互联网金融对传统商业银行的影响与对策——以民生银行为例

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1、互联网金融对传统商业银行的影响与对以民生银行为例严丽南财经大学摘要：随着互联网经济对各行各业产生影响，传统的银行业也受到Y互联网金融的冲击。互联网金融具有传统商业银行不具有的流量，获客能力和开放性。本文以民生银行为例，分析网络金融对传统商业银行贷款业务、存款业务和理财业务的影响。木文认为，民生银行必须启动网络金融战略，提高用户体验，加强网络金融业务风险管理。关键词：互联网金融;银行;影响;一、研宄背景互联网金融战略对新形势下民生银行整体的管理效率的重要性不言而喻。对银行互联网金融战略的表现和评价，国外学者的相关研宄只能借鉴，实际操作难度大。

2、在我国，实行银行互联网金融战略制度的吋间不是很长，在银行互联网金融战略方面，笔者发现，只有数据、对象的研究还是很广泛的，无论是对组织银行互联网金融战略，还是对金融企业互联网金融战略研宄，尤其是具体银行在新形势下转变创新策略的研究较少。因此，对银行互联网金融战略仍冇很人的研究空间。2004年，国内的网络金融市场受到极大的关注，2006年全年，淘宝网的交易总额突破169亿元人民币，大大超过沃尔玛当年（99.3亿元）在华的全年营业额。其他的一些支付企业也都风生水起。据iresearch义瑞数据统计显示，近年来我国的网络金融市场交易规模保持整体持续

3、高速增长，2013年中国的网络金融市场交易规模达53729.8亿元，网络金融在我国整体国民经济中的比重进一步增强。二、网络金融对民生银行的影响1.贷款业务受到冲击随着网络金融中P2P网络贷款行业的兴起，民生银行在贷款市场上的份额逐步变小，由2014年的绝对优势变成2016年与网络贷款所占的市场份额不相上下，可见网络金融对民生银行贷款业务产生了冲击。2015年，民生银行净息差增长率只有0.24%，可见净息差收益增幅近年来放缓，这一方而又存款收益减少的原因，更重要的是贷款收益减少，贷款市场被网络金融主体大量占据所致。2017年3月，网贷行业综合

4、收益率为9.41%,环比下降了10个基点（1个基点=0.01%），同比下降了222个基点。但仍然远远大于各大银行的息差3%水平。1.存款利息收入减少从各银行息差来看，资产业务的主要盈利模式贷款息差近两年增长乏力，有的银行净息差收入甚至负增长，可见依靠传统的存贷款业务获得盈利的模式已经不符合时代发展的要求。而发展互联M金融业务是新形势下民生银行应对存贷差缩减的需求。各大银行活期存款利率在0.35%〜0.385%之间，五年以上利率在3.75%〜4.8%之间,而网络金融的年化收益率普遍在5%~10%之间，且随时可取随时可存，存入第二天即可产生收益

5、，在存款产品方面，互联网金融业务中网络金融优势突出。如下图，我国网络贷款行业平均预期收益率超过9%,远远大于银行存款利率。2.理财业务竞争激烈目前，全国民生银行推出的金融产品，在一定程度上受到丫股票和棊金的影响。银行的金融产品和股票、基金相比，相对低的收入，不利于吸引投资者利益，许多投资者都在高收入产品的诱惑下，转向投资股票和基金。以股票市场为例，2015年上半年的牛市中，上证指数从2000多点涨到5000多点，不少股民收益率超过20%，而银行理财产品收益的承诺是非常低的，在这种情况下，股票，基金，期货等产品对我国民生银行个人金融产品构成了

6、一定的威胁。近年来，中间业务迅猛而激烈。已成为我国民生银行的重要业务。银行手续费及佣金净收入占比是衡量银行中间业务发展的重耍指标，国有大行此前排名一直优于股份制银行。民生银行的净利息收入逐年增加，手续费及佣金净收入占比在近几年一直增长，可见网络金融模式下民生银行中间业务占比提高。三、民生银行应对网络金融带来的影响的建议1.周密规划，启动实施网络金融战略民生银行应利用资源优势，持续优化网上银行、微信银行，重点打造手机银行、直销银行、移动支付、网络支付四大平台，创新手机银行服务，建立一个全面系统的互联网金融服务模式。[1]1.提高用户体验，全力

7、满足客户的个性化需求在线上网络银行服务模式下，实现了无纸化交易、服务方便快捷，经营成木低，可以通过技术手段为客户提供一对一的个性化服务。电子银行渠道策略优化以提升用户体验。金融行业对人数据时代客户需求的适应和把握变得极为重要。民生银行要积极整合各种资源，推进数据整合，在数据处理，业务操作等方而提高科技优势。图民生银行的互联网金融服务形式下载原图（数据来源：民生银行官网）2.加强网络金融业务风险管理互联网金融业务给银行带来流动性需求的同时也会给银行带来一定风险，为防范互联网金融业务无序发展带来的不良后果，针对目前部分客户信用状况不高，信用风险

8、较高的情况，应高度重视客户信用分析与评价，建立完善的客户信用评价体系，实行以客户信用等级为标准信用评级的客户，根据客户的信用等级确定开发互联网金融业务范围的客户，保证客户交易和信