信贷业务风险预警

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1、1.风险预警业务理解和行业实践2.风险预警管理的应用架构目录风险预警业务理解和行业实践目录1影响风险预警系统的环境要素内部环境要素行内对于风险预警的政策性要求，以及岗位、流程以及技术的不断完善监管环境要素各项关于银行授信风险的监管法规始终强调贷后风险预警的重要性监管要求在贷款存续期间，贷款人应当持续监测项目的建设和经营情况，根据贷款担保、市场环境、宏观经济变动等因素，定期对项目风险进行评价，并建立贷款质量监控制度和风险预警体系。出现可能影响贷款安全情形的，应当及时采取相应措施。引自《项目融资业务指引

2、》贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。引自《固定资产贷款管理暂行办法》监管要求银行定义贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。引自《流动资金贷款管理暂行办法》监管要求商业银行通过信贷管理信息系统应能够有效识别集团客户的各关联方，能够使商业银行各个机构共享集团客户的信

3、息，能够支持商业银行全系统的集团客户贷款风险预警。商业银行应根据集团客户所处的行业和经营能力，对集团客户的授信总额、资产负债指标、盈利指标、流动性指标、贷款本息偿还情况和关键管理人员的信用状况等，设置授信风险预警线。引自《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》监管要求银行定义有效的预警管理框架有效的风险预警机制，必须明确“谁在做、怎么做、做什么”等关键问题；因此需要预警管理岗位职能清晰化、预警管理流程规范化、预警指标标准化。明确的组织职责合理的信号体系清晰的预警流程预警管理框架高效的信息系统预警管理

4、模式管理模式内容及优缺点分析分散处理模式由客户经理为主对管户客户进行预警处理。适用于传统上客户经理负责贷后的模式，但客户经理工作量大，效率低。集中专岗处理模式由专门的预警管理岗集中处理预警客户。预警认定和跟踪由专职预警专员进行适用于小企业类业务量比较大的客户群，对专业岗位要求比较高。集中—分散处理模式首先由专门的岗位集中处理预警信号，做初步甄别和筛选；再分配给客户经理/风险经理进行深入地预警排查与跟踪工作。待预警审查认定岗认定后归集至预警管理岗统一发布预警客户名单。预警的专业岗位部门/岗位职责总行风

5、险预警岗组织、推动、监督全行信用风险预警工作；制定风险预警管理制度；负责建设风险预警系统和预警信息管理；管理总行预警客户名单，并实施持续管理；负责组合层面的风险预警，提出组合预警行动方案，报分管风险行长批准后执行。分支行风险预警岗/预警专员牵头组织、安排辖内信用风险预警工作；启动辖内风险信号排查，制订预警行动方案，批准辖内预警客户名单，并负责分行预警客户名单管理；组织执行预警行动方案，对客户进行持续监控，并定期报告监控结果。总分支行预警核定岗在核定权限内，承担对组合层面和单一客户层面的预警认定工作。

6、审批包括预警指标框架的审批和预警行动方案的审批预警管理趋势全对象纳入风险预警监测的对象不只限于授信客户，还应包括担保客户；不只限于单一客户，还应包括集团等特殊客户；不只限于对客户层面的预警信号，还包括风险缓释工具、合作项目等预警对象；不只限于客户本身，还应以与客户相关联的其他对象组成的组合主体进行预警。全过程风险预警既是风险管理的一个独立业务专题，也是授信后风险管理的核心工具之一；风险预警的管理控制要求还应该贯穿于授信申请、审批、执行、保全等授信全过程预警管理趋势电子化风险预警的识别不只停留在人工判

7、断识别的基础上，应借助系统及数据的优势，通过设定相应指标自动获得，预警从识别、排查、跟踪、认定到解除的过程也应体现无纸化线上流程，以积累预警数据信息。定量化随着银行风险量化程度的深入，预警指标也将获得更精确的表示，原本靠人的经验判断而获得的定性指标将逐渐向定量化发展，并与系统电子化想结合实现全自动信号识别过程。差异化预警体系不是单一预警对象的体系，它应该从不同维度包含各个不同主体，对于不同的预警对象应有差异化管理的要求，比如针对小企业、零售业务、集团客户等。预警管理的动态特征重复信号无效信号信号池预

8、警排查预警跟踪预警解除有效信号预警后续处理我们不是为了预警而预警，预警是作为贷后管理的重要工具之一，目的是提前发现风险，并采取及时合适的措施防范风险冻结客户授信额度提前收回贷款冻结借款人在我行处开立的存款帐户对客户建立特殊户状态根据合同或担保书，向担保人追索，要求其偿还借款人到期应付的本息和费用处置贷款抵质押品要求借款人增加抵押品提高保证，如更换担保人，提供更多的担保品等提前对贷款风险分类进行重新评估，以决定是否降低其分类变更授信条件资产保全人员介入（对于严重预警信号