保险市场的信息不对称问题

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1、保险市场的信息不对称www.themegallery.com信息不对称指交易中的各人拥有的资料不同。一般而言，卖家比买家拥有更多关于交易物品的信息，但相反的情况也可能存在。关于信息不对称问题最早来自于“柠檬”市场的研究www.themegallery.com示例假设市场中好车与坏车并存，每100辆二手车中有50辆质量较好的、50辆质量较差，质量较好的车在市场中的价值是30万元，质量较差的价值10万元（尽管经过维修，换新后）二手车市场的特性是卖方（经销商或原车主）知道自己的车是好车或坏车，但买方在买

2、卖交易时无法分辨。在买方无法确知车子的好坏时，聪明的卖方知道，无论自己手中的车是好车还是坏车，宣称自己的车是为“好车”一定是最好的策略（反正买方无法分辨）。买方消费者也不会以好车的价格向卖方买车，因为买方知道，其买的车一半的几率是好车，一半的几率是坏车，因此，只愿意以市场上车的平均价格来交易www.themegallery.com信息不对称引发的问题逆向选择：是在交易发生之前产生的一种行为，即最有可能导致与期望结果违背的人们往往是希望从事这笔交易的人们道德风险：是在交易后发生的一种行为，是交易的一

3、方从事了另一方所不希望的行为。www.themegallery.com保险市场的信息不对称保险市场的信息不对称具有双重性投保人对保险人的信息不对称保险人对投保人的信息不对称www.themegallery.com投保人对保险人的信息不对称在保险经营活动中，投保人比保险人更了解保险标的的风险状况，投保人对于私人信息不可能也不必全部向保险人公布，使保险人处于信息劣势方在信息不对称的情况下，存在投保人的逆向选择和道德风险www.themegallery.com保险市场的逆向选择保险公司难以对投保人的风险

4、程度进行很好的分辨对所有投保人收取相同保费真正愿意来投保的均为高风险的投保人低风险投保人被挤出市场保险公司做出相同预期，提高保单费率保险市场进一步萎缩www.themegallery.com投保人的道德风险(隐藏行为)：事前（损失发生前）的道德风险：是被保险人在防止损失方面行为发生了背离。事后道德风险：是指被保险人在减少损失方面行为发生背离。道德风险的存在使保险公司赔付率上升，直接影响了保险公司经营的稳定性www.themegallery.com医疗保险费用控制难问题据统计，目前我国开办的近千个健

5、康保险险种，有近1/3是亏损的，个别险种赔付率甚至高达500%以上。已有部分保险公司开始收缩健康保险业务，健康保险成了买不起，又卖不起的险种www.themegallery.com保险公司投保人（患者）医疗服务机构赔付缴纳保费费用报销支付费用提供医疗服务过度消费过度医疗医患同谋医疗保险中的道德风险www.themegallery.com给付限额条款在补偿性质的健康保险合同中，保险人给付的医疗保险金有最高限额规定共保比例条款比例给付是保险人采用与被保险人按一定比例共同分摊被保险人的医疗费用的方式进行

6、保险赔付的方式。免赔额条款即在一定金额下的费用支出由被保险人自理，保险人不予赔付。两定点三目录定点医院、定点药店药品目录、诊疗目录、医疗服务设施目录医疗保险中道德风险管理——对投保人控制www.themegallery.com示例:新华人寿住院费用医疗保险(2007)投保年龄1周岁-60周岁保险期限：1年保障责任在合同保险期间内，被保险人因意外伤害或本合同生效六十日后，患疾病在本公司指定医院住院治疗所引起的合理的实际医疗费用，本公司对其医疗费用超过500元的部分，按附表栏中所规定的比例计算给付住院

7、杂项费及手术费保险金住院医疗费用段本公司给付比例被保险人自负比例不超过5000元的70%30%超过5000元至10000元的75%25%超过10000元至20000元的80%20%超过20000元至40000元的90%10%超过40000元的部分95%5%www.themegallery.com对医疗机构的控制——管理式医疗保险人投保人医疗机构管理式医疗：把医疗服务的提供与提供医疗服务所需资金的供给结合起来的一种系统，这种系统的医疗服务对象为加入该系统的成员，并使用以下一种或几种运作手段：通过与经

8、过挑选的医疗服务提供者达成的协议向系统加入者提供一系列的医疗服务；制定选择医疗服务提供者的明确标准；制定正式的计划来进行医疗服务质量的改善与医药使用的审核；强调要保持加入者的身体健康，以减少对医疗服务的使用；建立经济上的奖励机制，以鼓励加入者使用与管理式医疗计划有关的医疗服务提供者所提供的服务。www.themegallery.com信息不对称问题的解决保险公司怎样防范逆向选择风险？通过设计出某种机制或者契约,使拥有信息优势的一方愿意公开私人信息,或者愿意提供真实的信息。（核保、要