中国小额信贷运行机制研究

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1、中国小额信贷运行机制研究中国小额信贷运行机制研究作者杨红葛宝山您对能更想看…从孟加拉国小额信贷成功模式解析我国・・.中国非政府组织小额信贷机构的发展与•我国农村小额人身保险制度问题研究我国开展小额保险的探讨小额贷款公司监管的法律思考孟加拉〃格莱琨小额信贷模式〃和海南省•小额诉讼程序研究小额信贷发展存在的问题及对策建议...借鉴国际经验促进我国小额信贷的商业•国内外小额信贷理论与实践研究综述［摘要］屮国小额信贷经过15年的发展匕经形成了初具观模的市场。在借鉴与摸索的发展过程中，小额信贷运行的机理逐步建立起来，其中既吸收了国

2、外的成熟经验，也沿循了我国止规信贷的传统做法。冃前中国小额信贷运行机制并不成熟，有待于进一步修E与完善。［关键词］小额信贷；市场基础；运行机理［中图分类号］F830.54［文献标识码］A［文章编号11005-2674(2010)01-0064-04小额信贷作为一种新的扶贫方式T1993年被正式引入中国，为城镇低收入人群、农户和小企业提供方便灵活的小额资金融通渠道，近儿年来已经发展成为支持“三农”的重要力量。经过15年多的摸索与发展，我国小额信贷市场已经逐步形成一左规模。小额信贷机构包活商业银行、政策性银行、农村信用社、邮

3、政储蓄银行、小额贷款公司、社区基金、乡村协会等多种正规与非正规金融机构和组织。小额信贷的种类既包括福利型，也包括制度型；贷款资金的来源既有股东投资和从银行获得的融资，也有来白国内外的捐赠款项。这样一个各类放贷机构并存、并口在借鉴与摸索中发展起来的小额信贷市场，其运行机理的形成既表现出独冇的特征，也在一左程度上沿循了正规信贷的传统经验和做法。从目前看，中国小额信贷运行机制并不成熟，还有待于进一步修正与完善。一、中国小额信贷运行机制现状1福利型小额信贷为主，制度型小额信贷后起发展。理论界将小额信贷按具发展L!的分为福利型和制

4、度型，其屮，前者强调其扶贫目标，不要求利息收入覆盖经营成本，后者则强调以高水平贷款利率來维持财务上的可持续发展。从我国的情况來看，在2005年以前以发展福利型小额信贷为主。从2005年开始尝试发展以商业投资金为来源、以盈利为廿的的制度型小额信贷，并在各地试点设立小额贷款公司。政策一经推岀，各地民间资木便踊跃响应，积极屮请注册小额贷款公司。许多地下融资转为地上，融资规模迅速扩人，构成我国小额贷款的重要组成部分。2贷款的拟保机制主要由内部担保和外部担保构成。当前，中国小额信贷的担保机制主要包括内部担保和外部担保。内部担保是一

5、种联保小组成员相互担保的模式。在我国，联保小组按借款人分为农户联保贷款和小企业联保贷款两种。在联保贷款中，联保小组要统一与贷款机构签订协议；联保小纽的成员之间承担连带责任，一旦岀现借款成员不能按期偿还贷款本息，小组英他成员就要代为偿还。外部拒保由担保机构或个人來提供，在我国主要是省或市担保公司、村委会、公务员等承担，其屮公务员担保较为普遍。在我国很多地区对农户或下岗职工的贷款额度较低，有固定收入的职工即可满足担保需要。此外，还有一种替代担保。在我国替代担保主要有两种方式：小组基金和借款人强制储蓄。3实行贷款分期偿还机制。

6、这种述款分期偿述机制，一方而町以促使借款人更好地安排借款的使用和偿还，减少到期统一还款的压力和负担；另一方而可以使放贷机构掌握借款人的现金流，评价其经营情况，尽早发现违约的迹象并能及时采取措施。我国许多地区在采用这种分期偿还的机制时，所确定的起始期限和周期有所不同。例如，昆明市妇联与农村信用社联合承办的小额担保贷款，贷款期2年，实行整贷零还，耍求从贷款期开始的第5个月起开始偿还。4建立贷款激励机制。我国许多地区在办理小额信贷时均实行激励机制，即设立首笔贷款的基础额度，允许记录良好的借款人逐渐增加贷款数额。这种激励机制同时

7、也是放贷机构降低风险并培养优质客户群体的有效手段。通过发放额度较低的贷款，可以考察借款人对贷款的使用、安排和偿还的能力，确定其信用状况。対借款人来说，则冇助于培养其守约意识。随着贷款额度的增加，借款人会感觉到放贷机构对其信任度的增加，也会努力维护这一信誉。5二元制小额信贷监管体系。廿前，我国对小额信贷的监管实行二元制，即由各地银监局对经营小额信贷的金融机构进行审慎监管；曲政府部门对小额放贷卄金融机构实施非审慎监管。这里的非金融机构主要指的是小额贷款公司和扶贫基金会、乡村发展协会等非政府小额贷款组织。按照银监会的解释，曲于

8、不允许小额贷款公司等组织吸收公众存款，因而也不会对其实施审慎监管。对非金融机构实施监管的政府部门主要有两类：1）政府金融办，如北京、上海、沈阳市、四川、云南、广西、黑龙江等省市设有政府金融办。2）出政府金融办牵头，会同银监局、人民银行、工商局等部门建立联席会议制度，具体由工商局、中小企业局或县级政府负责监管。采取这种