信贷业务流程与信贷风险控制

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1、信贷风险预警信号与贷款风险控制上海金融学院农村信用社据银监会信息披露，截至2005年6月末，全国农村信用社各项存款余额30640亿元，继中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行后，成为第四个存款突破3万亿元的金融机构。其中，6月末农业贷款余额达到10299亿元，比年初增加1688亿元，同比去年多增42亿元，占各项贷款增加额的57.87%，高于农村信用社各项贷款增幅。农户小额信用贷款和联保贷款的增长亦均有惊喜之举。农村信用社与小额贷款从1999年开始，中国人民银行在农村地区大力推进了小额信用贷款，取得很好的成绩

2、。从2000年到2005年3月末，全国农村信用社农户小额信用贷款余额达到了1644亿元;农村信用社贷款余额有1.98万亿元；中国约有2.2亿农户，农村信用社为1亿多农户建立了经济档案，约占总农户数的50％；共向7100万农户发放农村小额信用贷款和农户联保贷款，占总农户数的32％，占有贷款需求而且符合贷款要求总农户数的68％。同时，在为微小企业服务方面，应该说，城市商业银行和城市信用社的客户中至少有50％是微小企业。农村信用社的改革改革农信社产权制度改革农信社的管理体制农信社必须为三农服务：“不管采取哪种产权模

3、式，都要坚持为‘三农’服务的宗旨，并要求各地根据实际情况，规定一定比例的支农贷款。在农信社改革总体要求的五句话中(明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当扶持、地方政府负责)，‘增强服务功能’至关重要。”但李伟也认为，支农贷款比例的确定不能“一刀切”，而应该因地区经济结构的不同而不同，因“三农”服务需求程度的差异而区别。经济发达地区农信社改革农村股份合作银行农村商业银行媒体联接2004年末的温州，农村信用社改制是金融市场的一抹亮色。当地11家农信联社都希望能抢在年前实现自己的“晋升”计划，尤其是在本

4、轮改制中被誉为“五小虎”的瑞安、乐清、鹿城、龙湾、瓯海等五家联社，更是朝农村合作银行的目标发起冲刺。其中，瑞安农村信用联社首个“破蛹”，于11月17日获银监会批准，创立浙江省瑞安市农村合作银行。媒体联接本月上海农信社改制而成的上海农村商业银行将挂牌，中国人民银行行长周小川将于中旬带队赴上海调研。    据悉，上海农信社系统资产规模已经达到1000多亿元，根据银监会设立的农村商业银行8%资本金充足率要求，初步预计上海农信社改制为农村商业银行，需要80亿元的资本金。据了解，资本金将主要由股东入股、政府资金、自有

5、积累三部分组成。一位知情人士透露，上海农信社改制将有望获得央行贴现票据的支持以及上海市的注资。-最新资料：32.3亿元资本，9.85%的资本充足比率媒体联接改革的具体资金来源有三个部分，首先是央行发行的专项票据，据消息人士透露，这部分资金约为11亿元；其次是国家对1994年~1997年亏损农信社保值储蓄贴补利息的拨补资金。这两笔资金目前都已列定。最后是上海市的相关资金支持和扶持政策，上海市、区（县）政府将帮助上海农信社处置或者置换不良资产。上海农信社理事长李秀仑表示，上海的资金支持和扶持政策“已确定并在落实过

6、程中”。媒体联接上海农信社的改革将分为两个阶段进行，“第一阶段是改制，即通过增资扩股，实现投资多元化，建立股份制商业银行；第二阶段是转换经营机制，这是长期任务”。改制后的上海农村商业银行的定位是：服务于“三农”和上海市郊经济的社区型零售银行。客户主体为市郊经济组织（特别是中小企业和涉农企业）和个人客户。    目前，上海农信社清产核资的准备工作已经就绪，增资扩股方案已经有了具体计划。改制后的上海农村商业银行的股份构成将包括自然人和企业法人。企业法人将包含多种成分，国资将占较大比重。    “上海农信社有意

7、在改制后不久引进境外战略投资者。”李秀仑说。据悉，他所说的境外战略投资者将很可能是一直与上海农信社保持“亲密接触”的澳新银行。早在2003年3月12日，上海农信社就与澳新银行签署了《战略性银行间合作意向书》。媒体联接银监会副主席李伟指出，农村合作银行和农村商业银行的组建，是在农村信用社产权制度改革方面进行的积极而富有开拓性的实践，随着改革的不断深化及其自身的发展壮大，农村合作银行、农村商业银行必将成为农村金融体系中的重要组成部分和支持地方区域经济发展的重要力量。银监会将严格准入标准，保证准入质量，按照“成熟一

8、个、组建一个”的原则，稳步推进农村银行类机构组建工作，确保新机构要有新机制；对于已组建的机构，按照“一行一策”的原则实施分类监管，确保在规定时间内达到商业银行风险监管核心指标的要求。截至2005年3月末，全国已有19家农村合作银行和8家农村商业银行开业，另有23家农村合作银行和1家农村商业银行获准筹建。2004年末，两类银行资本充足率和核心资本充足率全部达到8%和4%的最低监管要求，按照《商业银行资