浅谈委托贷款业务中银行角色定位和法律风险防范

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1、浅谈委托贷款业务中银行角色定位和法律风险防范　　【摘要】委托贷款的法律性质是委托代理行为，银行作为受托人在委托贷款中仅为委托人的代理人，根据委托人指定的对象、用途等要素代委托人向借款人发放贷款。在一般情况下，贷款风险由委托人承担，受托人不承担贷款不能回收的风险。但是银行仍然因委托贷款而引发的纠纷，主要表现为受托人执行委托事务存在过错承担赔偿责任、受托人违规出具担保函对委托贷款承担连带保证责任等情形。为了进一步厘清委托贷款的法律关系，本文对委托贷款业务中的银行（即受托人）的角色定位及法律风险进行分析。【关键词】委

2、托贷款银行角色定位法律风险一、委托贷款的概念及法律关系8根据中国人民银行《贷款通则》第7条规定，委托贷款是由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由金融机构（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等发放的贷款。受托金融机构只负责代为发放、监督使用并协助收回，从中只收取手续费，不承担任何形式的贷款风险。委托贷款涉及三方当事人，即委托人、受托人（银行）和借款人；包含三个法律关系，即委托人与受托人（银行）之间的委托代理关系、委托人与借款人之间的借贷关系、银行作为受托人与借款人之间的法律关系。

3、委托贷款中银行的行为实质是法律代理行为，应遵守《民法通则》中有关代理的相关规定。二、银行在委托贷款业务中的角色定位委托贷款一向被认为银行仅作为受托人，仅负责办理贷款的相关手续，不承担贷款的风险，贷款的风险由委托人承担，因此该业务对银行而言，是一项没有风险的业务，但实际上，如果银行未能正确和全面履行其受托权利及义务，给委托人造成损失的，还是应当根据过错程度承担相应责任的。因此，明确银行在委托贷款业务中的角色定位至关重要。（一）银行在委托贷款中的权利1.银行作为受托人有向委托人和/或借款人收取手续费的权利，且手续费

4、的收取不与委托人的利息是否收到挂钩。2.银行有权利审查委托贷款用途。用途须符合《商业银行法》和《贷款通则》的规定，应符合国家产业政策要求。根据《贷款通则》第20条规定，不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外；不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营；除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务；依法取得经营房地产资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机；不得套取贷款用于借贷牟取非法收入；不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。83.银行不承担委托贷款风险。根据《贷款通则》第7条规定，

5、贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。（二）银行在委托贷款中的义务1.银行要确保自身有接受委托人委托发放委贷的资格。《贷款通则》规定，贷款人必须是中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构。根据2000年人民银行《关于商业银行开办委托贷款业务有关问题的通知》规定，银行开办委托贷款业务应向人民银行备案，但此规定在《中国银监会关于制定、修改、废止、不适用部分规章和规范性文件的公告》（银监发〔2007〕56号）已经失效。2.根据反洗钱相关法律法规的规定，银行必须审查委托贷款资金来源是否合法，以防止委托人通过

6、委托贷款业务进行违法活动，或者通过委托贷款将黑钱洗白。83.银行有审查委托人和借款人的主体资格合法的义务。（1）对委托人而言，委托人应是各级政府部门、企事业单位等。目前对国有商业银行、股份制银行、政策性银行、城市商业银行、邮政储蓄银行和信用社、外资银行及其在华分支机构、保险公司、证券公司、信托公司以及除投资管理公司以外的其他金融机构（委托人获得有权部门批准的除外）作为委托人的委托贷款业务暂不受理。（2）对借款人而言，借款人包括企事业单位、其他经济组织、个体工商户和自然人。同时要注意对借款人的资格限制有2方面：①

7、单位内设职能部门不能作为借款人；②委托人是上市公司的，借款人不能是委托人的控股股东及其他关联方。4.银行有按照委托贷款合同约定向借款人发放委托贷款的义务。5.银行向委托人履行报告义务。根据《合同法》第399条和401条规定，受托人应当按照委托人指示处理委托事务，报告委托事务的处理情况。因此银行应向委托人报告借款资金去向和借款人还款情况。6.银行协助委托人收取委托贷款利息和逾期催收义务。根据《合同法》第404条规定，受托人处理委托事务取得的财产应当转交给委托人。据此银行应将向借款人收取的委托贷款利息支付给委托人。

8、根据委托贷款合同约定，在委托贷款逾期后，银行应根据合同约定的时间和频率向借款人进行贷款催收，并将催收结果书面通知委托人。如果委托人需要银行继续协助回收委托贷款的，应在合同约定时间内另行签订书面委托协议。三、委托贷款诉讼中的法律风险提示明确了银行在委托贷款业务中的角色定位，在履行受托人角色过程中，银行应做好以下工作，防范风险。（一）全面履行义务8银行注意委托人、借款人、抵押人各项资料的真