《人寿保险传统产品》PPT课件

《《人寿保险传统产品》PPT课件》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、第二章传统寿险产品第一节寿险产品概述第二节定期寿险第三节终身寿险第四节生死合险2（一）寿险产品的一般分类（二）影响寿险产品变革的因素分析3一、寿险产品的一般分类按保障范围分为—人寿保险（狭义：定期、终身、两全）—年金保险—健康保险（狭义：医疗保险；广义：失能收入、人身意外、医疗）按投保方式分为—个人寿险（银行保险）：大众市场—团体寿险：企业市场（法人市场）4按有无分红分为—分红保险—非分红保险按实施方式分为—自愿保险—强制保险5人寿保险（狭义）的基本类型：定期人寿保险（termlife）终身人寿险（wholelife）生死

2、两全保险（endowmentlife）万能寿险（universallife）变额寿险（variablelife）变额万能寿险（variableuniversallife）6二、影响寿险产品变革的因素分析1.价格是决定保险供求的重要因素保险产品定价受到成本结构、特定险种竞争力、政府税收和其他政策的影响有关价格需求弹性的研究：（1）Babbel(1985)发现价格与新单销售呈负相关，其弹性变动从-0.32至-0.92；（2）Boose和Karahan的研究（1995）发现，价格与定期寿险之间存在负相关，而与终身寿险之间相关性并

3、不显著；（3）据瑞士再研究机构的研究成果，在美国团体寿险需求的价格弹性为-0.7，意味着价格上升10%将引起需求量下降7%（每一单位为1000美元）72.经济环境收入水平：一国收入水平是解释一国人寿与健康保险消费的最重要的因素研究结果显示，保费的收入弹性＞1。这样，如果某国的经济增长率很高，就意味着该国有巨大的保险商机部分国家和地区的寿险保费收入弹性，图示8西班牙日本荷兰澳大利亚中国台湾美国希腊中国大陆加拿大资料来源：由GSURMI研究中心根据SIGMA和货币基金组织（IMF）的数据计算，摘自肯尼思·布莱克等著《人寿与健康

4、保险》（第13版），经济科学出版社，2003年。9通货膨胀和利率通货膨胀预期将推动利率上升，一般而言，通胀不利于寿险、健康保险的发展研究发现，通胀与寿险消费呈负相关。原因在于：此时其他储蓄工具可能提供更好的回报机会、高通胀侵蚀货币购买力从而侵蚀保单价值在高通胀和经济波动很大环境中，消费者将寻求短期的、流动性更强的投资工具，而避免长期、利率固定的投资工具。消费者使用保单贷款、退保等权力时，将使保险公司遭遇流动性风险103.人口环境：寿命、教育、家庭结构等老龄化老龄化是低出生率和低死亡率的结果。战后，许多国家都出现了一段不正常

5、的高出生率，而过去的几十年人们的预期寿命得到很大的延长，其结果导致了老年人口的增长（阅读资料）老龄化对退休体系增加了负担，也促进了对以储蓄为基础的寿险产品和长期护理保险的巨大需求，同时，也导致以死亡为基础的寿险产品价格下降，刺激了需求11阅读资料：据《理财周刊》2008年3月3日报道，安联集团公布了2007年亚太区养老金研究报告。该报告指出，老龄化是全球发展趋势，这一趋势在中国大陆地区已经十分明显。人口老龄化的一大表现就是人均寿命的提高。目前，中国男性的寿命较50年前延长了32年，而女性则延长了32.5年，仅略低于韩国。而

6、这个数字在发达国家则小得多，美国男性和女性人均寿命自50年代初以来大约增加了9.5和9年；德国男女人均寿命分别增长11.2和12.5年。根据联合国2006年《全球人口预测》，赡养老人比率正在发生着重大的变化。该比率反映的是社会中每100名劳动人口（15-64岁）需要赡养的退休人士（65岁及以上）数量。该报告预测，中国的该项指标将在2050年上升到接近40，达到目前的3倍。其中一个重要原因就是劳动人口数量的缩减，根据安联集团旗下的德累斯顿银行报告显示，中国的劳动人口将在2010年时达到顶峰，并在这之后出现持续下降。12教育一

7、般而言，受教育程度越高，就越能理解保险，对保险服务的预期就越高《2005零点保险服务传播指数报告》指出，保险服务指数得分与学历显著相关。学历越高的公众对保险服务的期望越高，因而指数得分越低。资料来源：零点调查公司，“保险服务调查报告”13家庭结构核心家庭（由夫妻与未成年子女组成）与扩展家庭扩展家庭是对家庭中长者和体弱多病者提供关照的一种有效手段。就世界范围来看，不论是核心家庭还是扩展家庭，家庭仍然是一个社会中物质和经济保障的最基本来源一些研究发现，寿险需求与家中年轻孩子数量有关，尤其是单亲家庭；研究显示，如果妻子也是全职雇

8、员，丈夫拥有的人寿保单数量就会减少。老年问题研究者将中年妇女既要抚养孩子又要照顾父母的现象称为“中生代”或“三明治代”。在缺乏充足个人资源情况下，以提供照顾者的生命为标的购买寿险或为父母购买长期护理保险就是符合逻辑的财务决策。人口变化对保险消费的影响尚未被充分认识14工业化和城市化工业化改变了社会生产方