银行支行信贷风险控制

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1、中国银行南安支行信贷风险控制第3章中国银行南安支行信贷风险控制现状与问题3.1中国银行南安支行信贷基本情况中国银行南安支行于1980年7月1日在南安工商局注册挂牌成立，主要经营外贸、外事等企事业单位的本、外币存款、贷款结算、个人储蓄存款等，在职员工248名。2015年，中国银行南安支行贷款余额为56.5亿元，从信贷主体来看，个人信贷资产占比60%,单位信贷占比37%,从上述数据可以看出，该行信贷资金主要流向了个体信贷申请者，这使得信贷风险明显加剧。3.2屮国银行南安支行信贷风险分析321信贷风险识别中国银行南安支行信

2、贷风险识别流程，见下图3.1。釆用头脑风暴法识别中国银行南安支行信贷风险，经过专家多次的探讨、头脑风暴法交流、反馈和汇总，如下表3.2所示。年度户数（户）m)余额（万元）20132060921016302348.465720142194222416398266.410120152182522255565268.3437表3.1依贷投放的规模收集贷款的何关资识别#种们贷风脸因索推测其结建立怙贷风险清单结束估贷风险识别风险发生概率风险损失后果111建立伯贷风险事故树征求专家意见图3.1中国银行南安支行信贷风险识别过程表3

3、.2中国银行南安支行倍贷风险风险名U目标层状态层变址层伯贷风险识别控制能力法律政策环境当地经济发展状况内部控制能力客户需求和变化同业竞争状况安全能力骗贷风险资金挪用风险诉讼抵押物缺失发展能力员工素质总资产业务创新能力领导者能力电子化运营能力市场拓展能力3.2.2信贷风险评估中国银行南安支行信贷风险分析评估过程如图3.2所示。图3.2中国银行南安支行怙贷风险风险分析评估过程结合屮国银行南安支行信贷风险的实际情况，对屮国银行南安支行信贷风险识别的可操作性角度进行分析，选择调查和专家打分法对中国银行南安支行信贷风险进行识别

4、。如表3.3。排序名称排序名称2控制能力法律政策环境4当地经济发展状况5客户需求和变化3同业竞争状况2内部控制能力11安全能力骗贷风险2资金挪用风险1诉讼4抵押物缺失3续表3.3中国银行南安支行信贷风险识别结果排序名称排序名称3发展能力员工素质3总资产2业务创新能力5领导者能力1电子化运营能力6市场拓展能力43.3屮国银行南安支行信贷风险控制现状目前，中国银行南安支行建立了三道信贷风险防线：分别是一线基层员工、信贷风险管理部门以及内部稽核审计部门。上述三道防线明确分工、各司其职,相互配合，建立了一道完善的信贷风险管理

5、体系。中国银行南安支行基层员工是第一道信贷风险防线，也是信贷风险管理的第一责任人。中国银行南安支行在上级信贷风险管理部门领导下，负责本辖区内的信贷风险管理工作，梳理和完善辖区内信贷风险管理手段、措施和方法，对信贷业务屮存在的风险进行梳理和优化，提出具体风险管理措施和对策。第二道信贷风险管理防线是信贷风险管理部门，负责制定本行信贷风险管理政策、制度和规范等，指导基层员工开展信贷业务风险管理。中国银行南安支行第二道信贷风险防线从业务开展实际情况出发，对内外部信贷风险进行分析，构建完善的信贷业务风险预警机制，将风险管理覆盖

6、到整个信贷前中后期,确保信贷风险管理制度贯彻落实，收到实效。第二道信贷风险防线注重系统性信贷风险，建立一套面向客户、职员、客户经理的多位一体的信贷风险管理体系，不断提高信贷风险管理科学化、精细化水平。根据近年来南安支行组织实施的“强化内控机制和风险防范制度执行年”、“信贷风险线索排查”等活动，对信贷风险管理制度落实情况进行监督检查，对基层信贷管理岗位、柜员操作进行风险排查，高度重视徇私舞弊风险，监督和督促基层员工加强自我控制，16有效夯实信贷业务风险管理基础，在全行范围内建立起一套完善、有效的信贷风险管理体系。稽核部

7、门是一个相对独立的业务部门，直接对上级审计部门负责，这是第三道信贷风险防线。中国银行南安支行稽核部十分重视风险审计方式创新，根据支行信贷业务流程变化情况，灵活调整审计策略和手段，在信贷风险管理制度、业务流程、授权审批等环节加强监督和指导，通过发挥内部审计监督作用，不断促进信贷风险管理水平提高。3.4中国银行南安支行信贷风险控制存在的问题3.4.1缺乏先进的信贷风险管理文化中国银行南安支行在管理信贷方面有着相当多的不足之处，具体反映于落后的风险管理文化之中。在其内部，在识别风险的问题上，业务部往往与风险管理单位意见不一

8、。在业务部特别是低层业务员看来，业务的推广宣传、开发新市场背离了风险管理，他们认为风险管理阻滞了业务发展，使自身利益及银行利益受到-•定程度的影响。特別是在风险管理部门对风险进行评估，从而决定是否发放某些贷款申请时，业务员常常将“风险高、收益高”作为主要的参考依据，口以为风险管理部门使业务发展受到严重的阻滞，所以反对建立风险管理体系。事实上，在