金融机构体系2

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1、第三章金融机构体系第一节金融机构体系概述一、金融机构体系的含义金融机构：专门从事金融活动，为资金融通服务的经济实体金融机构体系：各金融机构的层次和系统既相互关系二、金融中介的功能1.充当信用中介，促进资金融通2.充当支付中介，便利支付结算3.提供金融服务，降低交易成本4.解决信息不对称问题，防止逆向选择和道德风险5.转移和分散金融风险第二节西方国家的金融机构各国家银行体系中国中国人民银行国有、股份、城市、农村、外资商业银行其他金融机构美国联邦储备体系国民银行、州立银行其他金融机构英国英格兰银行各类金融中介机构金融市场德国德意志联邦银行银行

2、、保险、证券其他金融机构日本日本银行主要往来银行（1996）--金融混业一、中央银行美国二.商业银行三、各类专业银行专业银行是指专门经营指定范围业务和提供专门性金融服务的银行。其特点有：①专门性。②政策性。③行政性。(1)开发银行。这类银行是专门为满足经济社会发展长期投资需要而设立的银行。开发银行多为国家或政府创办，不以盈利为目的。(2)进出口银行。这是指专门为对外贸易提供结算、信贷等国际金融服务的银行。这类银行一般是官方或半官方的金融机构，美国称之为进出口银行，日本称之为输出入银行，法国称之为对外贸易银行。(3)储蓄银行。这是指专门吸收

3、居民储蓄存款、并为居民提供金融服务的银行。这类银行的服务对象主要是居民消费者，资金来源主要是居民储蓄存款，资金运用主要是为居民提供消费信贷和其他贷款等，此外，也在可靠的债券市场投资。在美国称之为互助储蓄银行、信贷协会、储蓄贷款协会等，英国称之为信托储蓄银行，日本称之为储蓄银行。(4)农业银行。这是指在政府指导和资助下，专门为农业、畜牧业、林业、渔业的发展提供金融服务的银行。美国有联邦土地银行、联邦中期信贷银行、合作社银行，法国有土地信贷银行、农业信贷银行，德国有农业抵押银行，日本有农林中央金库、农(渔)业协同组合及信用农(渔)业协同组合联

4、合会、农林渔业金融公库等。(5)住房信贷银行。这是指专门为居民购买住房提供金融服务的金融机构。美国称之为住房信贷体系，与农业信贷体系和进出口银行一样同属于联邦代理机构，具体包括联邦住房贷款银行委员会及其所属银行、联邦住宅抵押贷款公司、联邦住宅管理局、联邦全国抵押贷款协会等机构。日本称之为住宅金融公库，属政府的金融机构。英国称之为住房协会，其资金来源主要是协会会员交纳的股金和吸收存款(美国和日本的这类金融机构可以发行债券和接受政府资金)，住房协会吸收的股金和存款一律付息，利息通常高于银行，且有减免税优惠，这就使得住房协会对小额储蓄者具有很大

5、的吸引力中德住房储蓄银行中德住房储蓄银行的投资外方――德国施威比豪尔住房储蓄银行是欧洲最大、最成功的住房储蓄银行，其设在欧洲其他国家的合资银行均在所在国市场上占有领先地位。投资中方--中国建设银行是中国最大的商业银行之一，经营网络遍布全中国，其房地产金融业务占有最大市场份额。住房储蓄合同的执行方式：1.签订合同:客户可以选择不同的合同类型,但无论客户选择何种合同类型,住房储蓄合同均系千元人民币的整倍数,至少为2万元人民币(最低合同额)。2.储蓄阶段：住房储蓄者要把一定的款项存入住房储蓄银行，并达到合同额的50%，可以以每月的常规存款或额外

6、多存款的形式进行储蓄。除了固定利息外，住房储蓄者还将享受相当于存款年利息1%且免税的政府奖励。3.配贷：当客户满足了配贷的所有前提条件后，住房储蓄银行就会给予客户配贷，即支付住房储蓄合同额。也就是说，住房储蓄银行在对抵押物和客户的资信状况进行审核后，将客户的住房储蓄额与住房储蓄银行所提供的住房储蓄额贷款额一道发放给客户。4.贷款阶段：配贷后，除了存入的存款外，客户还将获得贷款。根据所选的合同类型，客户每月以优惠的利率偿还贷款本金和利息，利率是固定不变的。还款和期限依合同类型而定。客户可以随时提前还款。四、非银行金融机构一般将中央银行、商业

7、银行、专业银行以外的金融机构称作非银行金融机构。(1)保险公司。西方国家的保险业十分发达，几乎是人人保险，物物保险，事事保险，因而按照保险种类分别没有形式多样的保险公司，如人寿保险公司、财产保险公司、灾害和事故保险公司、老年和伤残保险公司、信贷保险公司、存款保险公司、再保险公司等等，各类保险公司是各国最重要的非银行金融机构。(2)退休或养老基金会。这类机构是指雇主或雇员按期缴付工资的一定比例，在退休后，可取得一次村清或按月支付的退休养老金。20世纪80年代以前该类基金运营简单化，即主要用于购买国债券和存在银行生息。80年代以后，由于西方国

8、家的人口老龄化问题越来越突出，完全依靠增加企业和个人负担来筹集足够的养老基金越来越困难，因而80年代至90年代初，养老基金运营开始转向股市化，即越来越多的养老基金投向企业股票和债券。90年代初