浅析商业银行个人消费信贷业务的风险

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1、浅析商业银行个人消费信贷业务的风险摘要:商业银行的个人消费信贷业务在我国发展时间短，而且中间经过几年的非常规快速发展。近几年来,这一业务增长速度开始减缓，趋于平稳。大家对消费信贷的业务风险也有了一定的认识了解。国家相应的也出台了很多相应的培育制度和风险规避措施。但是个人消费信贷在我国宏观环境下存在哪些问题和风险，要怎样解决，有哪些风险是我国国情导致的。商业银行、消费者以及开展这一业务的宏观环境存在的问题怎样限制了其发展。要使商业银行个人消费信贷得到较快增长,我们应怎么样对待这些问题。本文就银行消费信贷业务存在的问题进行分析,并针对这些问题提出了自己的看法和建议。关键

2、词:个人消费信贷;信贷风险;对策一、个人消费信贷业务的概念个人消费信贷是指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务,一方面可以帮助消费者优化其跨期的储蓄和消费活动,提高消费者的个人福利;另一方面,作为房地产、汽车和教育等产业的一种重要的融资方式,可以加快这些产业的发展,从而推动经济增长。中国近些年的个人消费信贷就是在扩大内需、拉动经济发展的宏观背景下迅速发展起来的。然而,由于多种原因,其进一步的发展受到了严重制约。其中存在的问题和风险也逐渐暴露了出来。二、个人消费信贷业务的发展特征（一）发展速度快，总量不断上升我国从1997年开展消费信贷业务至今只有短短数十年

3、时间,尚处于初级阶段,具有很大的上升空间和发展潜力。1997年,全国个人消费信贷规模仅有172亿元,商业银行总的贷款规模为4037亿元,消费信贷所占比重为4.26%。而根据人民银行2010年4月最新数据显示,我国商业银行消费贷款余额为6.41万亿,居民贷款总额为43.35万亿元,消费信贷余额占全部信贷余额的14.8%,其中短期消费性贷款0.72万亿,占消费信贷余额的11.23%,长期消费贷款5.69万亿,占消费信贷余额的88.77%。与刚刚开展此项业务时相比,信贷余额增长了372倍。我国商业银行开展消费信贷业务中遇到了新的问题和情况,同时由此项业务产生的风险也渐渐显

4、露出来,与企业贷款高违约率相比,消费信贷业务的不良贷款率虽然不高,但是如果不加以控制,必将影响到消费信贷业务的进一步发展,而商业银行自身管理的缺陷和中国整体宏观经济环境的变动都会导致该项业务产生风险,在消费信贷还不发达的中国,如何对消费信贷风险进行有效地控制,将是我国商业银行面临的巨大挑战。（二）增长波动受国家政策影响明显从我国消费信贷的发展历程可以看出，消费信贷的增长波动与国家频繁出台的培育、调控政策息息相关。分阶段来考察1998年至2003年是我国消费信贷的迅速增长期，这与其间国家密集出台的一系列培养政策密切相关，尽管从2001年开始，国家注意到消费信贷发展中出

5、现的一些问题和风险，并出台了一些规范性文件，但由于这些文件执行中不到位，消费信贷的高速增长态势持续到2003年底。2004年以后，随着国家对货币政策的收紧以及对消费信贷业务的严格管理，消费信贷发展速度逐渐下降，并于2006年跌倒了最低点。2007年是消费信贷发展态势与国家的调控政策较为相悖的一年，该年消费信贷的迅速增长主要来源自房地产市场的过热。但随着2007年国家调控政策发挥作用，消费信贷增长速度从2008年上半年开始回落，并在很大程度上导致了2008年消费信贷发展总体较缓。2008年下半年开始，由于国际经济形势发生剧变，国家顺势调整了宏观政策方向，不断推出发展消

6、费信贷，扩大居民消费的各项举措，从而直接推动了消费信贷在2009年的再次繁荣。下图为2001—2009年我国消费信贷增长情况5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransitmulti-level,multi-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve70

7、﹪63.9﹪60﹪52.6﹪50﹪47.5﹪48.7﹪40﹪26.3﹪35.9﹪30﹪20﹪10.4﹪9.8﹪13.7﹪10﹪0﹪200120022003200420052006200720082009三、当前个人消费信贷业务存在的问题通过分析,我们发现当前个人消费信贷业务呈下降趋势,是由许多原因造成的。个人消费信贷包括两个主体:消费者以及以商业银行为主的金融机构。而消费信贷业务在一定社会环境前提下开展,我们将从消费者、商业银行以及宏观环境这三个方面分析妨碍这一业务进一步快速发展的原因。(一)从消费者的角度看:存在居民收入不高,消费信贷观念淡薄等问题作为消费信贷