信贷业务案例分析

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1、信贷业务案例分析案例1案例名称：黄海公司贷款违规市批和转贷案例案例适用：商业银行信贷的内部管理案例來源：根据B银行业务资料整理改编案例内容黄海公司于1997年元月以流动资金短缺为由向B银行申请500万元流动资金贷款，以商站房作抵押。该公司实力较弱，不符合B银行贷款条件，且信贷员经调查出貝了否定性意见，但B银行个别领导考虑到各方面关系，直接同意贷款，并在没有信贷员签字的情况F,最终向该公司发放了500万元贷款，期限10个月，rfl借款人提供房产抵押。鉴于抵押房产产权证尚未办理完毕，故以其购买房产的契约抵押。贷款到期后，公司因经营滑波，无法归还

2、贷款，提出转贷申请，B银行在企业不欠息，并压缩规模的情况下，对贷款数次转贷。之后该笔贷款余额压缩至300万元，于2001年4月11FI到期后逾期，最终演变成为次级贷款。一、相关背景材料黄海公司成立于1991年11月2日，是重庆某公司在当地成立的分公司，属国有企业，具有独立法人资格。黄海公司注册资金50万元。黄海公司系个人承包经营，每年上交总公司一定数额的管理费，法人代表周某，女，50岁，高中学历。公司下属十余名员工，均为在当地招聘的临时人员，素质普遍不高。黄海公司成立初期，正值我国物资流通市场旺盛时期，公司依靠与总公司的业务关系，与多家人型

3、企业在人型货车、钢材等物资营销领域建立了业务关系，形成了白己的营销网络。当时公司总资产达8643万元，其小应收账款8368万元，而应付账款就达8512万元，公司净资产很少，基本上是空架子.随着我国市场流通体制改革的深入，物资流通领域逐渐不景气，对企业经营状况带来一定的不良影响，企业经营日益困难。黄海公司中请贷款用途是弥补企业经营中的流动资金不足,并承诺以其公司的经营收人偿还银行贷款，并以在当地的三处房产提供抵押担保。这三处房产系黄海公司于1996年从某城镇开发公司购买，三处房产共计买价788万元。房屋使用功能为营业用房，在B银行贷款的抵押率

4、为67%o但经信贷人员调查发现，山于黄海公司尚欠开发商部分房款，开发商没有给其开具发票，故无法办理产权证，B银行被迫以其购房契约为该笔贷款抵押。二、事件过程黃海公司是在经营不善、资金紧张的情况下，向B银行提出贷款巾诘的。经信贷员调查发现，该笔贷款实际用途为所购房屋的装潢及开办娱乐美食中心，不符合B银行流动资金贷款规定。该公司1996年在B银行开户以來没有任何资金和业务往來。公司提供的抵押物山于尚欠开发商部分尾款，开发商没有给其开具售房发票，使其无法办理产权证明。此笔贷款经双人调查后，形成如下六点意见：(1)该公司实力较弱，总资产虽达8644

5、万，但所有者权益合计只冇66万，公司净资产很少，基木是空架子。(2)该公司系个人承包经营，每年上交管理费5万元，公司内部管理混乱,目前经营状况较差。(3)法人代表及负责人原为总公司职工，素质不高。(4)公私产权不明，抵押房产原系个人购买，不能说明买房款确切來源，据称为遗产1000多万元，值得怀疑。(5)公司在B银行开户以來，没有任何资金往來，也无较人的结算量。(6)据称该笔贷款将用于所购房屋的装潢及开办娱乐美食中心，不符合贷款用途，还款无保障。由此调查人员得出结论，此笔贷款不能给B银行带來收益，却蕴藏着较大的信贷风险,故不同意贷款。但在个别

6、领导的坚持下，该贷款仍被提交分行审批。分行贷审委仔细研究了信贷员的意见，并审查了贷款资料，提出如下意见：(1)企业经营不理想，金业的规模看样子很大，实际上权益很小，仅有60余万元，财务指标不理想。(2)表面上看此笔贷款是以房产抵押，实际上，抵押的手续是不健全的，因抵押单位仅提供房产买卖协议，而协议并非产权，只有付了税之后，才能取得产权。因此以房屋买卖协议作抵押是缺乏物质基础的，风险亦较大。(3)该公司是分公司，虽有独立法人资格，但企业为私人承包性质，故不同意贷款。综上所述，贷审委否定了该笔贷款。但最终某位行长考虑到企业是用房产契约作为抵押,

7、R考虑到各方面的关系及争取结算户的因素，否定了信贷人员意见和贷审会的意见，同意贷款500万元，期限10个月。该笔贷款到期时，由于公司经营业绩滑波，资金周转困难，无力偿还B银行贷款，遂屮请转贷，B银行当时考虑到是抵押贷款，相对风险不大，企业乂能按期付息，同意给予转贷。贷款转贷后，虽然公司负责人表现出较强的述款意愿，但无奈应收账款鮫多，虽经四处奔走催讨，努力处理积压存货，但收效甚微，最后只收回200万元欠款來偿还银行部分贷款。B银行不得不同意给了黄海公司转贷300万元，期限一年，继续以公司三处房产契约作为抵押。经过三年的转贷及催收，该企业经营已

8、经完全停顿。而根据当地政府最新房产抵押规定,房产契约不能用于办理抵押登记。因借款人与开发商Z间理不清的债务关系而无法办理产权证，抵押手续也无法完善，最终该笔贷款演变成为次级贷款。