sxxh信贷业务分析与风险防范对策

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1、SXXH信贷业务分析与风险防范对策　　　　摘要：作为农村金融的主力军，SXXH面对当前经济下行压力加大，经济结构调整深化，新旧风险交织叠加。文章通过对SXXH信贷风险管理的成因进行分析，结合目前业务发展现状，提出具体的解决方案和思路。下载论文网　　关键词：信用社信贷风险　　中图分类号：F830文献标识码：A　　文章编号：1004-4914（2017）09-135-03　　“SXXH”是陕西省辖内农村信用合作联社、农村合作银行和农村商业银行等农村合作（商业）金融机构的集体简称。SXXH是二级法人结构，各县级法人机构统称为县级农合机构。经过65年的发展壮大，SXX

2、H现已成为机构遍布城乡，从业人员众多，客户群体广泛，业务规模居前的现代化金融机构。　　一、基本情况　　近年来，SXXH各项业务快速发展，经营管理状况明显改善，为支持“三农”和实体经济发展做出了重要贡献，社会形象和社会地位大幅提高，已成为农村金融的主力军、党和政府联系农民的金融纽带，在支持全省农村经济社会发展中发挥了举足轻重的作用。截至2016年末，SXXH现有员工20000余人，存款、贷款总量保持全省同业第一。然而，作为农村金融的主力军，SXXH自身也出现了诸多难以克服的问题和矛盾，新旧风险交织叠加。　　二、业务发展情况　　（一）总体情况　　总体来看，全省SX

3、XH资产负债规模稳步增长，实体贷款增长趋缓，资产质量有所下滑，拨备计提压力增大，具体如下：　　1.资产负债规模稳步增长。截至2016年末，全省总资产6000多亿元，较年初增加900多亿元，增幅%。其中，各项贷款余额2700多亿元，较年初增加200多亿元，增幅%。总负债6100多亿元，较年初增加800多亿元，增幅%。其中，各项存款余额4600多亿元，较年初增加500多亿元，增幅%。所有者权益300多亿元，较年初增加22亿元，增幅%。即SXXH的资产和负债都呈现稳步增长的趋势，SXXH的总体经营情况属于良好。　　但是，由于SXXH有很大一部分业务与农村经济发展有关

4、，因而对其农信的经营状况需要特别关注，从全国农信系统情况看，全省农合机构存款余额占全国农信系统的比例为%，较年初下降个百分点，居全国农信系统第20位，增速低于全国农信系统个百分点，居第19位。全省农合机构贷款余额占全国农信系统的比例为%，较年初下降个百分点，居全国农信系统第21位，增速低于全国农信系统平均水平个百分点，居全国农信系统第24位。由此可以看出，SXXH的?r信系统中的存贷款都有所下降，即SXXH的农信发展状况有所滞后，需要引起高度重视。　　2.实体贷款投放趋缓.截至2016年末，全省实体贷款余额2200多亿元，较年初增加70多亿元，同比少增110多

5、亿元（考虑政府资产置换等其他因素，全省实体贷款较年初增加170多亿元，同比少增17多亿元），其中：涉农贷款2000多亿元，较年初增加60多亿元，增幅%，低于各项贷款增幅个百分点。票据贴现余额510多亿元，较年初增加140多亿元，同比多增19多亿元。　　3.信贷资产质量下滑。从近年情况看，全省不良贷款余额及占比在2014年后呈阶梯式上升态势，信贷资产质量下滑严重，信贷资产风险覆盖面不断扩大，重点地区和重点机构信用风险突出。报告期内，全省表内不良贷款余额200余亿元，较年初增加60多亿元；不良贷款占比%，较年初上升个百分点。　　全省农合机构强化风险管控，采取有力措

6、施，基本实现了对各类风险的有效控制，但主要监管指标仍有所下降，风险抵补能力弱化。其中：拨备覆盖率111%，较年初下降13个百分点；资本充足率%，较年初下降个百分点。　　（二）不良贷款基本情况　　1.表内不良贷款余额、占比出现“双升”趋势。截至2016年末，全省农合机构表内不良贷款余额220余亿元，较年初增加60余亿元，占比增长幅度较大。　　2.表外不良贷款清收不理想。受表内不良贷款大幅上升的影响，表外不良贷款上升明显，清收成效不理想。截至2016年末，全省表外不良贷款余额200多亿元，较年初上升50多亿元。其中：已置换不良贷款余额19亿元；已核销不良贷款余额8

7、0多亿元，已打包不良贷款余额20多亿元，政府资产置换不良贷款余额100多亿元，现金收回不良贷款6亿多元。　　从贷款的行业分布来看，截至2016年末，各主要行业贷款质量呈下降趋势。农林牧渔业、批发零售业、采矿业、建筑业等四个行业不良贷款余额合计100多亿元，占全部不良贷款余额的83%，较年初上升60多亿元，占全部不良贷款上升额的98%。　　从不良贷款的成因上看：一是大客户融资需求和县级机构贷款管理矛盾加剧，大额贷款风险逐步暴露。部分县级机构在企业原贷款未结清的情况下，简单依靠为同一客户继续增加授信的方式拓展业务，客户对贷款的依赖性增强，导致单一客户授信风险不断聚

8、集。二是社团贷款管理风险渐显。部分机构