目前我国汽车消费信贷存在的问题及对策

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1、金融教学与研究 2007年第6期目前我国汽车消费信贷存在的问题及对策随着我国居民收入水平的提高，汽车消费已成为拉动我国经济增长的重要力量，汽车消费信贷对扩大汽车消费、促进经济发展具有重要作用。应消除各种不利因素，积极推进我国汽车消费信贷业务的发展。一、目前我国汽车消费信贷存在的问题虽然近年来我国汽车消费信贷发展迅速，但发展状况不甚理想。在美国、日本和西欧，大约30％-70％的汽车销售是通过消费信贷的方式进行的，而我国实际上只有5％的购车人办理了购车贷款。有关调查显示，在未贷款的购车人中。有29％的人是因手续繁多

2、而放弃贷款，剩下的人表示宁愿攒钱买车，也不愿贷款买车。可见，我国汽车消费信贷对推动汽车需求增长所发挥的作用还不够，存在的问题主要有以下几点：1、贷款主体较为单一，不适应汽车金融服务专业化发展的要求。我国商业银行是目前开办汽车消费信贷的主要机构，约占全部汽车贷款量的95％。由于财务公司受资金来源限制较大，包括汽车集团财务公司在内的其他机构所占比例很小。近年来我国汽车贷款业务发展很快，但汽车销售融资比例尚不足20％，与国外70％的比例相差较远，对于汽车产业发展的推动作用没有真正体现出来。2、个人信用制度不够健全。目

3、前，我国还没有一家机构能够提供消费者个人的信用资料，由此导致商业银行消费信贷的还款违约率高达15％。为了降低信用风险，人民银行对汽车消费贷款业务的操作有明确规定，各家商业银行也根据现实情况制定了相应的政策。但由于对贷款人资格要求过高、贷款条件苛刻、手续烦琐，还是把绝大部分的消费者排除在外了。另外，汽车消费信贷属银行的零售业务，具有客户分散、笔数多、金额小、偿还期限长的特点。个人资信制度的缺乏使大多数银行只能对单个申请人进行逐户逐笔调查，不仅增加了银行信贷管理的成本，也因得不到消费者的理解和配合，影响到汽车消费信

4、贷业务的推广和发展。3、汽车消费信贷的担保和保险制度上存在较多问题。一般来说，汽车消费贷款大部分都用自有住房作抵押，房产价值需由专业机构评估，借款人要支付高额评估费，这给借款人增加了负担。若用所购汽车作为抵押物，由于我国尚未建立健全的汽车抵押登记和产权证制度，同时也缺乏汽车产权征书，即使办理了汽车抵押登记手续，也避免不了汽车转让、重复抵押给银行带来的风险。在消费者可提供的抵押物有限的情况下，保险公司开办的履约保证保险成为银行控制汽车消费贷款风险的主要手段。目前，在银行办理的汽车消费贷款中，大部分由保险公司提供履

5、约保证保险，但许多地方的保险公司根本没有此类业务。即使提供保maintenancemeasures,thereisabigsecurityrisk,managementhashadagreatimpacttothecity.3.1-8busterminalstationstatusinYibincitylayouts(4)hoursofoperationmostofYibincitybuslinesin5:30-6:20,andbasicallymeettheYibintravelneeds.Bus证保险，保险

6、公司也往往把汽车消费贷款中最难把握的道德风险转移给银行，可以说在一定程度上，保险本身并未给银行贷款真正上“保险”。4、相关法律法规有待进一步完善。汽车消费信贷业务在我国尚处于起步阶段，我国的《贷款通则》和《担保法》均没有针对消费信贷的条款，更没有针对汽车消费信贷的相关成套法规，一旦借款人违约，执行起来就比较困难。二、发展汽车消费信贷的对策针对目前汽车消费信贷存在的各种障碍，首先应把重点放在建立健全各种制度上，最大限度地减少人为的障碍，为汽车消费信贷的发展提供制度保障。逐步建立健全个人信用制度，改革用车制度，完善

7、汽车消费信贷管理办法，消除汽车消费信贷的不利因素。1、建立健全个人信用制度，降低银行汽车消费信贷的风险。建立覆盖全社会的公共信息网，为居民确定惟一的社会保障代码，建立个人信息档案，提高信息的经济价值，用立法的形式确定信息的发布、使用、保密范围，多层次综合开发利用。与社会公共信息网的建设相配套，建立健全银行个人消费信贷中介服务机构，分散、减轻银行所承担的风险。2、由汽车经销商、保险公司和银行联手，共同分担汽车信用消费的风险，扩大汽车信用消费的总体规模，实现共赢。汽车制造商、经销商、商业银行、保险公司、交通管理部门

8、要通力合作，把车辆保险及车主个人寿险引入汽车消费货款，减少银行信贷风险；改变以“非汽车”物品为担保的方式，简化贷款程序，为拓展汽车消费信贷提供有力的支持。银行与汽车经销商或制造商合作，不但可以了解汽车市场的情况，而且可以利用汽车经销商的销售网络推销自己的消费信贷产品，获取投资收益；经销商有了银行的支持，减少资金周转的压力，同时也有利于提高产品的竞争力；保险公司有了经销商的担保，在低风险