从法律角度浅议校园“裸贷”事件

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1、"舷'w*2017-06-2817:52:14西部学刊2017年6期摘要：互联网技术的进步以新的形式促进了民间借贷的发展。网络借贷虽满足了社会各层次群体的投融资需求，但也容易产牛•违背公序良俗，甚至违法犯罪等问题，特别是当一些网络借贷平台伸向学校的莘莘学子，导致校园“裸贷”事件频频发生。从法律的和度分析校园裸贷事件的风险和危害，从而捉出防范和解决校园“裸贷”的相关建议和措施，对规范和整顿网络借贷行业具有重大的实际意义。文章建议：第一，政府应建立相关法律制度：第二，社会公众应当起到监督作用；第三，学校应发挥教育作用；第四，家庭应起到正确的引导

2、作用。关键词：法律角度；网络借贷；校园裸贷屮图分类号：D923文献标识码：A文章编号：一、引言2016年11月30日，借贷宝有关女大学生的借款裸照被网友泄露曝光，裸条照片竟然达10个GZ多，其屮含有约167名女大学生的裸照及视频。借贷宝进行校园裸贷的方式主要是向大学里自身家庭条件不好，但是虚荣心强，消费能力高的女大学生放送高利贷。她们所借款的额度通常是根据她们的姿色在800到20000元不等。为了从借贷宝平台借得高利贷，这些女大学生不得不手持身份证,拍下裸照及视频作为抵押。以裸持（裸体持身份证的照片或者视频）作为抵押，则可以从借贷宝平台借到

3、普通贷款额度的2到5倍。但是如果女大学生逾期不能向借贷宝还款，那么平台就会按照利滚利的方式计算借款利息（周利息高达30%）,甚至女大学生被放款人以通知父母学校、曝光裸照等相威胁。借贷宝10G裸条曝光之后，校园“裸贷”迅速吸引了公众眼球，并引起了社会广泛的关注。女大学生本是接受过高等教育的知识分子，为何却屡屡爆出“借款裸照”等有违风序良俗的事件；再者网络借贷平台作为互联网金融的主要形式Z—，在互联网金融快速发展的同时，又该如何对其违背公序良俗、违法犯罪等行为进行规范和整顿。因此在明确网络借贷平台性质的基础上，探讨校园裸贷所存在的法律问题，并针

4、对性地提出相关的建议和措施，是还大学校园一片净土的必经之路，也是规范和整顿网络借贷平台的重耍手段。二、校园裸贷的概况（一）校园裸贷的概念所谓校园“裸贷”，顾名思义就是借款人用裸照进行借款。校园裸贷是网络借贷的一种变异形式,一般意义上的P2P网络借贷是指借款人用实物或者信用进行抵押或者担保向P2P网络借贷平台发出借款请求，然后P2P网络借贷平台通过提供金融中介信息服务，找到有投资需求的放款人，撮合投融資双方达成资金交易。而校园裸贷则是放款人先瞄准女大学生这个市场，寻找符合条件的女大学生,通过低息、放款速度快、借款手续简单等手段怂恿女大学生进行

5、借款。同时诱导女大学生拍下手持身份证的裸体照片或者视频进行抵押。校园裸贷与P2P网络借贷的相同之处在于他们的实质都是属于民间借贷，都是通过P2P网络借贷平台撮合投融资双方达成交易，校园裸贷是P2P网络借贷的一种特殊形式。它们之间的不同之处在于：（1）借款对象不同。P2P网络借贷平台的借款对象主要是以己经出身社会，有经济來源且具有还款能力的人为主；而校园裸贷的借款对象主要是在校大学生，这部分在校大学生乂表现为自身家境状况差，但是乂虚荣心强，消费能力高，对风险的把控意识弱等待点。（2）抵押条件不同。P2P网络借贷平台的抵押物一般是实物抵押，例如

6、房子、车子、票据等，一旦岀现了借款人逾期无法偿还债务的悄形，则P2P网络借贷平台就会变卖抵押物清偿投资人；而校园裸贷的抵押物是女大学生手持身份证的裸体照片或视频，一旦女大学牛无法偿还高利贷，则借款人就以曝光裸照相威胁。（3）经营模式不同。P2P网络借贷平台在业务交易屮，充当的是金融信息中介机构，平台口身一般不会参与到实际的业务交易中；但是校园裸贷，大部分借款平台就是放款人，平台不再充当中介机构，而是以放款人的角色实际参与到借贷双方的交易Z中。（二）校园裸贷的发展由来早在2013年，微信朋友圈就开始出现以“微商”形式的校园借贷，即校园的女大学

7、生只盂要提供身份证和学校以及家庭的详细地址就可以获取小额度的贷款。在校大学生没有足够的经济能力，但是她们具有购物欲望强烈，有超前的消费意识。基于此，儿乎所有的电商行业都开始瞄准在校学生这一庞大的消费群体。传统的电商行业，诸如淘宝、京东、苏宁等电商平台推出了以“打口条”形式的新的信贷服务，甚至还有专门针对大学生而设巴的分期购物平台。电商行业针对大学生提供的分期购物的信贷服务，让女大学生尝到了“买买买，不手软”的甜头,更是刺激了大学生超前的消费欲望。与此同时，P2P网络借贷平台作为新兴的互联网金融模式之一，也在不断地野蛮生长，相关的法律法规尚未

8、出台，网贷行业的法律漏洞也不可避免.在这样的社会背景下，一些P2P网络借贷平台开始以利诱的方式吸引女大学生贷款，并且提出以裸照作为贷款的抵押条件。涉世不深、对风险控制意识不足的女