广西生源地信用助学贷款风险防控机制研究

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1、广西生源地信用助学贷款风险防控机制研究　　【摘要】通过分析广西生源地信用助学贷款现状，结合调查问卷，阐述生源地信用助学贷款的风险及其成因，提出构建广西生源地信用助学贷款风险防控机制的措施。　　【关键词】广西生源地信用助学贷款　　风险防控机制研究　　【中图分类号】G【文献标识码】A　　【文章编号】0450-9889（2013）10C-　　0006-03　　生源地信用助学贷款是国家助学贷款的重要组成部分，是利用财政、金融手段，创新金融服务体系，解决家庭经济困难学生就学问题的重要途径。本文通过分析广西生源地信用助学

2、贷款现状，结合调查问卷，对生源地信用助学贷款的风险及其成因进行探讨，提出构建广西生源地信用助学贷款风险防控机制，防止出现大规模违约情况，确保生源地信用助学贷款良性健康发展。　　一、广西生源地信用助学贷款现状9　　广西从2009年全面启动生源地信用助学贷款以来，每年贷款量呈几何数增长，贷款合同数从2009年的39500份、贷款合同金额为23075万元，增加到2012年的240881份、贷款合同金额为143178万元。目前，全区14个地级市110个县（市区）均提供办理生源地信用助学贷款的场地和人员，开展生源地信用

3、助学贷款业务实现了全区100%覆盖。2008～2012年，生源地信用助学贷款累计受理借款学生57.56万人次，贷款总金额34.10亿元。其中2012年发放贷款学生达24.09万人次，发放贷款金额14.32亿元，贷款人数及金额已跃居全国第一位。　　随着生源地信用助学贷款工作的不断推进，应自还本付息的人数逐年增加，贷款如期回收的风险日益凸显，贷后管理压力进一步加大，建立和完善一套行之有效的贷后风险防控管理机制已经摆在生源地信用助学贷款工作的突出位置。因此，务必做好生源地信用助学贷款贷后风险防控管理工作，建立科学有

4、效的贷后管理机制，确保广西生源地信用助学贷款持续健康发展。　　二、问卷调查　　为进一步了解生源地信用助学贷款贷后违约风险情况，我们编制了调查问卷300份，对广西县市区、高等学校、贷款学生及家长违约情况进行调查了解，并对产生违约的原因进行分析。　　（一）对县（区）的调查。截至2012年5月，经抽样调查县（区）办理的信用助学贷款的贷款学生有19916人，其中违约人数0人，违约总额为0万元。　　（二）对高校的调查。截至2012年59　　月，从抽样调查高校统计的数据看，信用助学贷款的贷款学生有32723人，其中有违约

5、1人，违约总额为0.012万元。违约的主要原因：一是在经济上，学生无力偿还。二是学生缺乏诚信意识。三是社会信用体制不健全。社会信用评价机制和信用约束机制不健全，就目前的助学贷款而言，没有相关的法律加以规范，因而恶意不还贷也不会给大学生的前途产生严重的后果。这就迫切地需要对我国进行诚信立法，确定信用管理的基本框架。四是家庭和学校诚信教育的弱化。大学生诚信缺乏在很大程度上源于家庭教育的不足。不少家长在诚信意识和诚信行为上不能起到榜样作用，忽视为人之本的诚信教育。　　（三）对学生及家长的调查。学生违约的人数及原因如

6、下。　　1.学生本人或家长是否按时还贷或者考虑按时还贷：（1）已按时还贷17人，占抽样调查人数的10.63%。（2）已提前还贷为0人，占抽样调查人数的比率为0。（3）因经济困难或其他原因，想按时还贷但无能力偿还有24人，占抽样调查人数的15%。（4）不想按时还贷为0人，占抽样调查人数的比率为0。（5）尚未到还贷期为122人，占抽样调查人数的76.25%。　　归纳分析：无人不想还款；无人提前还贷；已按时还贷占抽样调查人数的10.63%；因经济困难或其他原因，想按时还贷但无能力偿还，占抽样调查人数的15%；尚未到

7、还贷期占抽样调查人数的74.37%。值得注意的是，无人故意不还款，也即诚信态度好。最大问题在于因经济困难或其他原因，想按时还贷但无能力偿还，占抽样调查人数的15%。　　2.调查学生本人（家长）不按时还贷或不能按时还贷的原因，归纳起来，占前三位的原因是：（1）毕业后，无工作或收入低，家庭经济困难，无法按时还贷；（2）忘记还贷时间；（3）不诚信。最大问题在于经济困难。　　三、广西生源地信用助学贷款风险9　　通过对广西生源地信用助学贷款发展现状分析，结合调查问卷情况，本文认为生源地信用助学贷款主要有以下几类风险：　

8、　（一）政策风险。生源地信用助学贷款是国家资助政策性贷款，尽管国家给予了相应的政策鼓励，但一些具体的政策还不完备，尤其是贷后的贷款补偿政策，贷款坏账的情况说明，以及销账如何操作的政策还没有出台，其政策风险隐患依然存在。第一，贷款违约的损失由风险补偿金补偿，风险补偿金若超出生源地信用助学贷款损失，超出部分由经办银行奖励给县级学生资助管理部门；若低于生源地信用助学贷款损失，不足部分由经办银行和县级财政部