养老规划三步走

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1、养老规划三步走养老规划三步走你，现在有着稳定的工作和收入，但仔细算了算退休后通过社保领取到的养老金，却被吓出了一身冷汗，这是一个不太复杂的公式:退休后领取的养老金二上年本地区社会平均工资的20%+个人账户累计的l/120o你突然发现，退休后，也许你不得不跟现在的舒适生活说“再见”o退休后每月仍有几笔固定进账，是不少职场人的梦想。正如一句老话“你不理财，财不理你”，《职业》特別设计了一个普通工薪阶层三口之家的理财案例，邀请建行北京长安支行个人理财客户经理郭岩女士为职场人普及个人养老规划实战知识，教你如何分析

2、现有资产状况，如何控制养老投资风险。王先生的烦恼王先生今年35岁，在一家报社做发行主任。妻子李女士33岁，在一家民营企业做行政处主管。儿子今年6岁，即将上小学。王先生的家庭是典型的421家庭，一想到家里老人的年岁渐大，孩子马上就要上学，夫妻俩就觉得压力陡增，每月能存下的钱只会越来越少。再想到一些经济学家说的通货膨胀的因素，夫妻俩担心可能到自己退休的时候靠养老保险连基本生活都不能保证，更不耍说有多余的金钱去旅游和从事自己的兴趣爱好了。养老规划第一步：分析现状王先生平均税后月收入6000元，到年底一般能有3万

3、元的年终奖；妻子平均税后月收入4000元，年底时拿双薪。家庭资产方面,包括8万元存款、一辆汽车（在二手车市场上折现大约为6万元）、现有住房市值60万元。此外，王先生在婚前为口己买了一份商业保险，主要是保障重大疾病和死亡的，保额为10万元。现在王先生的家庭支出情况是：房子还有15年共23万的贷款,每月还款1700元。每月家庭支出平均为3000元。年度支出方面主要是孝敬老人以及各项迎来送往的费用，一年大约有2万元左右；保费支出2600元。根据王先生的家庭收支情况，可列出资产负债表及现金流量表。养老规划第二步：

4、养老金缺口分析假设年通货膨胀率为3%,王先生60岁退休，同时李女士也当年退休。现在家庭月均收入为12833元（15400元/12个月），则同一笔资金按通货膨胀率折算在退休时的价值是26869元。一般国家基本养老保险的替代率在20%〜30%左右（为计算方便，此处取30%）,退休当年月基木养老金收入约为8060元，若按王先生的期望，想达到现在工资购买力水平的60%〜70%（为计算方便，此处取70%）,则每月需要18809元，还有10749元的缺口。这就需要靠现在的现金流入为以后做规划，以保证退休后的生活。从上

5、述计算中可以看出，如果仅依靠基本养老保险是无法满足王先纶家退休后的纶活需要的。根据相关专家预测，我国的人口红利期将于2020年左右结束，以后逐步进入老年社会,老龄人口越来越多，工作人员所占比例将下降，缴纳的养老保险需满足的老龄群体也越来越大，虽然国家也许会有相关政策发布实施，但基本养老保险是否能达到30%的替代率仍未可知。在这种背景下，笔者建议王先生一家通过退休前的部分现金流规划做为养老金的补充，以满足退休后的生活需要。养老规划笫三步：制定养老金规划方案根据现在王先生家的情况，长期来讲，在规划养老金Z外还

6、需要考虑儿了上学费用的问题。笔者根据现在的市场教育费用情况，简单假设王先生儿子从小学至大学毕业16年每年平均花费等值笫一年的2万元，费用成长率3%,假设王先牛:夫妻的工资成长率3%,与通货膨胀率相符一一则在每年结余的7.5万元中还剩5.5万元可以进行养老金及旅游费用的规划。具体规划如下：假设王先生退休后的余寿为20年（至80岁），李女士退休后余寿为27年（至85岁），李女士一人需要的养老金为两人的60%,通货膨胀率3%,退休后资金投资于稳健且风险较低的产品，投资报酬率3%o则夫妻二人需要的养老金在王先生6

7、0岁退休时点值约为546.21万元，扣除国家基本养老金每刀8060元（时点值为193.44万元），资金缺口352.77万元。笔者建议王先生一家将现有的存款8万元及年剩余5.5万元其中的4万元每年做为养老金的储备投入产品组合，投资于年化收益至少为8.1%的产品组合中，退休时点值为352.8万元，弥补了资金缺口。另每年结余的1・5万元及房贷结清后每年可多积累的2.04万元做为应急资金或医疗费用，可再上一些大病方面的保险以加强保障,也可根据家庭情况做为未来的旅游休闲费用进行积累，或加大儿了教育及养老金保障力度。

8、你必须了解的理财小常识现在大家都会谈到理财，但它并不仅仅是做了一个收益率多高的产品，或故终赚到了多少钱。它是一个理念，有科学的实现方式。它需要我们了解自己的实际情况和目标，以及二者Z间的差距，尽可能地通过理财方案的设计及实施帮助目标达到。如果达到预期目标有困难则需对目标进行分析及调整，直至取得与现实的平衡。此外，还是建议与理财师等专业人丄进行沟通，再确定实施方案。在理财中彻底规避风险是不可能的，我们能做的是如何在达到一定预期收