艺术品保险中信息不对称问题法律规制

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1、艺术品保险中信息不对称问题法律规制　　【文章摘要】我国艺术品在市场价值、真假判断、保险公司运作费用等多方面存在的瓶颈，故艺术品领域的保险制度发展远远滞后于现实需要。通过信息工具的视角结合保险市场规制的经济法分析，在研究艺术品保险风险信息的高度依赖性以及信息结构的不对称性后，总结出相应的法律规制制度激励真实信息披露，以实现艺术品保险最优，从而保证艺术品市场的规范运行。【关键词】艺术品保险；信息不对称；法律规制随着我国经济的发展，国内艺术品市场的火爆，天价艺术品不断被拍出，艺术品“跑步”进入了亿元时代，艺术品的安全性便倍受关注。

2、不管艺术品是由个人收藏还是机构收藏，安全性总是第一位的。如果拿出来展览或者到拍卖市场进行交易的话，更需要有一定的安全措施，这其中就包括艺术品保险。于是保险公司就成了防止伪品进入市场的第二道门槛。尽管尚在起步阶段，但对艺术品保险市场前景的看好，几乎是行业的共识。132011年1月，在文化部与保监会公布的11个文化产业保险试点险种里，“艺术品综合保险”名列其中。而在首批试点的3家保险公司中，人保财险近期先于太平洋产险、中国信保开出了文化产业保险艺术品专属保险第一单。随着文化产业保险破冰，艺术品保险等有望成为保险市场的崭新增长点。

3、1艺术品保险的现状2011年10月，故宫展品被盗、文物受损事件引起了人们对艺术品安全问题的关注，也将不为人所知的艺术品保险带入公众视线。2010年我国艺术品拍卖市场成长迅速首次超越美国名列世界第一。但与此同时，艺术品却有九成以上未买保险，博物馆、美术馆的多数藏品也都处于“无保”状态。这充分暴露了海内艺术品保险缺位现象严重。藏家无意识买保险、机构无钱买保险、保险公司无丰富产品，这就是当前国内艺术品保险市场的“三无”现象。面对这种现实的需要，2010年3月，中宣部、保监会、文化部等九部门联合发布《关于金融支持文化产业振兴和发展繁

4、荣的指导意见》，要求各保险机构应在现有保险产品的基础上，探索适合文化企业特点和需要的新型险种和各种保险业。2011年1月，保监会与文化部联合发布了《关于保险业支持文化产业发展有关工作的通知》，确定了3家试点公司以及第一批11个试点险种，试点险种包括了艺术品综合保险。至此，正式拉开了我国艺术品保险行业的序幕。13对比国内艺术品保险行业的稚嫩，欧美艺术品保险已经较为成熟，其成熟的艺术品市场已被称为“准金融市场”。投保人意识也普遍比较强。艺术品保险在国外非常完整的产业链，从艺术品估值到拍卖、运输、保养、和维修，每个环节都由专业的商

5、业公司完成，保险公司需要做的工作很简单，一旦出现问题修缮由专业公司完成，并有具体金额可向保险公司理赔。欧美方面是有许许多多的方面值得国内去借鉴和学习的。2艺术品保险的信息不对称问题艺术品保险市场是信息不对称市场，艺术品特殊的价值构成更是决定了信息问题的个性，那就是在信息披露、信息传递和信息安全等，均较一般保险要求更高。信息经济学的出现为艺术品保险领域信息问题的求解提供了新的视野，于艺术品保险而言，所披露信息的使用者包括多方主体。艺术品的保额一般包括艺术品市场价值、风险系数、保险公司运作费用三个方面。在艺术品保险中，除了要考虑

6、实物风险以外，还要考虑投保人的道德风险和逆向选择。在对艺术品的核保过程中，如发现投保人的背景、资质、管理水平、风险关控等各方面尚缺乏成熟的做法及经验，会更加谨慎。基于艺术品市场环境复杂多变的特性，由信息不对称引致的市场失灵虽然难以完全避免，但可以通过各种手段减轻其对艺术品市场的冲击。决策所依赖的信息在量上不充分，在分布上不对称，13在质上不准确。这种不对称，主要在于国内艺术品评价体系的不可量化性、艺术品鉴定人才的缺乏、供需双方不成熟，以及由此带来的真伪难分、价值难估等。这些问题涉及面较广，不仅涉及到法律层面的制度设计和技术操

7、作问题，更有深层的文化观念问题以及整个社会大背景给实施行为提供可能性的问题。究其原因，主要存在以下三方面的问题：2.1艺术品市场价值估值的难题艺术品保险投保之前的鉴定评估是最大的难题，也是投保人与保险公司出现争议较多的环节。目前国内有资质的鉴定机构很少。比如文化部的鉴定中心、省级博物馆、故宫博物院等，但这些机构都是事业单位，他们存在法律主体模糊的问题，一旦鉴定评估出现差错引发纠纷，他们没有能力承担法律责任和经济责任。由于国内保险公司没有这方面的专门人才，准确的评估往往很难。目前艺术品市场造假的情况比较严重，有些赝品甚至可以瞒

8、过专业人士的眼睛。如果有人拿价值几百元的赝品到保险公司投保，说是价值很高，但投保后故意损坏或者丢失，保险公司的损失就会很大。2.2艺术品真假问题就某种意义来说，我国艺术品鉴定很大程度上仍停留于经验判断的“眼学”层面。即使保险公司聘请专家进行评估，也往往由于鉴赏专家之间因鉴赏角度和艺术理念的