小额信贷论文农村小额信贷论文：欠发达地区农村金融市场信贷配给与分析

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5、不对称问题、农户信贷市场的垄断结构、政府本意补贴的利率上限管制措施等,加剧了信息不对称产生的内生性信贷配给的严重程度,并使信贷配给强度呈现结构性的非均衡,底端群体面临更严重的信贷配给。要缓解欠发达地区农村金融市场的信贷配给,需要完善农村财产权利体系,进行抵押制度改革和利率制度改革,构建风险保障体系和竞争机制。[关键词]欠发达地区;信贷配给;信息不对称;农村金融市场;数量配给一、文献的简要回顾由于风险的存在,所有贷款者无论在经济繁荣时期还是在经济萧条时期都必须规定信贷标准(Ellis,1951)。贷款者运用特定信贷标准分配信贷资金的过程,称为信贷配给。信贷配给

6、理论研究的核心目标是考察理性的贷款人,将贷款利率设定在市场均衡水平之下,而后采用其他标准来分配低于需求的信贷资金的内在原因。早期理论关注宏观层面政府制度约束对信贷配给的影响,如“信贷可获性”学说(Rosa,1951;Scat,t1957)、“金融抑制论”(Micknnon&Shaw,1973)等;随信贷管制政策的解除,研究放松了信贷约束假设,主要探讨不存在制度约束时信贷配给的原因,以霍奇曼(Hodgan,1963)、杰斐(Jeffee,1971,1976)等为代表,主要从借款人信用分级、银行与客户关系、银行风险判断等角度,从微观层面来解释银行为什么把贷款利率

7、设定在市场出清水平之下,而后再用配给平衡信贷供求。20世纪70年代中期开始,经济学家开始将不完全信息理论引入信贷配给现象的分析,对信息分布在借款人与贷款人间的非对称性产生的信贷配给进行了解释,如斯蒂格利茨和韦斯(StiglitzandWeiss,1981)对信息非对称下事前“逆向选择”导致的信贷配给的经典性证明,本斯特和赫尔维格(BesterandHellwig,1987)对借款者事后的“道德风险”造成的信贷配给现象的补充等等。后来,越来越多的学者开始探讨合约执行问题与信贷配给的关系,如Ghosh和Ray(1990,2001)、Padilla和Pagano(

8、1999)等研究了非正式/正式信贷市场的“声誉机制”