信用与信用体系——打印

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1、1第4讲信用与信用体系信用的产生与发展信用活动的基础信用的形式信用工具2一、信用的产生与发展（一）信用与货币1.信用(credti)社会学意义上的信用：信经济学意义上的信用：借贷是一种以信任为基础，以偿还和支付利息为条件的借贷行为33.信用与货币产生的经济条件是同源的：均基于私有制；但二者不是互为前提条件的剩余短缺借贷关系2.信用产生的逻辑线索：私有财产41.实物借贷以实物为对象（本金、利息）的借贷活动在自然经济社会中占有主导地位2.货币借贷以货币为对象（本金、利息）的借贷活动商品经济是货币借贷存在的基础3.市场经济与信用秩序市场经济的基础：诚信信用秩序

2、的维系：征信体系（二）借贷形式与信用秩序5信用风险(creditrisk)即违约风险，指债务人无能力，或者不愿按时（足额）还本付息，使债权人遭受损失的可能性。信用风险源于信用的特征：以偿还为条件的单方面价值转移。信用活动中始终存在着信用风险，人们只能设法控制和降低信用风险，却难以完全消除它。信用风险不仅造成债权人的损失，而且往往会引起连锁反应，中断信用链条，破坏债权债务关系，动摇公众信心，引发信用危机、乃至整体经济的衰退。6社会信用管理体系征信机构；数据的收集；数据的处理；数据的披露与作用；个人征信数据的收集使用与隐私权的保护；企业征信数据的收集使用与企

3、业秘密的保护；法律的救济；7中国的征信与社会信用系统2005年7月3日起，中国人民银行力推的全国个人征信系统在北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南8省份联网；三类信息：1、身份识别信息：姓名、身份证号码、住址等2、贷款信息：放贷银行、期限、还款方式、还贷记录等3、信用卡信息：发卡银行、授信额度、还款记录等还将逐步加入：个人结算账户信息、非银行信用信息、法院民事判决、税务等公共信息我国社会信用管理系统的完善还有很多工作要做。LegendUser:第3次课程结尾8二、信用活动的基础（一）现代经济是信用经济1.现代经济是信用经济（或说负债经济），信用

4、交易成为最主要的交易方式，交易者通过债权债务关系的建立与清偿，来实现商品交换或货币转移；2.信用需要：生产者需要筹资以投资；消费者为弥补其收入的不足，而提前消费；3.信用货币是流通中最基本的货币形式信用货币在信用的基础上产生信用货币流动本身也是一种信用活动9信用经济以信用货币的存在为基础，以金融业的发达和转账支付等清算方式的广泛使用为条件。现代社会经济中的信用基本上是货币信用，实物信用已很少见（商业信用、融资租赁也并非完全的实物信用）。金融的实质是信用，是与信用货币的广泛流通使用是紧密结合的。信用货币通过银行的信用业务投放。各种信用形式，无论是直接融资还

5、是间接融资，都与金融中介体系、金融市场的服务有关。金融业在现代经济发展中，发挥着核心作用。10（二）部门资金余缺调剂：信用需求1.信用关系中的主体及其资金状况住户，可支配收入减去消费与投资。多为资金盈余，是资金的主要供应者非金融企业，主要依靠金融中介调剂，多为资金短缺，是资金的主要需求者政府，各级财政收支赤字需要通过信用方式弥补，一般是资金的需求者金融机构，自身的经营收入和日常经营支出对比，可能是盈余也可能是赤字国外，反映本国的经常项目与资本项目，盈余提供对外融资，赤字需要从国外借入资金弥补112.资金流量分析分析基础：Y=C+I+X-M；Y-C-I-X

6、+M=0资金流量分析不考虑部门内部的资金调剂我国资金流量表年份住户非金融企业政府金融机构国外19958513-8080-89-208-13720007898-5269-100067-1696200526524-136593471-2654-1368112三、信用的各种形式1.高利贷信用利率极高，实物借贷利率高于货币借贷利率不稳定随意性大，远近亲疏关系高利贷的经济基础奴隶社会、封建社会的主要信用形式，存在基础是小生产占主导地位的自然经济商品经济不发达，贷款需求相对较大，贷者便可以索取高额利息13反对高利贷的斗争高利贷高利盘剥破坏和阻碍了生产力的发展，是新的

7、生产方式的破坏因素之一，也是新的生产方式产生的催化因素之一；高利贷使广大农民和手工业者破产，使雇佣工人的队伍形成；资本主义经济需要新的信用形式为其服务；所积累的大量货币财富向产业资本转移；促使资本主义生产方式形成；高利贷丧失垄断地位，资本主义信用制度建立；142.商业信用（Commercialcredit)是厂商在进行商品销售时，以延期付款即赊销形式或预付形式所提供的信用，它是现代信用制度的基础。以买卖行为为基础，是企业之间的直接信用；商业信用活动一般会签发商业票据。商业票据是商业信用中用来载明债权人权利和债务人义务的书面凭证，包括商业本票和汇票。商业票

8、据受票据法的保护。票据经过背书、贴现形式可以流通转让。15商业信用的作用：润滑生