第二章 信用与信用工具

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1、第二章信用与信用工具一、学习目的及要求：本章主要阐述信用及其形式、信用工具理论。通过本章教学，应达到以下要求：1、了解信用的本质及其产生的原因，理解各种信用形式及其在经济活动中的作用，明确商业信用、银行信用、国家信用和消费信用对现代经济发展的意义。2、掌握主要的信用工具的构成要素，了解不同的商业信用工具（商业期票和商业汇票）的区别和不同的银行信用工具（银行本票、银行汇票和支票）的区别，进而理解商业信用和银行信用的地位：商业信用是现代信用的基础，银行信用是现代信用的主要形式。二、重点难点信用的概念和起源、各经济行为主体在信用关系中的地位、信用形式、股份公司与信用的关系。三、教学方法

2、：讲授法、提问法、读书指导法。四、学时：4学时五、复习思考题1、你对于信用这个经济范畴是怎样理解的？应该怎样界定信用较好？2、经济学意义上的“信用”，与日常生活和道德规范里的“信用”，有没有关系，是怎样的关系？对“信用经济”能否谈谈你的体验？3、比较商业信用与银行信用，我国大力推广票据使用有何作用？4、1997年以来我国大力发展消费信用，其意义何在？了解一下我国商业银行目前推出的有关消费信用的贷款有哪些类型？大学生助学贷款算不算一种消费信用？六、教学内容12第一节信用及其与货币的联系一、什么是信用1.作为一个经济范畴的信用，是借贷行为的集合。借——以归还为义务的取得；贷——以收回

3、为条件的付出。2.贷者之所以贷出，是因为可以取得利息；借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。在社会学中，信用被用来作为评价人的一个道德标准。在经济学中，信用是一种体现特定经济关系的借贷行为。这种借贷活动可以采取商品形式，也可以采取货币形式。信用是一种价值运动形式。信用是商品货币经济发展到一定阶段的产物。当商品交换出现延期支付、货币执行支付手段职能时，信用就产生了。二、信用的产生及其与货币的联系1.逻辑推论，私有财产的出现应是借贷关系存在的前提条件。2.信用与货币，它们之间自古以来就存在着紧密的联系。如货币借贷。3.但无论是货币，还是信用，却很难从逻辑上推导出谁应成为谁的

4、前提条件。第二节信用形式一、高利贷A、高利贷的特点B、畸高利率存在的条件C、对高利贷的态度D、我国的民间借贷1.当前的民间借贷是否是高利贷？2.当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的借贷需求时，民间借贷的存在不可避免；蔑视、谴责，否定不了它的存在；简单禁止必将是禁而不止。3.应取的对策。一、商业信用12商业信用是厂商在进行商品销售时，以延期付款即赊销形式所提供的信用，它是现代信用制度的基础。商业信用的主体主要是厂商；商业信用的客体是商品资本；商业信用和产业资本的动态一致。商业信用有较大的局限：商业信用的规模受到厂商资本数量的限制；商业信用还受到商品流转方向的限制。因此商业信用不

5、能完全适应现代经济发展的需要。二、银行信用银行信用是由银行、货币资本所有者和其他专门的信用机构以贷款的形式提供的信用。由金融机构——主要是银行——作为媒介的信用。银行信用的主体与商业信用不同，银行信用的债务人是厂商、政府、家庭和其他机构，而债权人是银行和货币资本所有者及其他专门的信用机构；银行信用的客体是货币资本；银行信用与产业资本的动态不完全一致；在商业周期的各个阶段，对银行信用与商业信用的需求不同。由于银行信用克服了商业信用的局限性，可以在更大程度上满足经济发展的需要，所以银行信用成为现代信用的主要形式。尽管银行信用是现代信用的主要形式，但商业信用依然是现代信用制度的基础。三

6、、国家信用国家信用是以国家和地方政府为债务人的一种信用形式。国家信用所筹集的资金主要用于政府各项支出。1.国家从国内以借入方式筹款是内债；从国外以借入方式筹款是外债。2.要求“既无内债，又无外债”，是不符合现代经济的观点。3.国债的规模允许有多大，这是一个需要专门讨论的问题。四、消费信用消费信用是对消费者个人提供的信用。主要有两种方式：一是赊销二是消费贷款。12消费信用是一种刺激消费需求的方式，也是一种促进生产发展的手段。1.现代的消费信用是与商品，特别是住房和耐用消费品的销售紧密联系在一起的。2.放在现代经济背景上考察，消费信用可以促进经济的增长；如果消费需求过高，生产扩张能力

7、有限，则会加剧市场供求紧张，促成虚假繁荣。3.现代经济的发展，不能没有消费信用。五、国际信用国际信用是国际间的借贷行为，它本质上是资本输出的一种方式。1、国际商业信用是由出口商用商品形式提供的信用，有来料加工和补偿贸易等方式。2、国际银行信用是进出口双方银行提供的信用，分出口信贷和进口信贷。（1）出口信贷是出口方银行提供贷款，解决卖方资金周转需要。可分买方信贷和卖方信贷。卖方信贷：是出口方银行向出口商提供贷款。买方信贷：是出口方银行直接向进口商或进口方银行提供贷款。（2）进口信贷