行过程的各个阶段，在一定影响下导致资金损失情况的水平，就可以利用各种

6、技巧、工具和技术来减少资金损失的发生，从而提供一个符合公司利润目标和资产质量目标的风险水平。根据风险管理的组成元素则可分为：法律和规定、信用政策、分析技术、产品管理、信用操作、催收操作和欺诈操作七个领域。这七个领域也是信贷流程的主要组成部分，但由于管理流程的设计中存在漏洞，而导致了恶意透支、欺诈等损失的发生。其中主要包括以下几点：首先，由于对申领信用卡的审核不严，部分发卡银行只为追求发卡数量而放松了信用卡申领的审核要求，对于申领人的资信调查流于形式，并且对于申领人的真实身份没有通过多种的方式进行核查，这样就放松了对伪造身份证冒名领卡以骗取银行信用的行为的有效遏制。其次，对于因信用卡透支造成的

7、不良资产催收不力，一旦持卡人形成透支，发卡银行对透支款的催收相当困难。再次，信用卡的账户管理网络发展相对于业务发展滞后，如：发卡银行在扩大营业范围的同时，信用卡业务的联网却没有及时跟上，持卡人极易达到恶意透支取现的目的。3、信用卡科技含量不高造成的风险磁条卡技术自身的缺陷已构成银行卡犯罪的主要因素，因为犯罪分子可以很容易地通过设备盗取磁条上的资料，再复制到新的卡片上。在近几年的东南亚，利用磁条卡的技术缺陷，信