我国网络银行发展现状及对策研究

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1、万方数据金融在线我国网络银行发展现状及对策研究王晓东(天津市财贸管理干部学院，天津300170)摘要：伴随着信息化、数字化、网络化的发展浪潮，网上银行不断地高速发展，功能不断地完善，业务量不断地迅速增加，我国越来越多的金融机构开始加快网上银行建设步伐。面对网上银行业务的迅猛发展，网上银行的监管和立法建设、网上银行风险防范将成为网上银行快速、健康发展的重要保障基础。关键词：网上银行；网络安全；安全风险随着信息化、数字化以及网络技术的飞速发展，1995年10月18日。诞生了全球首家网上银行——美国安全第一网络银行。时至今

2、日全世界1000多家大银行基本上都在因特网上设定了网址并开办了网上银行业务。无限的商机、丰厚的利润是推动网上银行发展的强大动力。面对网上银行业务的迅猛发展，我国网上银行的快速发展以及各种风险的规避问题都是当前急需改革和解决的重要课题。一、我国网上银行的现状分析(一)我国网上银行高速发展目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在

3、nternet上建立了自己的主页和网站。2010年·中国网上银行市场全年交易额达553．75万亿元，网上银行用户数已经达到3．017亿。网上银行已成为各银行实现业务创新、提升品牌

4、形象、提高综合竞争能力的主要方式。《2010中国电子银行调查报告》显示：中国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头，第三方支付的使用也随着网络购物的兴起而得到用户更多的关注；个人网银用户比例稳步攀升，活跃用户的比例以及网银的使用频率也均有不同程度的提高；企业网银用户比例保持稳定，柜台业务替代率有所增长。(二)我国网上银行功能不断完善目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询，外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2B，B2C)、代

5、客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。(三)我国网上银行地域不均衡突出由于我国经济发展的不平衡。导致我国互联网应用也呈现出东强西弱的格局。无论是网民的比例还是wWW站点数，排在前面的几乎均为东部发达省区，我国网民增量最多的省区也大都集中在东部地区，中西部地区与之相比有着较大程度的差距。根据CNNIC发布的中国互联网络发展状况统计报告，我国华北、华东、

6、华南的注册域名比例为85％以上。网民比例排名前10位的城市主要有北京、上海、天津、广东、浙江、福建、山东、江苏、辽宁、黑龙江。这在一定程度上反映了我国地区之间的互联网发展水平存在很大的差距。互联网是网上银行的载体，互联网应用的地域不均衡性直接导致了网上银行发展的不均衡。二、我国网上银行发展中的问题(--)风险问题1．软硬件系统风险问题，从整体看．网上银行的业务操作和大量的风险控制工作均由电脑软件系统完成。全球电子信息系统的技术和管理中的缺陷成为网上银行运行的最为重要的系统风险。2．交易风险问题．网上银行主要是服务于电

7、子商务的需要，而电子商务在网络上的交易由于交易制度设计的缺陷、技术路线设计的缺陷、技术风险缺陷等因素，可能导致交易中的风险。这种风险是电子商务活动及其相关网上银行独有的风险．它不仅可能局限于交易各方、支付的各方，而且可能导致整个支付系统的系统性风险。3．外部风险问题a．电子扒手一些被称为“电子扒手”的银行偷窃者专门窃取别人网络地址，这类窃案近年呈迅速上升趋势。一些窃贼或因商业利益，或因对所在银行或企业不满。甚至因好奇盗取银行和企业密码．浏览企业核心机密．甚至将盗取的秘密卖给竞争对手。美国的银行每年在网络上被偷窃的资金

8、达6000万美元，而每年在网络上企图电子盗窃作案的总数高达5～100亿美元之间，持枪抢劫银行的平均作案值是7500美元．而“电子扒手”平均作案值是25万美元。“电子扒手”多数为解读密码的高手，作案手段隐蔽．不易被抓获。b．网上诈骗网上诈骗包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗性或不正当销售活动、误导进行高科技投资等互联网诈骗。据北美证券管理者协会调查．网上诈骗每年估计使投资者损失100亿美元。c．网上黑客攻击理论研究41万方数据金融在线即所谓非法入侵电脑系统者，网卜黑客攻击对国家金融风险的潜在风险极

9、大。目前，黑客行动几乎涉及了所有的操作系统，包括UNIX与windowsNT。因为许多网络系统都有着各种各样的风险漏洞，其中某些是操作系统本身的，有些是管理员配置错误引起的。黑客利用网上的任何漏洞和缺陷修改网页，非法进人主机，进入银行盗取和转移资金、窃取信息、发送假冒的电子邮件等。d．电脑病毒破坏电脑网络病毒破坏性极强。以NOVEl。I，网为例