裸贷案例分析

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裸贷一朝失足，千古成恨 什么是裸贷裸贷是在进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。女学生用裸照获得贷款，当发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。 表现形式 案例一2017年4月11日下午2时许，在福建泉州城东一高校旁的学生街某宾馆，熊先生的女儿、厦门华厦学院大二在校女学生如梦（化名），因卷入校园贷，不堪还债压力和催债电话骚扰，选择烧炭自杀。据查，该女生因做微商卷入的校园贷至少有5个，仅在“今借到”平台就累计借入57万多，累计笔数257笔，当前欠款5万余元。其家人曾多次帮她还钱，期间收到过“催款裸照”。 4月10日晚上11时35分，如梦用微信给她爸爸发去生前最后一段话。她说，“爸爸，其实我真的好爱好爱你啊，从小到大，我做了那么多错事，你都原谅我了，可是这一次，我真的觉得很累啊。”“原谅我这个不孝女，最后一次任性吧！一直在你面前丢脸，很糟糕。”如梦说，“还没来得及赚钱好好孝顺你们，如果有下辈子，爸爸我再全部还给你。对不起，爸爸。千万照顾好爷爷奶奶。” 案例二周某20岁，是武汉一所职业技术学院大二学生。昨日她回忆，2016年10月，她一次上公厕时，在门上看到了一则借贷小广告。当时，她想买些东西，正好缺钱。于是加了广告上的微信，按要求发去了本人身份证照、学生证照和手机通讯录等信息。当时，对方还有一个要求：手拿借条，拍摄裸体照片和视频，行话叫“裸条”。对方解释，因对其并不了解，只能凭这些照片作为担保，若按时还钱，一定不会流传出来。想着借款金额并不大，还款应该不成问题，小周照做了。武汉女学生裸贷5000滚成26万裸照被发给父亲 第一笔借款5000元，扣除审核费、照片保密费等费用，小周拿到手的钱其实只有2750元。因无力还款，在业务员的介绍下，小周加入了一个借贷QQ群，找别的借贷平台借钱还债。半年以来，她总共找了30多家借贷平台借钱，去掉手续费，她拿到手的本金共8万多元。但这些钱算上利息，她总共要还近26万。 过年期间，小周关掉了手机，与外界断了联系。春节过后，债主依旧联系不上她，给其通讯录群发了催债短信。父亲周先生这才知道孩子欠了钱。无奈之下，他分两次凑了近4万元给女儿，嘱咐她赶紧将钱还了。4月3日，裸照发到手机，周先生彻底崩溃了。他没想到，女儿竟然还欠钱。同时收到裸照的，还有女儿的姑姑、姨妈和同学。这一切的起因，都是为了最初的一笔5000元借款。她说，其实后来借的钱，她基本没花过，全花在了还债上。 典型案例2016年11月，福建漳州大二学生因参与不良校园网贷欠下百万债务跑路。2017年3月，福建某大学生通过校园贷小广告借款800元，不料在利滚利的情况下背负的债务近20万元！2016年3月，河南某大学生在10多个校园金融平台贷款近60万元后，因“以贷还债”式的多头贷过度借贷导致跳楼身亡。2017年2月，吉林破获涉150余大学生传销式敛财类校园贷诈骗案，主人公小郑以兼职代理身份发展下线并进行逐级提成。2017年7月15日，北京化工大学大二女生王嘉泽邀请多名同学注册借贷平台账户，让同学从平台里提现并交给她，最后却卷钱消失。被王嘉泽以这种方式“借钱”的学生目前已经有80余人。这些学生建立了一个微信群，初步统计被王嘉泽“借走”的金额总数已超过60万元。。 2016年12月，有人将10G的“裸条”照片及视频打包并在百度网盘发布，161位女学生的个人信息、亲友联系方式以及私密照片遭到泄露。年龄段集中于17岁到23岁之间，一位当事人的父亲表示，早前女儿已经不堪裸照散布压力，离家出走超过10天。从学校来看，共计28人学校信息被泄露，涉及25所院校，来自河南与江苏院校最多，分别有3所。师范学校和医学高等专科学校成了“重灾区”。此外，从流出的QQ聊天截图来看，放贷者鼓励“裸贷”女性自渎来获取贷款，以及以“肉偿”方式来还清欠款。 悲剧一再重演 运作方式第一步校园推广鼓励学生“拉人”，可提成，可减免利息“带来一个人，每个月减去1%的利息，带来两个人给你免这次贷款的利息。拉来四个客户底薪1000元加提成、五个客户底薪2000元加提成，提成是介绍来客户的贷款额度的2%。”“我们已经算好了，iPhone7每期分期只需528元，可以向你的同学介绍分期，利息超低。” 第二步简化放款手续无抵押担保利息极低 第三步鼓励学生消费1、购物：手机、电脑、服饰、化妆品2、美容3、创业：微商、传销4、谈恋爱花费 第四步追偿高额利息 校园贷宣称月利息：0.99%［（932.33×12-10000）÷10000］÷12=0.99%真实月息：［（932.33×12-8000）÷8000］÷12=3.3%真实年息：3.3%×12=39.6%以贷款10000元为例：某大学生曾向某校园贷平台借了10000元，分12期还款，月息0.99%。但实际上，每个月的利息并非99元。由于借款平台要先扣除2000元服务费，该借款人拿到手就只有8000元，而还款单显示每月要还款932.33元 催债手段严重违法 如何保护自己 如何保护自己一、树立科学的消费观，拒绝裸贷、高利贷；二、学习、掌握经济知识，认清识别高利贷。1、借贷双方约定年利率未超过24%，应予支持；2、借贷双方约定利率在24%-36%系灰色地带。3、若借贷双方约定利率超过36%，则定为高利贷，不予支持；4、严禁复利计算“利滚利”。三、学会运用法律武器。1、以裸照为担保物的合同无效，当事人订立合同应当遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。该事件中，出借人要求借款的女大学生以裸照作为抵押物的行为，因违反公序良俗而导致担保合同无效。2、发裸照要挟的行为涉嫌侵犯隐私。3、发到QQ群涉嫌传播淫秽物品罪4、胁迫还款涉嫌敲诈勒索罪、强奸罪、组织卖淫罪。 中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》2017年6月28日 一、是开正门，补服务。鼓励商业银行和政策性银行进一步针对大学生合理需求研发产品，提高对大学生的服务效率，补齐面向校园、面向大学生金融服务覆盖不足的短板。经银行业监督管理部门批准设立的机构在风险可控的前提下，根据大学生群体的风险特点，开发既能满足大学生融资需求，又能有效控制风险的校园金融产品。二、是强治理，防风险。从事校园贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的，并根据自身存量业务情况，制定明确的退出整改计划。同时，未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务，监管部门应联合各方力量，加强整治，及时纠偏。三、是正观念，补教育。整顿校园贷市场的同时，要抓好校园秩序管理与学生教育引导工作。各高校开展丰富的宣传教育活动以引导学生科学理性消费，健全举报惩戒制度以维护校园稳定秩序。