博士后开题报告2

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1、“十二五”时期我国城商行发展模式转型研究曾建中罗建城市商业银行(简称城商行)是20世纪90年代中期由城市信用社改组改造而成的地方性中小银行，被称为中国银行业继四大国有商业银行和全国性股份制银行之后的“第三梯队”。“十一五”时期，伴随我国经济高速增长，城商行发展步入了跨越式轨道，与此同时也暴露了其发展模式面临的弊端。本文客观分析我国城商行发展取得的成绩，在此基础上剖析了面临的主要问题，并结合“十二五”期间我国加快经济发展方式转变和经济结构调整将带来的经济经营环境变化，提出了未来城商行发展模式转型的路径。一、“十一五”期间我国城商行的发展轨迹“十

2、一五”时期，我国经济保持两位数高速增长，人均GDP突破4000美元。在此期间，我国城商行发展步入了跨越式轨道，实现了规模、质量和效益的稳步增长（见图1）。一是从规模来看，资产总额由1.97万亿增加到7.85万亿，增长了3倍；市场占有率由5.2%增加到8.3%，提高了3.1个百分点。二是从质量来看，不良贷款额由842亿元下降到325亿元；不良贷款率由7.73%下降到0.91%，降低了6.82个百分点，实现了双降。三是从效益来看，资产利润率和资本利润率由负转正，盈利能力大幅提升。据统计，2010年我国城商行平均资产利润率和资本利润率分别达到1.1

3、%和16.8%，赢利能力超过了国有银行和股份制银行。表1：城市商业银行2005-2010年末主要经营指标资产总额（亿元）市场占有率不良贷款额（亿元）不良贷款率2005年末20366.95.40%841.77.73%122006年末25937.95.90%654.74.78%2007年末33404.86.40%511.53.04%2008年末41319.76.60%484.82.33%2009年末56800.17.20%376.91.30%2010年末78525.68.30%325.60.91%图1：城商行2005-2010年末资产总额、市场占

4、有率、不良贷款率二、城商行发展模式存在的主要问题从“十一五”时期城商行运行轨迹，我们可以看到其发展成绩巨大，但同时也暴露出其发展仍然处于以规模扩张为主导，以同质化竞争为手段的粗放式发展阶段。主要表现在：（一）战略定位不清晰。从我国城商行发展战略来看，大多定位于“服务本土经济、服务中小企业、服务社区居民”，在做大做强的旗号下，努力做到“中小微业务领先、零售业务特色鲜明，公司银行业务能力突出、国际业务重点突破”，这种“大而全加小而全”的战略定位导致重点不突出，差异化不明显，难以形成比较优势和核心竞争力。（二）业务发展模式单一。主要体现在：一是产品

5、结构单一。与其它银行相比，城商行业务品种单一，基本上集中在存贷款方面，业务增长过度依赖于存贷款增长这种粗放的发展模式。二是服务模式单一。突出表现为营销模式和服务手段单一，科技含量不高和创新12能力不足，往往以模仿大银行或者相互模仿为导向，以“拼价格、拼费用、拼关系”为手段，服务模式趋同，竞争力不强。三是赢利模式单一。目前，城商行利润来源主要靠存贷款利差，且过度依赖于大企业、大项目，特别是政府融资平台和房地产企业贷款所产生的增长和赢利。据不完全统计，绝大部分城商行90%的经营利润来源于利息收入。（三）管理模式粗放。一是公司治理结构不完善。突出表

6、现在股本结构不合理，地方财政和国有企业股东占有绝对控股地位，使得股东大会职能履行不充分，股东大会和董事会之间不能形成现代企业制度下的委托―代理关系，导致法人治理结构不严密，缺乏有效的监督机制。二是内控机制不健全，管理粗放。绝大多数城商行内控制度远没有达到现代商业银行的规范化要求，董事会与高级管理层的职责边界不清晰，存在越位现象；董事会、监事会运行规则模糊；加之缺乏相应的激励约束与监督机制，制约了决策和运行的科学性。三是领导和高级管理人员素质不高，知识结构失衡，缺乏必要的金融分析和管理水平，制约了城商行的管理创新、业务创新和技术创新的能力。（四

7、）风险管控薄弱。一是风险管理架构尚未建立完善，风险管理活动仍集中于传统信贷领域，还不能做到对市场风险和操作风险的全面覆盖，离全面风险管理体系的要求相差甚远。二是风险管理技术落后，风险识别和评估能力不强，大多数银行没有开发量化模型，还不能实现风险的动态监测和量化管理。三是风险管理赖以开展的业务信息系统不完善，数据缺乏，还不能做到对风险的科学定价。四是风险管理人才缺乏，风险管理队伍薄弱，制约了风险管理水平的提高。三、“十二五”时期城商行面临的主要经营环境变化“十二五”是我国加快经济发展方式转变、深化经济结构调整的关键时期。随着经济发展方式转型的加

8、快和经济结构调整的深化，12城商行发展的内、外部环境也将发生深刻变化。第一个环境变化：后金融危机时代，全球将进一步加强对银行业的监管，《巴塞尔协议Ⅲ》为未来十年全球