中国工商银行个人住房贷款贷后管理办法.doc

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1、中国工商银行个人住房贷款贷后管理办法　　第一章　总则　　第一条　为规范个人住房贷款贷后管理，防范和控制个人住房贷款风险，保证个人住房贷款资产质量和效益，根据《中国工商银行关于加强贷后管理的若干规定》等有关制度，制定本办法。　　第二条　本办法所称贷后管理是指贷款发放后到收回期间内贷款日常管理、贷款档案管理及其他有关贷款管理。　　本办法所称管户信贷员指从事贷后管理的信贷人员。　　第三条　本办法适用于中国工商银行各级机构办理的与个人住房和个人商用房有关的各类贷款。　　第二章　贷后检查基本要求　　第四条　贷后检查的

2、主要内容：　　（一）借款人依合同约定归还贷款本息情况；　　（二）借款人有无骗取银行信用的行为；　　（三）借款人品行、职业、收入和住所等影响还款能力的因素变化情况；　　（四）保证人保证资格和保证能力变化情况；　　（五）抵（质）押物保管及其价值变化情况；　　（六）期房项目工程进度、抵押预登记和正式登记落实情况；　　（七）有关合同及相关资料的完整性与有效性，有无与法律、法规和制度相抵触，需要变更、修改和补充的；　　（八）贷款资产风险程度、变化情况及趋势；　　（九）其他关系贷款人债权实现和保障的内容。　　第五条　贷

3、后检查方式：　　正常类贷款可采取抽查方式进行；关注、次级、可疑和损失类贷款采取全面检查方式。　　第六条　贷后检查时限（间隔期）：　　贷款发放后，主管信贷员要及时向管户信贷员办理贷款档案移交手续并介绍借款人的有关情况。管户信贷员应于5个工作日内与借款人取得联系，建立固定联系方式。　　关注、次级类贷款检查时限为1期（1个月，下同）不少于1次（含）；可疑类贷款检查时限为1期不少于2次（含）；损失类贷款检查时限为12期1次。　　对于发生突发性、严重性问题的贷款应随时检查。　　第七条　贷后检查程序：　　（一）对违约贷

4、款通过电话提示、约见借款人、现场核验、走访借款人所在单位等方式了解借款人违约的主要原因；　　（二）根据借款人违约情况，判断贷款的风险状况，确定贷款形态；　　（三）对借款人违约行为提出催收贷款或强制清收贷款的处理方案，报主管领导批准实施；　　（四）登记贷后检查台账，撰写贷后检查报告。　　第三章　贷款风险的识别与判断　　第八条　借款人或贷款出现下列情况或存在下列潜在风险因素的，管户信贷员必须对其进行特别监管：　　（一）借款人未按合同约定的日期和金额归还贷款本息；　　（二）借款人有违法、违纪等不良行为，受到法律、

5、行政、经济制裁或处罚；　　（三）借款人职业处于不稳定状态，收入明显下降（如借款人从业单位或行业属于关、停、并、转范围；借款人处于失业、半失业状态，失去稳定收入来源或仅依靠最低生活保障或社会救济生活等）；　　（四）借款人健康状况恶化或遭受重大人身伤害，丧失或部分丧失劳动能力；　　（五）借款人死亡、宣告失踪或死亡及丧失民事行为能力，且无合法继承人、受遗赠人或法定继承人、受遗赠人拒绝履行合同；　　（六）借款人有套取银行信用，挪用贷款行为；　　（七）借款人所购房屋及其他财产遇不可抗拒的自然灾害或社会灾难，导致损失或

6、灭失；　　（八）借款人或抵押人未经贷款人同意，擅自将设定抵押权或质权的财产或权益拆迁、出租、出售、转让、馈赠或重复抵押；　　（九）借款人拒绝或阻挠贷款人的贷后检查或提供虚假材料、信息；　　（十）借款人居所和联系方式经常变动，贷款人不能有效判断借款人情况和贷款实际使用情况；（十一）因抵（质）押物贬值，抵（质）押物价值趋于或低于贷款金额及抵（质）押物或抵（质）押权益受到损害，抵（质）押权难以或不能实现；　　（十二）期房项目未按正常进度完工或在约定的时间内未能办妥房地产产权证，进行有效抵押；　　（十三）保证人资格

7、及能力出现问题（如保证人为法人的，其资信等级降低或处于被兼并、重组、破产状态；保证人为自然人的，其收入或其他财产下降等）；　　（十四）新法律、法规实施使借款合同及相关合同存在法律方面的缺陷和问题；　　（十五）贷款手续及信贷档案不齐全，重要文件或凭证遗失，对债权实现有实质性影响；　　（十六）贷款人已要求履行保证、保险责任及诉诸法律的借款案由。　　第四章　贷款形态分类　　第九条　贷款形态分类指按规定的标准和程序对贷款资产进行分类。贷款形态分正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类贷款为不良贷款。　　第十条　贷款

8、形态分类一般先进行定量分类，即先根据借款人连续违约次（期）数进行分类，再进行定性分类，即根据借款人违约性质和贷款风险程度对定量分类结果进行必要的修正和调整。　　贷款形态分类应遵循不可拆分原则，即一笔贷款只能处于一种贷款形态，不能同时处于多种贷款形态。　　第十一条　贷款形态分类标准：　　（一）正常贷款：借款人一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素；借款人未正常还款记录或连续违约期数在2次