人身保险第四章人寿保险

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1、第四章人寿保险§4.1人寿保险概述一、人寿保险的概念以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人生存或死亡作为保险事故，并在保险期间内发生保险事故时，依照保险合同给付一定保险金额的一种人身保险形式死亡保险生存保险年金保险人寿保险与其他两种业务的差别保险标的人寿保险——生命意外险和健康险——身体保费缴纳和经营二、人寿保险的特征一般特征特殊特征危险特殊，经营稳定以长期性业务为主——“均衡保险费”方法的采用——大多数生存保险是被保险人用于年老时养老具有储蓄性质，日渐成为投资手段的一种保险费确定的方式三、人寿保

2、险的种类按保险性质分类定期人寿保险普通人寿保险终身人身保险两全保险年金保险特种人寿保险简易人寿保险团体人寿险次标准体保险按保险事故不同分类死亡保险：定期死亡保险与终身死亡保险生存保险：单纯的生存保险与年金保险两全保险按保险利益分配与否分类分红人寿保险不分红人寿保险红利来源于“三差”按被保险人的危险程度分类标准体保险次标准体保险实务中，一般被保险人都是标准体其他分类方式1）按投保方式分类2）按保险金给付方式3）按被保险人的年龄§4.2普通人寿保险普通人寿保险死亡保险寿险附加险生存保险两全保险一、死亡保

3、险1.定期死亡保险含义：在合同约定期限内被保险人发生死亡事故，由保险人一次性给付保险金特点：保险期限一定保险费不退还保险费一般比较低廉被保险人逆选择增加，易诱发道德危险投保人的逆选择倾向与保险人的风险选择并存2.终身死亡保险含义：被保险人在投保之后无论何时死亡，保险人均依合同给付保险金特点：没有确定保险期限基于生命表所假设的100岁为人的生命极限保险费中含有储蓄成分，保单生效一定时期后具有现金价值2.终身死亡保险分类1）根据缴费方式的不同普通终身寿险趸缴终身寿险特种终身寿险限期缴费终身寿险普通终身寿

4、险缴费期等于保险期，能以低廉的保险费获得较高的保障趸缴保费和终身缴费是终身寿险的两种极端情况在同一保额下，缴费期限越长，投保人每期应缴的保险费就越少2）根据保险费变动情况保险费不确定的终身寿险利率敏感型终身寿险二、生存保险含义以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件，并一次性给付保险金特点保险期间内死亡，保险人不负保险责任，不退还保费在一定时间之后可以领取一笔保险金，满足生活之需保障被保险人今后的生活或工作有一笔基金，以满足未来消费开支，类似于一种储蓄三、两全保险1.两全保险的概念及特

5、点无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时生存，都能获得保险人的保险金给付特点：无论生或死都能获得给付保险金给付是必然的具有储蓄性三、两全保险2.两全保险的业务种类普通两全保险养老附加两全保险联合两全保险3.两全保险和储蓄的双重性质——从寿险精算的角度——从寿险保单的经济价值四、寿险附加险通过附加条款的形式扩大被保险人的保险保障，无须签订新的合同寿险附加险由投保人选择投保无需签订新的合同，附加在主险上即可1、保证可保性附加特约加保时无需提供新的可保险性证明一般要求投保人在规定的时间内行使该权利该权利需

6、由保单所有人主动行使保险公司为了控制风险，行使该权利要受一定的限制2.免缴保险费特约规定年龄之前，遭受意外伤害或疾病完全丧失工作能力时，可免缴所有保费该特约一般可以附加在任何寿险保单上保险费的免缴情况视条款具体而定3、丧失工作能力收入补偿性附加特约被保险人完全丧失工作能力，可获得每单位保额下一定金额的收入补偿保险金该特约在履行时有严格的规定，要求在某确定年龄之前，且有等待期规定4、意外死亡附加特约对于意外致死情况提供额外保障额外保障通常与主险的保额成比例增长要求被保险人的死亡原因是直接地、独立于所有

7、其他原因的意外的身体伤害5、配偶及子女保险附加特约该特约一般附加在终身寿险该特约往往为定期险，保额受到保险公司规定限额的约束主险被保险人死亡，子女可免缴附加保费；配偶死亡可降低保费或增加保额6、生活费用调整附加特约保险金额在消费价格指数上升时，保额自动增加相同比例，保费也自动增加相同比例保险金额在消费价格指数下降时，保额不变§4.3特种人寿保险特种人寿保险年金保险简易人寿保险团体人寿保险一、年金保险（一）年金保险概述年金（annuity）：财务中的重要概念，是指一定时期内每期相等金额的收付款项年金保

8、险：在被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式，在约定的期限内规律定期向被保险人给付保险金的保险理解以被保险生存为给付条件生存保险金按周期给付在被保险人领取年金前必须缴清所有保费年金保险能较好的解决老年人的生活问题思考：生存保险与年金保险的联系与区别（二）年金保险的分类按缴费方法一次缴清保险费年金保险期缴费年金保险按年金给付开始时间即期年金延期年金按被保险人的不同个人年金（单身年金）联合及生存者年金联合年金联合及生存者年金与联合年金的联系与区别按给付期限定期年金