《退休养老规划》课件

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1、第七章退休养老规划一、退休养老规划的概念为了保证年老时老而有本、老而有乐、老而有健、老而有伴，而制定人生的理财规划。一个老人的忠告在我年轻的时候，曾经认为金钱是世界上最重要的东西之一，到现在我老了，才知道——的确是如此人生80才开始根据2000年亚洲各地区统计局最新平均寿命调查资料显示，男性增至77.2岁，女性则增至82.6岁。平均寿命估计每10年增长2.8岁。从前“人生七十古来稀”，现在恐怕得改成“人生八十才开始”!你作为一名理财规划师该进一步了解哪些情况，又该如何设计相应的退休养老方案？实例7-1李先生今年（2010年）40岁，

2、太太35岁，他们有一个14岁女儿刚上高中。李先生在大连一家软件企业做技术工程师，年收入8万元，以现在的职位及公司的发展前景看，李先生觉得在退休前的时间里基本上应该可以保持这个收入水平，不会有什么增长也不会下降。李太太则在一家中学做教师，年收入约5万元。李先生觉得现在女儿的大学教育基本上安排妥当了，自己的全部积蓄都留给女儿用作大学的教育开支，除了一套房子外已经没有钱了。最近，李先生的一些同事纷纷退休，李先生与太太合计，现在也40岁了，转眼再过十几年就该退休了，现在女儿长大了，自己的主要任务完成了，也该为自己的退休养老生活作作打算了，毕竟

3、以后指望女儿养老不太现实，因此，李先生觉得还得靠自己早做准备，将来老两口退休后靠自己的积累过一个还算说得过去的晚年。因此，李先生向理财师表达了自己的忧虑，并希望理财师能为他们夫妇设计一套切实可行的退休养老方案。7.1退休生活设计与退休费用分析7.1.1退休生活设计一、退休规划的阶段划分在整个退休规划期间，应该分三个阶段进行财务安排：1.退休准备阶段(2010年～2025年)2.积极型退休阶段(2025年～2035年)3.被动型养老阶段(2035年～2050年)二、退休规划的主要特点1、尽早开始储备退休基金，越早越轻松；2、退休金储蓄的

4、运用不能太保守，否则即使年轻时就开始准备，仍会不堪负荷；3、以保证给付的养老险或退休年金满足基本支出，以报酬率较高但无保证的基金投资，满足生活品质支出。三、退休规划假设条件(1)通货膨胀率：假设在未来通胀率年均为3%；(2)年利率：假设未来一年期储蓄存款年利率税后1.8%；(3)社保投资回报率：假设年均1.5%；(4)货币型开放式基金的年均回报率：假设为3%；(5)债券型开放式基金的年均回报率：假设为4%；(6)指数型开放式基金的年均回报率：假设为6%；(7)股票型开放式基金的年均回报率：假设为8%。7.1.2退休费用分析概括来讲包括

5、：1、退休后所需费用；2、现有准备能达到水平；3、以上两者的缺口----退休养老设计要解决的问题。一、退休期间的基本生活费用计算1.李先生夫妇退休生活品质设计目前李先生夫妇每月开支4490元，假设李先生夫妇始终保持目前的生活水平不变，退休后由于生活内容变化，通信费用可望减少150元、交通费减少160元、衣物开支减少150元，美容化妆费用减少，但是要增加健身运动费用，以及增加医疗营养费用每个月各100元，综合调整后得出，按目前的生活水准李先生夫妇每个月的基本开支为4130元。根据年均3%的通胀率，李先生夫妇要保持目前的生活水准，那么当他

6、们退休时(也就是到2030年)，他们每个月所需基本生活费用为7459元(N=20I%=3%PV=4130FV=？)。由于退休期间李先生每个月可领取社保金为2112元，李太太可领取的社保金为1722元（见第二节分析），合计3834元，相比两夫妇刚退休时所需生活支出7459元，缺口为3625元。2.李先生夫妇基本退休生活需要计算考虑到通胀率，如果李先生夫妇要在退休期间一直保持同样生活品质，则他们在整个退休期间所需费用为2448805元(N=20×12I%=3%PVOA=0PMT=7459FVOA=？)，扣除他们可从社保获得的养老金，两人的

7、退休生活费用的缺额为2448805-462104-555704=1430997元。由于这笔钱是以2050年的终值计算的，如该退休基金在退休期间始终投资于一个年均回报2%的货币基金，则他们在2030年开始退休时需准备的退休基本生活费用缺口为963020元(N=20I%=2%PVOA=？PMT=0FVOA=1430997)。二、李先生夫妇退休期间的医疗保障费用需求1.李先生夫妇退休期间的医疗费用需要李先生夫妇的医疗保障费用原则上应该主要靠社会保险与商业保险尤其是商业保险来解决，按目前中等水平测算退休期间综合治疗费用大约是：小病每年3000

8、元、中病退休期间患三次每次3万元，大病一次约20万元计，目前每位老人在25年养老期要准备的医疗保险额度要365000元（200000+30000*3+3000*25）才能满足需要，考虑到通胀率，15年后李先生退休时这笔医