存款保险制度的构建探析

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1、存款保险制度的构建探析0137104100172010级金融班翁健【摘要】现代最早建立存款保险制度是在1930年的美国，现如今成为大多数发达的国家金融体系中I•分重要的组成，被认为是金融安全网的根本原因之一。该制度的H的是在于吸收存款的金融机构没冇偿债能力时，维护债权人的利益不受侵害，保证金融系统的稳定，参照保险组织形式和安排保险的存在，其意义在于减小全部或部分债权人的利益。伴随着我国经济的快速发展和加入WT0（世界贸易组织）活的面临的更人的金融风险，同吋我国也在研究全球发育良好的存款保险制度的国

2、家建立历程，以便能在我们国家成功建立存款保险制度。于是，研究存款保险制度的在我国特定国情下的构建是非常有必要的。本文从存款保险制度的建立与发展到我国建立存款保险制度存在的问题，最终阐述我W存款保险制度构建策略，阐明建立存款保险制度的必耍性的观点。【关键词】：存款者利益；银行信用风险；金融危机:风险控制外存款保险制度的建立与发展（一）存款保险制度的含义该制度是种金融安全系统，满足以吸收存款的各类金融机构的建立需耍，并按照一定比例的存款支付保。当组织内的个体处于经营性危机时或着将要破产倒闭时，存款保险

3、机构能够在财务上提供援助或直接与存款人联系向时赔吋相应存款，进而保证存款人的切身实利，最终达到银行信誉的维持和保证金融秩序的稳定的一个系统。（二）存款保险制度发展的第一阶段——萌芽阶段银行自产生以来就面临着来自系统内外部的各种风险和危机，为Y保护存款人的利益，稳定金融秩序，在20世纪30年代初期之前，许多W家一直试图存款保险，这一阶段称为胚胎期。1.银行存款地位上升在1860以前的美国，很多银行使用银行贷款作为银行的实践推广，目前仍旧有一半的银行券作为流通屮介。在19世纪60年代末，尽管流通是主要

4、的介质仍然是银行券，而银行迅速上升的存款俨然已经超过了银行券。1870年银行券仅仅只有银行存款的一半，到19世纪末却只有银行存款的七分之一。2.州级存款保险的初步尝试从1829到1930年，在百年间，美国14个州的共同存款保险，责任保险首先改变为后來的存款保险。刚开始，保险范围只是覆盖到了银行券，.其主要原因是因为主银行认为影响流通屮介只是靠银行券来实现的，而存款人可以任意选择一家银行，缺乏判断力和洞察力的银行券持有者更需要保护。（三）存款保险制度发展的第二阶段——产生阶段正式存款保险制度是193

5、0年代中期，这一阶段的主耍特点是，在“危机”背景卜由《格拉斯-斯蒂格尔法案》的实施和联邦存款保险公司的成立，意味着存款保险制度建立。1.“大危机”催生美岡斯蒂格尔法案1930美国银行破产，造成银行一个全国性的恐慌，许多储户开始存款山政府扪保的银行，邮政储蓄业务。1929年到1933年第一季度美网已有6000多家银行停业，同吋，美国银行和信贷机构的破产总数接近15000家。1933年6刀，美W推岀了《格拉斯-斯蒂格尔》法，为了限制银行的资本用于投机目的的账单，而同时，在联邦存款保险制度的建立，特别

6、强调。美联储法案明确建立存款保险公司，和组织的爲体表现，责任和职能，提出了两个独立的存款保险计划。2.美岡联邦存款保险制度I卜:式建立1933年银行法的规定，由联邦存款保险公司的存款保险制度运行机制，主要用于危机,并检查许可，资木冋报和检验程序。保险机构拥有相对独立，法律也给Y许多特权。联邦存款保险系统采取强行与主动相混合的形式。由财政部和联邦储备银行一起出资并创办W个保险性基金，分别由联邦存款保险公句和联邦储蓄贷款保险公司治理，由这两家公司负责不同的银行。联邦存款保险公司会员银行行统一费率，采取

7、限额保险的模式，对存款人保护上限设定为2500美元。存款保险公司和联邦储蓄为储贷机构提供存款保险，类似于联邦存款保险公司为商业银行投保，但是它处于FHLBB（家庭信贷联邦银行委员会）监管之下。3.银行业状况冇所改善美岡联邦存款保险建立后，银行信贷收回，银行挤兑已经不再是一个突出的问题，美W银行业改进操作条件。美W联邦存款保险建立后，银行信贷收冋，银行挤兑己经不再是一个突出的问题，美国银行业改进操作条件。（四）存款保险制度发展的第三阶段——改革与扩散阶段20世纪60年代其他国家冰相继开始建立沿用至今

8、的存款保险制度。I960至1993年，在这30多年吋间内全球奋40多个国家相继建立了存款保险制度。与此同吋，先前已经建立起存款保险制度的国家，也随着世界形势的改变和环境的变化也对本W的存款保险制度进行了细微的调整，与此同时存款保险制度建立与健全在全球迅速扩散开来。1.金融自由化加人了金融风险金融自由化促进经济增长和金融发展的同吋，也使银行的经营风险加大，加大；r银行体系的脆弱性，道德风险非常突出。监管机构允许许多储蓄和贷款协会业务没有实际资本的情况下，股东和经理鼓励承担过度风险。经