我国银行存在的问题及对策

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1、改革开放以來，金融业发展迅速，特别是银行业在改革春风的沐浴下蓬勃壮大。随着金融体制改革的深入和入世原外资银行业务的不断扩大，金融业竞争将愈演愈烈，海宁市（工行、农行、中信、建行、中国银行等等）也将面临着前所未有的挑战，对口身暴露出的问题，急需认清和解决。1、目前海宁市银行业普遍存在的问题1.1搞存款竞争,阻碍自身和经济的发展对海宁各商业银行來说，存款耍分行，因此扩大存款规模成了海宁各商业银行的头等大事。fl1996年以来，央行连续七次下调存贷款利率，旨在促进内需的扩大，引导居民减少储蓄，扩人消费，以带动经济的发展。然而

2、在口常监管中一些机构一旦出现存款卜•降，就把抓存款当作一个重要监管内容来看待，这样货币政策效应就被冲减掉了，妨碍国家宏观调控手段的实施，不利经济运行。由于银行业的扩张和竞争的加强，银行的投资活动需要找到足够的社会闲散资金，□然而然存款问题就被放在首要位置。目而，海宁各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标。特殊情况下，上级行还会给所厲机构來个月度或季度的存款最低额度要求，并II将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评比先进挂钩。虽然央行三令五屮，不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩，但很多单位依然我行我素，置若罔

3、闻！在“存款分行”观念的支配厂海宁各商业银行肓冃拉存，只重视存款数量不重视质量，也给自身发展带來一系列不良后果。1.1.1耍求揽存款，扰乱临柜业务的止常运转，增加临柜人员的工作负担。为揽储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算，为部分企业机关团逃避监督和大额提现开了方便之门，达到公款私用之目的。1.1.2违规高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉存手段的出台大大提高了银行经营成木，同时也助长了少数顾客的陋习，例如经常违规大额取现,假币难以没收，对工作人员态度恶劣等増加了临柜人员的工作难度和精神压力。1.1.3过分要求“存

4、款分行”，最终将导致银行经营困难。社会上合理有效的资金投放空间受整个国民经济发展的各种要素制约，一旦超过这个幅度，资产风险必将加大。相反，如果银行不把一定比例资金运用出去，而自身却要负担相应的存款利息支出，这与银行本质是相悖的。这样，在拉存款和放贷款两种压力下，形成一个两难选择，将最终导致银行经营陷入困境。海宁商业银行的经营目标是效益，存款的增加并不等同于效益的增长，它只是实现这一目标的条件2—，肓FI扩大存款规模是一种口杀行为，只有适度的增长才能保持良性的经济和金融运转。1.2不良贷款比率高，贷款风险大截至去年底止，

5、海宁商业银行账面需核销的呆帐贷款，占其贷款总额的2.7%,但加上需要核销的逾期和呆滞贷款，全部合计的坏帐比率为8%或9%。按省内海宁商业银行贷款总余额占全部金融机构贷款总余额超过六成，8%-9%的坏帐率，即达15至30亿元。而且上述的坏帐比率并不包括己剥离的资产和债转股在内。海宁商业银行去年已有25亿元的不良资产被剥离，经独立评估后，与企业签订债转股协议的也近10亿元。从以上数字可以看出，尽管中央从1995年全国银行业经营管理会议以来，要求各商业银行要将不良资产比率每年卜•降一定的百分点，最近两三年银行的贷款质量虽有所

6、提高，但是不良资产比例仍然较高，信贷资产风险依111很大。这种风险的形成有其深层次的经济背景，例如政府的干预和某些企业的盲FI行为等客观因素，但海宁商业银行口身的因素是不可忽视的。1.2.1海宁商业银行在资产管理方面存在很大缺陷，贷款“三查”制度未真正落实，授信不统一。不少项目贷前调查流于形式，对企业产品、生产经营状况、经济效益、发展趋势等主要因素预测不准，在方法上重定性轻定量，缺乏科学的分析；贷时审查不严格、不科学，在放贷时违反规定与操作程序，使“人情贷款"、“关系贷款''等现象时有发生；贷后检查不积极，流于形式，重

7、贷轻营的现象较普遍。这些因素将直接影响今后贷款的回收。另外银行对不同企业贷款方式（主耍有信用贷款、担保贷款、抵押贷款）选择不当也是造成贷款风险的重要因素。海宁商业银行从1997年开始实行授信制度，但由于授信不统一，往往出现同一借款人授信总额度超过其最大风险承受力的现象，造成信贷资金风险。1.2.2银行经营管理重心偏移到信贷业务上來，风险加大。为扩大存款规模,许多机构以事先许诺贷款或信贷额度作为优惠条件吸引企业或个体工商户，进一步加大了金融风险产生的概率。而且在实行存贷比例管理的情况卜•资产质量的计算上有个特点，就是贷款

8、规模越大，反映出资产质量越好。因此在呆滞贷款或坏帐无法减少的情况下増加贷款规模不失为“提高'‘资产质量的一条好途径。而要扩大贷款规模，先决条件就是要保证存款规模，这种治标不治本的做法，只能使经营陷入困境。银行作为投资业木应将重点放在投资环节上，确保资金安全，并使其有所增值，保持良性循坏，增加收益，以此来扩大自身实力才是银行最终的经