个人信用消费的法律规制

《个人信用消费的法律规制》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、个人信用消费的法律规制引言我国从1999年起，在扩大内需和应对通货紧缩的过程中启动了个人消费信贷政策。但迄今为止，我国的个人消费信贷仍处于初级水平。个人信用消费是将消费者的未来持久收入［1］提前到即期进行消费，对于住房、汽车及一些使用周期长、价格昂贵的耐用消费品，如果仅靠短时间内的即期收入，社会屮广大屮低收入家庭根本无力购买。而银行通过个人信用，开办消费信贷业务，就可以人人提高中低收入者的即期购买力，从而扩大消费需求，拉动社会经济的增长。而且，牵涉到个人不良信用记录的现象已经深入到我国经济生活和社会生活的各个方面，如信用卡恶意透支

2、、手机恶意欠费等，这些事件严重破坏了市场经济秩序。个人信用活动在便利市场交易的同吋，由于割断了交易的吋空而蕴涵巨人的风险，这既是一种市场风险也是一种道德风险。但所有这些都需要完善的个人信用制度提供支持，因此，建立个人信用制度，对个人信用进行准确的评价和披露，有助于提高个人的履约和守信程度，进而提高全社会的信用程度，促进市场经济体制的完善。一、个人信用消费的-些案例案例1：王先生在重庆市渝北区经营一家门市。去年12月14日下午4点多钟，王先生突然发现，自己的手机没有信号了。第二天一早,他补办了手机卡。刚补办好就收到两条短信，内容显示

3、他的银行卡分两次被支取了1万元和4300元。王先生觉得很纳闷，自己根本没操作过银行卡，钱怎么就不见了?他去银行查询交易明细时大吃…惊，从前一天开始，卡内6万多元分多次被转走了。王先生这才想起来，几天前，有一个20来岁的小伙子，口称是某银行工作人员，询问是否办理银行信用卡。王先生答应后，对方要求他填写了信用卡申请资料，包括自己的身份证号码和手机号码。案例2;2007每8月1日，张先生向北京某银行中请办理万事达双币种金卡（信用卡），填写了信用卡申请表并签字确认，申请表中写明张先生阅读并保证遵守章程和领用合约，中请表后附有领用合约。领用

4、合约第二条第一项写明信用卡的所有权属于北京某银行，该行保留不需说明理由收回或不向中领人发卡的权利，该行仅授权中领人本人依照章程和领用合约的规定在中国银联、指定的国际信用卡组织和该行允许的合法及正当交易范围内使用信用卡。当月140,该银行向张先生核发了信用卡，信用额度为2万元。张先生于次月2日进行首次交易，后又于同年的10月160.12月23日使用该信用卡进行交易。该银行认为张先生违反有关规定使用信用卡，属于高风险用户，即于2008年2月16日单方停止了张先生信用卡的使用。张先生持信用卡刷卡消费时发现自己的银行卡已经作废无法使用，并

5、提示此项操作是依据本人在办卡时所填写的信用卡领用合约中的有关条款，即银行在进行销卡处理时可不通知本人、可不说明销卡理由。双方因此发生争议并诉至法院。中院经审查认为，作为达成设立、变更、终止民事权利义务关系协议的当事人，在签订合同时，应当遵循公平原则确定各方当事人的权利和义务。木案所涉领用合约中对于北京某银行保留不需说明理由收回或不向申领人发卡的权利之约定，明显不尽公平。个人信用违约的后果：1、承担高额罚息。信用卡违约后，通常涉及到的罚息费用为循环利息费用和滞纳金。2、造成法律纠纷。近日，信用卡暴力催收成为热门话题，不少银行信用卡中

6、心将信用卡述款催收外包给一些所谓的“讨债公司”，这些公司良莠不齐，催债手段比较粗暴，给客户带来很大困扰。3、在全国征信系统中留下“信用污点”。2006年央行组建了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，只要是在银行办过卡、贷过款，都会自动在该系统中生成一份属于自己的“信用报告”。这个报告中的“污点”不容忽视，它会影响到中请各类贷款、上保险、求职、海外留学等。更为重要的是，不良记录在国外一般保留7年，而国内目前尚没有明确规定，这就意味着如果不去补救，这个“污点”很有可能跟随一生。二、个人信用的立法目的、原则个人信用法律规制的目的，概

7、括地讲，就是通过明确个人信用交易各方当事人的权利义务，从而规范个人信用交易行为，保证个人信用交易的有序进行，引导信用交易的全面发展，促进社会主义市场经济向信用经济过渡。（一）、个人信用法律规制的基本原则。就是指贯彻在有关个人信用立法始终的体现立法者价值选择的基木准则。个人信用法律规制的基本原则有以下两个：1、保护消费者利益的原则消费者是个人信用交易的一方当事人，在信用交易的过程中，消费者由于信息不对称和有限理性等原因，往往处于交易的相对弱势地位：一方面，我国的消费信用交易规则大都为商业银行或经销商通过制订格式化规定的，他们为自己最

8、大限度获利和防范不良债权都对消费者的权利加以限制；另一方面，消费者的个人信息可能在信用交易之外被不恰当的使用，而消费者本人是没有能力控制的。2、社会利益优位的原则社会利益优位是经济法的一项原则。在经济法秩序下，个体虽然仍是自由的，享有充分的权利，但