对江西工行信贷审批流程的调研与思考_苏南宏

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1、J金融与经济2011.12ournalofFinanceandEconomics对江西工行信贷审批流程的调研与思考■苏南宏，吕学军，王建民，廖林实行信贷流程再造,是完善银行公司治理结构的一项基础性工程,对提高信贷风险控制能力、保证业务健康发展至关重要。流程再造不是简单地减少业务处理环节,而是在有效防范风险的前提下,提高信贷流程的管理效率。因此,既要对当前信贷流程中内容重复、环节冗长的部分进行必要的简化,也要对问题突出、风险防控相对薄弱的环节加强控制。根据工总行对2011年“改革流程、改进服务年”的总体要求，为进一步提高运营效率，优化业务流程，提升客户服务水平，我们近期对信贷审批流程进

2、行了调研，全面梳理信贷业务流程现状，深入剖析存在的问题及其症结，同时提出流程再造的建议。[关键词]信贷流程再造；调研；思考[中图分类号］F831.2[文献标识码］A[文章编号］1006－169X（2011）12－0030－04苏南宏（1962-），中国工商银行江西省分行副行长，高级经济师，经济学博士；吕学军，王建民，廖林，中国工商银行江西省分行。（江西南昌330008）一、信贷审批流程改造的理论与实践改进》一文中强调，银行业务流程再造应区别于其他（一）流程再造的理论探索银行变革理论，再造所专注的应是银行的业务流程流程再造理论是二十世纪九十年代发源于美而非银行的组织结构。DonaldB

3、.Taylor认为，如果能国的一种新的管理理念和方法。1993年，美国麻省跨越银行边界，实行更深层次的业务流程再造，如战理工学院迈克尔.哈默(M.Hammer)教授和CSC管理略外包，将更有利于银行发展。银行业务流程再造顾问公司董事长詹姆斯.钱皮(J.Champy)合著的《企也得到了国内金融界和学术界的关注。张民认为业业再造：公司管理革命宣言》对流程再造的定义是：务流程再造是商业银行的核心使命，风险管理流程“企业流程再造工程是对企业的业务流程作根本性再造是实现价值最大化的必要防线。的思考和彻底重建，其目的是在成本、质量、服务和（二）银行业信贷流程再造的实践速度等方面取得显著的改善，使

4、得企业能最大限度信贷经营作为商业银行的核心业务之一，其流地适应以顾客、竞争、变化为特征的现代企业环境”。程的科学性、合理性与经营效率提升、核心竞争力提随着金融业的发展，商业银行面临的压力不断高存在正相关关系。优化的信贷流程可大幅减少冗加大，西方银行家和经济学家借鉴流程再造理论，余的环节，提高审批效率，增强风险控制能力，更有提出商业银行应通过对自身业务流程再造来改善效地响应市场和服务客户，从而提升银行核心竞争经营效率。1994年，保罗.阿伦对银行流程再造定义力，因此，研究信贷流程改造具有重要意义。为：银行为了获取在成本、质量、反应速度等绩效方花旗银行在公司信贷业务流程改造中，将信贷面显

5、著性的改变，以流程为核心进行的根本性再思客户和业务按高、中、低三种风险进行分类，对较低考和彻底的再设计。John.H.Wolfarth在《专注于流程风险客户和业务采取更加简化、迅捷的信贷流程，绝30JRYJJ对江西工行信贷审批流程的调研与思考大部分业务可在银行柜面或网上银行办理；对于中从业务流程角度来分析，银行信贷流程支持整等风险客户和业务按照标准化流程办理；对于较高个信贷业务审批的全生命周期的流程管理，包括客风险客户和业务，采取特殊机制进行处理。同时在户评级、授信审批、合同审批、贷后检查、五级分类审批人审批权限上，实行培训和分级考试，并借助等过程。业绩评价系统对审批人员“表现”打分

6、，根据考核结从工商银行江西分行近年经营情况看，信贷资果、工作经验和业绩，每年授予审批人员额度不等产业务快速扩张需求和对公客户经理人员总量不的审批权限。足的矛盾、前台市场营销和中后台风险管理的矛盾汇丰银行按照员工特长和流程特点分别设置客日益加剧，信贷业务流程尤其是信贷审批流程的优户经理、产品经理、风险经理和信贷审批人员，在服化改造到了刻不容缓的地步。如何科学地审视面临务大型客户时，由一名客户经理、一名产品经理和的问题，不断适应外部竞争环境和内部管理要求，一名风险经理组成服务小组，为客户提供优质、个性大力提升市场响应速度和对客户的服务水平，已成化金融服务。为亟须解决的重要课题。二十世纪九

7、十年代以来，在金融自由化、全球化二、对江西工行信贷审批流程现状的调查的新格局下，国内银行业呈现出激烈竞争态势，国外为进一步提高效率、提升服务水平，今年对全省商业银行业务流程再造的成功经验推动了我国银信贷审批流程进行了跟踪，同时下发流程调查问行的业务流程再造，招商、民生、中信等股份制银行卷，并至省行营业部、吉安分行进行了现场调研，全自2004年开始在国外咨询公司指导下对业务流程面梳理信贷审批流程现状。进行了再造；国有商业银行也通过内部组织构架设（一）信贷审批