从县域经济发展看金融生态环境建设论文

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1、从县域经济发展看金融生态环境建设论文..摘要在法制建设相对滞后的环境下，欠发达地区县域金融生态环境对金融机构的生存与发展起着至关重要的作用。本文以宜春为例，分析了县域金融生态环境的主要特征和影响要素，并提出了相应的对策。关键词县域；金融生态；建设随着改革开放的深化，县域经济作为我国基本的行政和经济单元，在国民经济中的地位和作用逐渐突现出来。改革开放较长时期以来，在经济欠发达地区尤其是县域区域，其特征大都表现为典型的投资拉动型经济..，主要是靠信贷资金投入的拉动。没有良好的金融环境，没有金融的大力支持，县域经济就难以有大的作为，地

2、方政府调控辖内经济的职能也不会得到充分、有效的发挥。改善县域金融生态环境，对推动县域经济与金融良性互动发展有着重要的现实意义。一、县域金融生态环境的特点金融生态环境是借用生态学的概念对金融外部环境的形象描述，通常指金融运行的一系列外部基础条件，主要包括宏观经济环境、法制环境、信用环境、市场环境和制度环境等方面。县域金融生态系统作为全国金融生态母系统中一个相对独立的子系统，有着整体的共性，也有着自己的特性。（一）金融体系的单一性。一是从县域金融机构主体的性质来看，国有金融机构在县域中占绝对地位，这种长期以国家信用为支撑的县域金融体

3、系使民众高度信任，风险识别不强。民众在选择金融机构时，更多的是考虑金融机构服务质量的好坏，而很少考虑金融机构不良资产的高低、效益的好坏。这使得金融机构更注重于改善金融服务，而对改善资产质量、提高效益缺乏根本动力，往往主要是来自上级和外部监管的压力。二是从融资渠道来看，欠发达地区县域融资渠道狭窄，资本市场直接融资门槛太高，民间融资规模小、成本高、期限较短，县域企业融资渠道严重依赖银行。（二）金融生态的脆弱性。一方面，相对于经济发达的大城市，欠发达地区县域经济总量不大，可控因素较多，县域政治、经济、文化、法制环境的变化在县域金融生态

4、系统中会产生放大效应，县域金融生态受外部环境的影响更加明显。另一方面，基于商业银行的县域金融体系对资源的配置主要是对增量资源的配置，对存量资源的配置功能是相当微弱的，更多地是使风险“存量化”，一旦形成不良沉淀，通过自我消化风险的能力是相当弱的。（三）金融创新的被动性。由于欠发达地区县域国有金融机构都是分支机构，近年来的金融改革进一步上收了县级金融机构的权限。无论是从财力、物力，还是从人才来看，县域金融机构的金融服务和金融产品创新水平很弱，绝大部分金融服务和金融产品创新都是自上而下的。县域金融体系自身创新能力的弱化更加重了县域金融

5、生态的脆弱性。（四）金融资源配置的博弈性。金融资源作为一种稀缺资源，必然成为双方争取的对象。随着金融改革的深入，地方政府虽不会象原来那样直接运用行政手段干预，而更多的运用经济手段来争取。如某县就曾出台一项政策，若某家银行向工业园区投放一定金额的贷款，则全县财政专户资金就集中到这家银行。金融机构也更加注重风险控制，在风险与收益之间寻求最佳平衡点，在有限的信贷权限内进行择优投放。二、影响县域金融生态环境的因素分析影响县域金融生态环境的因素有很多，尤其是维护债权方面的法律不健全的问题直接影响到县域金融生态环境。除宏观法律制度（包括《破

6、产法》和与贷款欺诈相关的法律，以及相关的会计准则）外，县域中观层面的因素对县域金融生态环境的影响不可忽视。主要包括：（一）地方政府的政策导向。从本质上来讲，县级政府与金融机构的共同目标都是推动县域经济的繁荣发展。但是由于我国目前实行分税制财政管理体制，地方企业税收属县级地方政府，而国有金融机构属中央条管，这就使得地方政府与金融机构在某些特定的情况下，会产生分歧，甚至出现背离现象，给县域金融生态带来负面影响。（二）地方经济发展水平。经济决定金融。一般来说，县域经济越活跃、优良客户越多，金融需求也会越大；县域经济总量越大，金融机构可

7、控资源也就越多，抗风险的能力也就越强。随着金融改革的深入，出于自身效益的考虑，四家全国性大型商业银行纷纷从一些经济相对较落后的县及县以下撤离。如一些经济欠发达的县级中行、建行和工行只保留办事处，只有农行在县域尚保留支行和营业机构，担负着县域商业性金融的主渠道职能。（三）信用环境状况。市场经济是信用经济，商业银行是以信用为基础的企业。由于目前我国社会信用征信系统没有建立，信用双方信息严重不对称，再加上对失信行为的处罚乏力，使得诚信问题成为县域金融生态环境建设迫切需要解决的问题。信用环境恶劣，不但增加了交易成本，降低了交易效率，而且

8、很容易导致赖债成风，造成银行坏账不断上升。（四）执法环境状况。由于司法体制的不完善，司法部门执法容易受到地方保护干预。特别是银行胜诉案件执行力度不大，很多胜诉案件得不到有效执行，极大地损害了银行的合法权益。如２００１年某县供销社与该县某商业银行贷款诉讼案，虽然该