【精品】日美预付卡法律规制综述

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1、日美预付卡法律规制综述----兼析我国预付卡规制现状与前景【内容提要】在全球范围内，支付业务的整体发展趋势明显，电子化与互联网化-―即电子支付已经成为主流。在美国和日本，信用卡、转账卡、借记卡、预付卡等电子支付工具已逐渐取代传统支票，成为主流的支付方式。本文将重点围绕由新型的支付工具----预付卡所引发的相关法律问题，结合我国的现状，并通过比较美国和口本，两种不同的法律监管体系对预付卡的规制，试图探索出一套符合中国国情的法律规制方案，使预付卡能走上合法健康的发展之路。【关键词】电子支付预付卡法律规制比较研究传统的现金、支票等支付方式，由于在安全、方便以及口身信用等方面

2、的局限性,已经不能满足物流多样化、商业形态多样化、交易方式多样化、社会利益主体多样化的要求，因此，新型支付工具的产生十分必要。目前，中国电子支付业务发展尚处丁初期阶段，各类电子支付工具的发行权集中在中央银行，但中央银行推出的信用卡，借记卡已远远无法满足经济高速发展带来的巨大市场需求。在国外,对于交易发生频繁，但交易金额相对较小的消费行为或者商品和劳务交换，一般都使用预付卡。而我国在预付卡领域的建设尚处于探索屮，于是-•些商家为了达到提前冋拢资金、降低风险、商业促销的目的，发行了类似于预付卡的代币卡，购物卡等，甚至与地方商业银行联手推出“电了消费卡”，从而产生了诸多如商

3、业信用、金融风险、腐败、税收等法律问题，不仅扰乱了国家的金融秩序，也对预付卡这一新型电子支付工具未来的发展带来了很大的负面影响。笔者认为，要彻底完善预付卡的规制问题，借鉴国外法律的相关经验，制定我国的《预付卡管理条例》势在必行。一预付卡的定义及特征要用法律规制预付卡，就必须先明确预付卡的定义。根据R本法律的定义：预付式证票是指记载有金额或物品数量或用电磁的方法记录金额或物品数量的证票。欧盟各屮央银行在1994年《关于预付卡致E.V11(EuropeanMonetaryInstitution)委员会的报告》屮将预付卡描述为“以特种塑料板形式存在的，具冇真实购买力的多用途

4、支付卡”。在美国称预付卡为价值贮存卡（stored-valuecards）,—般涵概绝大多数取代现金为目的的、小额的、经常性交易的支付卡。徳国的定义是存贮预先付款的购买能力，可以代替少量现金作不记名的支付工具。然而,我国现行法律对于预付卡却没有明确的定义。笔者认为，预付卡是将用款金额事先存入卡片屮，并在使用屮逐笔消减金额，没有独立对应账户的支付卡。它多用于小额交易，常见的记录体有用磁条卡做的磁条储值卡和IC卡做的电子钱包。在每次使用预付卡消费时不必对持卡人的存款帐户进行访问，由终端机从卡上宜接划钱（封闭型预付卡甚至可以脱机使用），有些预付卡当卡上的钱屁光后，持卡人可以

5、再加入金额。将预付卡与其他卡类金融产品作比较后不难发现，其具有下列特征：（-）•预付卡不具有人身性质（无因性），即购卡时和使用时不需要身份验证。这是预付卡最重耍的特征，也是其与信用卡，借记卡最明显的区别。因此，预付卡丢失同现金丢失一样，任何人都可使用，一般不能挂失。（二）•预付卡使用者一般自己无需开设银行帐务，因此也就无法提现与透支。而信用卡是一种“先消费，后还款”的银行卡，具有透支功能。借记卡则具有转账结算、存取现金等功能。与此相对应，预付卡的交易费用较信用卡更低。（三）•预付卡基本用于小额支付，其使用对象以个人为主，使用目的也具有单一性和有限性。这使预付卡交易活动

6、的特点是交易发生频繁，但交易金额和对较小，交易范围集屮在公共领域。如公共交通卡、快餐卡、电话卡等。一些国家（包括我国）对卡内市值有最高额限制。（四）•预付卡往往有固定面值和有效期，如500元，1000元和“在***日之前冇效”等。而冃预付卡不计付利息。就发行主体來看，廿前主要有三种：1中央银行2不控制存款的机构一-信用机构3零售商或服务提供者。至于发行方式又可再区分为自家发行或第三人发行。自家发行就是预付卡发行人与服务捉供人是同一人，换吉Z,发行人自己负最终的履行义务，持卡人直接向发行人或所指定人（如关系企业，连锁加盟店，同一企业体的分支机构）要求履行给付义务。第三人

7、发行则是指发行人与服务提供人并非同一人，持卡人可以在发行者以外的商品、服务等的提供者处使用的预付式证票。一般来说，发行人与第三人之间必定存在一定资金关系或准资金关系。二ri本对预付卡的法律规制日本工商业发达，特别在百货业、服务业中“预付式证卡”的发行和使用非常普遍。常见的冇商品券、赠券、文具券、米券、JR车票购买卡、电话磁卡、啤酒券、清酒券等等。出于这些券卡犬都标明面值或物品数量，可以流通，接近于国内“购物卡”的概念，所以日木的经验对于我国预付卡的规制立法具有相当重要的参考价值。口本法律上将具有预付卡性质的券卡统称为“前払式証票”或“才I丿心彳K力一