中国民生银行小微企业信贷风险管理研究

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1、分类号E量墨兰：竺UDC密级工商管理硕士学位论文中国民生银行小微企业信贷风险管理研究论文答辩日期李昆芳学科专业王直笪堡亟±≤迦△≥指导教师韭明塞2013．05—21学位授予日期广西大学学位论文原创性和使用授权声明本人声明所呈交的论文，是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除已特别加以标注和致谢的地方外，论文不包含任何其他个人或集体己经发表或撰写的研究成果，也不包含本人或他人为获得广西大学或其它单位的学位而使用过的材料。与我一同工作的同事对本论文的研究工作所做的贡献均己在论文中作了明确说明。本人在导师指导下所

2、完成的学位论文及相关的职务作品，知识产权归属广西大学。本人授权广西大学拥有学位论文的部分使用权，即：学校有权保存并向国家有关部门或机构送交学位论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅，可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索和传播，可以采用影印、缩印或其它复制手段保存、汇编学位论文。本学位论文属于：口保密，在年解密后适用授权。／日不保密。(请在以上相应方框内打“√”)论文作者签名：彦确指导教师签名：作者联系电话：钡f6：慨一．J裾修参产沙∞川期期箱子rEr[．1性督多中国民生银行小微企业信贷风险管理研究摘

3、要小微企业有力地促进了我国经济增长与技术创新，为国家创造了大量的财税收入和就业岗位，是我国经济成长的生力军，更是我国经济的基本细胞和命脉所在，然而小微企业“融资难”却是长期无法破解的问题。而今，国内商业银行在外部竞争压力和内部利润考核的双重驱使之下，纷纷将大力发展小微信贷业务视为业务发展与转型的契机，不断加大人力、物力、财力的投入，计划在小微业务上开拓出一片广阔新天地。但是，小微企业的信贷风险问题阻碍了商业银行前进的脚步。小微企业信贷风险管不好，直接制约小微信贷业务的健康快速发展。因此，对小微企业信贷风险进行科学、有效

4、的管理成为我国商业银行拓展小微信贷业务的当务之急。本文以全面风险管理理论做为分析框架，结合国内商业银行管理传统信贷风险的经验，提出应用于小微企业信贷业务的风险管理模式。实践中许多商业银行也尝试按这一模式进行运作，并取得了一定的成效。但由于国内小微金融仍处于起步阶段，商业银行对小微企业信贷风险管理的实践中仍存在不少问题，如风险管理组织结构不尽合理、内部信用评级体系针对性不强等，本文分析认为，这些问题是由政策环境、小微企业和商业银行三方共同造成。为了更好地总结现阶段国内商业银行小微信贷业务的开展经验并着力研究小微企业信贷风

5、险管理的问题，本文以民生银行为例，重点分析了民生银行小微信贷业务的开展情况及其在小微信贷风险管理上积累的先进经验，并指出当前民生银行小微信贷风险管理上仍存在风险管理制度不够健全、内部信用评价体系针对性不强、贷款定价机制不科学、风险预警和信息反馈机制不够完善、小微金融产品与服务创新不足这五个问题，然后对这些问题的来源进行了综合剖析。最后，文章基于上述的五个问题，逐一提出了民生银行小微企业信贷风险管理的五大对策建议：完善风险管理制度、建设信用评级体系、．建立风险定价模型、健全风险预警机制、加快产品与服务的创新。关键词：民生

6、银行；小微企业；信贷；风险管理RESEARCH0NCMBCSMALLMICR0一ENTERPRISECREDITRISKMANAGEMENTABSTRACTSmallandmicro-enterpriseshaveeffectivelypromotedChina'seconomicgrowthandtechnologicalinnovation，andhavecreatedalotofjobs．TheyarenotonlythefreshactivistsinChina’Seconomicgrowthbutalsoth

7、ebasiccellandthelifelinesofoureconomy．However,financialdifficultiesofsmallandmicro—enterpriseshavebeenexistedforalongtime．Undertheexternalcompetitivepressuresandtheassessmentofinternalprofit，domesticcommercialbankswillvigorouslydevelopsmallmicro—creditbusinessas

8、abusinesstransformationopportunities．Theyhaveincreasedtheirinvestmentinhuman,materialandfinancialresources，planstoopenupavastnewworldofsmallandmicrobusiness．However,t