从富国银行看大银行提供小微金融服务.doc

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1、从富国银行看大银行提供小微金融服务————————————————————————————————作者：————————————————————————————————日期：从富国银行看大银行提供小微金融服务温信祥[2014-10-24]共有0条点评　　摘要：世界市值最大银行富国银行的实践表明，只要操作方法正确，风险很高的小微企业贷款也可以变成大银行盈利的主要来源。富国银行的经验恰恰说明大银行也能很好地服务小微企业。直到上个世纪90年代中期，富国银行的小微企业贷款业务还处于亏损状态，小微企业贷款如果按照传统信贷模式操作无疑风险较高，但富

2、国银行通过评分卡、免担保等金融创新，把小微企业贷款变成了极具价值的投资和风险相对较低的业务。我国商业银行应学习富国银行在经营管理和风险管控等方面的经验，通过认真研究富国银行的小微企业信贷模式，为解决小微企业融资难问题提供新的思路。　　富国银行（WellsFargo）于1852年在纽约成立，是一家多元化的金融集团，它目前是全球市值排名第一的银行、美国第一的抵押贷款发放者、第一的小微企业贷款发放者、拥有全美第一的网上银行服务体系，同时还是美国唯一一家拥有AAA评级的银行。对于富国银行进行研究，可以对我国金融业的发展及商业银行的转型提供一些有

3、益的借鉴。一、富国银行经营特点　　富国银行的三大业务是社区银行、批发银行和财富管理。过去三十年，摩根大通、花旗银行等大银行纷纷将投资银行业务作为发展重点，大力拓展投资和经纪业务，富国银行却选择了坚守传统商业银行的业务阵地，以社区银行业务为主营业务。富国银行的业务条线几经调整，逐渐形成了以社区银行、批发银行为主，财富管理为辅的三大业务结构。　　社区银行主要为个人及年销售额小于2000万美元的小企业提供包括投融资、保险、信托等全方位金融服务；批发银行为年销售额超过2000万美元的大中型企业提供包括投融资、投行、国际业务、房地产、保险、咨询等

4、金融服务；财富管理包括理财、经纪和养老业务，为客户提供包括财富管理、个人金融总体方案等服务。　　社区银行是富国银行最主要的收入来源。过去5年，社区银行为富国银行贡献了60%左右的总收入（图1），虽然收入占比逐年下降，但社区银行在富国银行的净利润占比先降后升（图2），并一直保持在50%以上。社区银行总收入2013年为503亿美元，比2012年减少31亿美元，减少6%，2012年比2011年增长26亿美元，增长率为5%。2013年总收入的下降归因于较低的抵押贷款银行业务收入，被较高的信托投和资费用抵消，而2012年的增加是由于抵押贷款银行业

5、务收入及存款服务收费的增长。社区银行净利润2013年为127亿美元，比2012年增长22亿美元，增长率为21％，2012年比2011年增长14亿美元，增长率为15％。值得注意的是社区银行为富国银行提供了60%的存款（图3），平均核心存款在2013年增加了289亿美元，增长率为5％，2012年比2011年增加了349亿美元，增长率为6％。社区银行业务为富国银行提供了充足的流动性，使其在2008年金融危机中得以幸存并不受大的波及，也使富国银行最终一跃成为全球市值第一的商业银行。图12009-2013富国银行收入占比。    数据来源：富国银

6、行年报图22009-2013富国银行净利润占比。    数据来源：富国银行年报图32009-2013富国银行平均存款来源占比。    数据来源：富国银行年报　　富国银行依托在全美39个州的6200多个商店开办社区银行业务，社区银行下辖小企业银行部、个人即小企业存款部、消费者联络部、网络服务部和地区银行。富国银行拥有强大的客户基础，全美三分之一的家庭与富国银行有业务往来，其存款的市场份额在美国的17个州都名列前茅。社区银行依托精细化的业务模式。为实现社区银行业务的精细化运作，富国银行从简单的“收入-费用=利润”公式中道出了密度、交叉销售、

7、效率和投资4个模型，并通过以模型量化指标取代传统的考核指标，使部门和机构的驱动不偏离其总体战略。二、富国银行小微企业业务　　在介绍富国银行小微企业业务之前需首先介绍一下美国小微企业的总体情况。　　（一）美国小微企业概况　　美国银行业主要通过企业人数定义企业规模，微型企业为雇员人数10人以下的企业，小型企业为雇员人数10-100人的企业，中型企业为雇员人数为100-499人的企业。其中，贷款金额100万美元以下的小微企业贷款市场中，社区银行占比50%以上，大银行所占比例不是很高。但在金额为10万美元以下的贷款中，大型银行和特殊银行（如全国

8、性信用卡银行）又占据了最大比例。摩根大通、美洲银行、花旗银行和富国银行四大行占美国7000多家银行总资产的45%，其小微企业贷款余额占比达全美银行的37%。　　传统观念认为，社区银行的成本低，网点更贴近客户