金融支持村镇居民消费需求探究

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1、金融支持村镇居民消费需求探究农村金融资金供给严重不足例如：2008年农业贷款占农行全部贷款的75.4%,而2011年农业贷款只占农行全部贷款的3.5%。尽管农业发展银行作为我国的政策性银行，承担了粮、棉、油收储贷款业务,但是，保徳县农发行已于2000年撤消，所以保德县作为国定贫困县不能得到政策性贷款的扶持。2005年以来，邮政储蓄存款不再上交央行，资金的自行运营上有了灵活性，但人多数资金仍用不到农业和农村，造成农村资金的大量流失，到2011年末，保徳县邮政储蓄存款余额为10.45亿元，贷款只有0.84亿元,其屮:涉农贷款只有0.37亿元占到全部贷款的44%

2、,占存款的3.54%。从而，恶化了农村资金的供求才盾，严重影响了农村金融资源的合理配置，不利于农业和农村经济的发展。保德县农户贷款的平均期限为6个刀，最长期限为1年，无法给农户提供屮长期贷款，农户无法利用贷款去做屮长期营利项目，短期贷款只能满足农户基本再生产的需要，不能满足农户扩大再生产的需要，而后者是农民走向致富Z路的一个重要途径。因此，农村金融资金供给的不足制约了农户提高收入，从而也制约了农民的消费需求。农村金融服务与需求脱节近年来，农村经济发展呈现两个方面的特点，一方面是以党的十七届三中全会通过的《屮共屮央关于推进农村改革发展若干重人问题的决定》为开

3、端，国家农村政策的调整和人虽惠农政策的实施，激发了农民生产的积极性；另一方面，国际金融危机给我国经济带来了深刻而广泛的影响，大量农民工返乡，人部分农村地区出现农产品降价和售卖难等问题。这两个方面的特点，直接导致了农民对金融盂求的新变化，而农村金融服务远远跟不上新形势的需要。1.消费信贷需求愿望强烈。目前，许多农民为改善生活和生产条件，具有较为强烈的购买小型农机具以及汽车摩托车的愿望，但欣喜之余，部分农民也表示了忧虑，主要是这些农机具（包括汽车等下乡产品）价格较高，依靠自身积累根本无法购置。因此，他们衷心希望国家出台相关的消费信贷措施，在进行“农机貝-下乡你

4、汽车下乡”的同时，让消费信贷也跟着下乡，而农村金融机构针对农民的消费信贷产品的设计远远落示于当前的需要。2.农户联合牛产经营和专业合作社贷款需求增加。随着土地流转速度的加快，农村种植大户不断涌现，大规模的农户联合生产经营已成为农村经济发展中的一个亮点，生产经营的信贷需求也随之不断增大。同时，专业合作社已经成为农村-•种新的经济模式，这些都需要人额贷款的支持。但是调杏发现，当前涉农金融机构开办的农业贷款品种主要为农户小额信用贷款、联保贷款、担保贷款等，这些贷款普遍存在额度小、期限短等，不能满足专业大户的贷款需求。3.加快发放农民工创业贷款。金融危机导致大量农

5、民工返乡，引导农民工重新就业创业已成为当地政府和金融部门的主要任务。但是，金融机构发放农民工创业贷款积极性不高,农民工创业贷款宣传力度不够，舆论氛围不浓。从屮央到地方各级政府都下达了支持农民工创业的指导意见及优恵政策，但从我们对50户返乡农民工调查的情况看，66.7%的农民工不知道冇农民工创业贷款；25%的农民工听说了一些情况，不知道冇什么优惠政策；8.3%的农民工了解一些政策，但对如何亨受到优恵政策，到哪里办创业贷款不知道，致使农民创业难，影响了农民收入的提高。农村金融体系存在缺陷农村金融体系包括正规金融和非正规金融。正规农村金融包括农业发展银行、农业银

6、行等国冇商业银行和信用合作社。但是H前的正规农村金融在支持农民增收，扩人农民消费需求方面很难寄与厚望。据対保德县农村抽样调查，2008年・2011年间，样本户贷款需求增长速度分别是26.33%、25.41%、25.31%和19.38%；而农村正规金融供给分别只增长了11.46、14.25、14.59和&38个百分点,两者之间的差额分别是14.87、11.16、10.72和11个百分点;且正规金融所捉供贷款的满足率也呈现明显的波动状态。由于农村金融体系存在缺陷，已滞后于农村经济的发展，形成了一定的金融“空洞二因此，非正规金融的民间借贷应运而生，虽然冃前只能以

7、“灰色”或“黑色"的形式存在，表现却异常活跃，并H•冇顽强的生命力。从1986年开始，农村民间借贷规模已经超过了正规信贷规模，而且每年以19%的速度增长，民间借贷已发展成为一只不可小觑的“地下''力量，农户借款中民间借款所占的比例超过70%。民间借贷虽在一定程度上缓解了农民贷款难的问题，但良莠不齐，加人了农民的债务负担和农村的金融风险。强化金融支持，扩人农民消费需求的对策（一）完善农村金融体系，明确定位，加强监管，鼓励多种所有制金融组织的发展在政策金融方面，拓宽政策性银行服务功能。对没农业发展银行的县域，应尽快成立,并针对农业发展银行业务单一，难以发挥政策

8、性金融职能的局面，重新界定中国农业发展银行的政策性金融业务范围，增