逆向选择与道德风险

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1、逆向选择与道德风险PUYISHENG2016.9.23第2章逆向选择与道德风险1从风险到保险2逆向选择3道德风险4逆向选择与道德风险的区分5政府与市场6公平与效率信息经济学的两大核心问题：1.逆向选择2.道德风险导言2.1从风险到保险不确定性风险保险逆向选择道德风险解决对策办法保险效果的度量：风险溢价（riskpremium）U(w0)E(u)U(w)U(w1)w1E(w)w0W0U(w)w2U’(w’)AB2.1从风险到保险2.2逆向选择（一）“旧车市场”与逆向选择1、阿克洛夫的“旧车市场”关键词：信息不对称劣车驱逐好车市场失灵2、其他领域的逆向选择例如：

2、金融市场劳动力市场保险市场（二）逆向选择的成因与规避路径信息不对称（关键）产品质量不均一交易双方可自由选择是否进行交易逆向选择.1、逆向选择产生的条件（二）逆向选择的成因与规避路径2、逆向选择的规避路径逆向选择的实质：交易双方的信息不对称逆向选择的规避：强制参与依附载体一揽子计划信号发送信号甄别社会保险中的逆向选择（1）医疗保险的逆向选择（2）养老保险的逆向选择（3）工伤保险的逆向选择（4）失业保险的逆向选择（5）生育保险的逆向选择2.3道德风险事先的机会主义行为事中、事后的机会主义行为委托—代理关系逆向选择道德风险（一）委托代理关系法律上委托人将其权利让渡

3、给代理人，代理人代表委托人进行决策和选择。有相关法律手续。经济学上只要一方把自己的权利让渡给另一方，就形成委托—代理关系。委托代理狭义广义（一）委托代理关系法律上的委托代理关系：狭义委托人和律师的关系医患关系经济学中的委托代理关系：广义1.一方行为影响另一方的利益2.信息不对称委托人和代理人医疗保险关系中，谁是委托人，谁是代理人？（二）道德风险的成因客观上，委托人与代理人之间信息不对称代理人的行为是否符合委托人的利益，代理人自己最清楚。因此代理人可以隐藏自己的行为，诱发道德风险才成为可能主观上，委托人和代理人利益不一致道德风险的产生是因为代理人为了追求自身利

4、益而损害了委托人的利益存在外生的随机变量外生随机变量使得委托人不能根据代理人的绩效推断代理人的行为。道德风险产生的三个条件（三）理解道德风险的几个要点道德风险3、产生道德风险的基本条件是信息不对称2、道德风险涉及委托人和代理人的利益1、道德风险是一个经济学概念，非伦理学概念4、道德风险是一种损人利己的行为（四）保险领域的道德风险保险领域的道德风险的两种类型1.影响事故发生的概率：事故发生以前2.影响事故发生的损失：事故发生以后可保利益原则1.补充医疗保险“补充”什么？2.为什么不存在补充失业保险？3.为什么存在补充养老保险？失业保险中的道德风险工伤保险中的道

5、德风险医疗保险中的道德风险养老保险中的道德风险1234（四）社会保障中的道德风险社会救助中的道德风险5（五）道德风险的规避路径监管风险内化反映的是政府对市场的一种干预。让可能诱发道德风险或对事件结果有主要影响的一方承担全部或部分风险三种路径市场声誉机制自律2.4逆向选择与道德风险的区分事先的机会主义行为事中、事后的机会主义行为逆向选择道德风险区别2.5政府与市场两种资源配置机制：市场与政府市场失灵是政府干预的必要而非充分条件（一）市场失灵及其原因市场失灵垄断外部性公共物品信息不完全（二）政府干预的理由与手段效率公平政府失灵政府干预理由二理由一争论（二）政府干

6、预的理由与手段管制价格补贴收入转移政府提供或生产（三）市场失灵与政府干预的关系市场失灵后会演化出克服自身失灵的机制。政府干预也会出现失灵。市场失灵是政府干预的必要条件，并不是充分条件。（四）社会保障领域政府与市场的边界社会保障不等同于政府保证。政府关注的应是少做什么，适当的退出。社会保障领域虽然存在市场失灵，但不意味着必然需要政府干预。边界：交易成本的比较政府市场六公平与效率公平和效率是两个最基本的社会目标。公平和效率也是一对矛盾体。在社会保障领域，公平和效率目标孰轻孰重，受意识形态差异的影响较大。六公平与效率公平的不同定义公平收入、分配均等等量投入获取等量

7、收入权利平等，机会平等外延：制度公平；横向纵向公平；其他消灭阶级差别和阶级剥削其他六公平与效率效率（1）定义：主要是指资源配置效率。（2）衡量指标——帕累托效率，指在既定的资源配置状态下，任何改变都不可能使至少一个人的状况变好，而又不使得任何人的状况变坏，如此便达到帕累托最优状态。六公平与效率公平与效率关系的不同观点：公平效率公平优先论公平与效率兼顾论效率优先论六公平与效率社会保障领域的公平与效率公平公平应包括享受社会保障的权利、机会的平等，以及社会保障筹资、待遇等方面的公平。效率以最低的成本将有限的社会保障资源分配到最需要的地方，使社会福利最大化；引进激励

8、机制，实现权利与义务相结合。THANKYOU